Ce couple albertain veut dépenser pour des articles coûteux – peuvent-ils prendre leur retraite maintenant ou devraient-ils attendre?

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En Alberta, un couple que nous appellerons Robert, 62 ans, et Ashley, 56 ans, ont un revenu de 6 700 $ par mois après impôt. Robert est à la retraite mais enseigne occasionnellement. Ashley fait occasionnellement du travail de bureau à temps partiel. Ils ont un actif de 1 630 500 $, dont une maison de 550 000 $ sans hypothèque, 700 000 $ de REER, 120 000 $ de CELI, 35 000 $ en espèces et quelques voitures d’une valeur combinée de 45 000 $ adossée à un prêt automobile de 15 000 $. Leurs économies substantielles leur offrent de nombreux choix pour la retraite et les dépenses futures.

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Leur problème – obtenir un revenu mensuel actuel après impôt de 6 700 $ à la retraite jusqu’à 7 500 $ ou 90 000 $ par année et fournir 10 000 $ pour des cadeaux de mariage à chacun de leurs deux enfants adultes, une nouvelle voiture de 35 000 $ et une rénovation de 40 000 $. Cela représente 95 000 $ de dépenses souhaitées.

Family Finance a demandé à Derek Moran, chef de Smarter Financial Planning Ltd. à Kelowna, en Colombie-Britannique, de travailler avec Robert et Ashley.

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Vers la retraite

Robert touche déjà sa pension mensuelle de 4 300 $ et reçoit des prestations mensuelles de 700 $ du Régime de pensions du Canada. Lui et Ashley ajoutent 1 700 $ de leur travail à temps partiel.

Lorsque le RPC mensuel de 800 $ d’Ashley entrera en vigueur à 65 ans, il les poussera à atteindre leur objectif mensuel de 7 500 $.

Ils ont maintenant la sécurité financière parce qu’ils vivent selon leurs moyens. Au fil du temps, à mesure qu’ils remplacent le travail à temps partiel par un revenu de pension, leur sécurité financière augmentera. De plus, la pension de travail mensuelle de 4 300 $ de Robert offre une option de survivant à 100%. Si Robert décédait le premier, Ashley perdrait certaines prestations, y compris sa SV et une partie du RPC, ainsi que la possibilité de fractionner son revenu, mais son coût de la vie diminuera et elle sera donc prise en charge.

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Leur valeur nette actuelle de 1 615 500 $ peut tenir compte de leur plan de dépenses de 95 000 $, mais cela fera une brèche. Ils auront l’occasion de reconstruire certains de ces actifs plus tard, s’ils le souhaitent.

À la retraite complète, alors qu’Ashley a 65 ans, ils peuvent mettre fin à 6 000 $ par année d’épargne CELI et 18 000 $ d’épargne générale ainsi que 1 020 $ de cotisation professionnelle de Robert. Ces réductions de dépenses totalisent 25 020 $ par année ou 2 085 $ par mois. Cela ramènera leurs allocations mensuelles actuelles de 6 700 dollars à 4 615 dollars.

Début du RPC et de la SV

À 65 ans, chacun ajoutera 615 $ de la SV par mois au revenu, soit 1 230 $ au total, mais ils pourraient réduire ou mettre fin au travail à temps partiel.

Le portefeuille du couple comprend deux placements variables, le REER de 700 000 $ d’Ashley et 120 000 $ de CELI. Nous laisserons les CELI pour couvrir les grosses dépenses en espèces, avec quelques restes pour un fonds d’urgence, de sorte que seuls les REER feront partie de leur revenu de retraite. Les REER sont bien investis dans des banques, des sociétés d’énergie, une fiducie de placement immobilier et d’excellentes actions de croissance américaines. Le couple semble avoir des conseils d’investissement compétents.

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Si les 700 000 $ des REER devaient croître de 3% après l’inflation et étaient dépensés au cours des 33 années à partir de maintenant jusqu’à l’âge de 95 ans de Robert, cela générerait 33 709 $ par année.

Ainsi, lorsque Robert est âgé de 65 ans et qu’il est complètement à la retraite et qu’il n’a plus de travail à temps partiel pour l’un ou l’autre des conjoints, leur revenu comprendrait la pension annuelle avant impôt de 51600 $ de Robert, son RPC de 8400 $ et sa SV de 7380 $, plus 33709 $ de revenu REER pour un total de 101089 $. Répartis et imposés à un taux moyen de 17%, ils auraient 6 990 $ par mois à dépenser. C’est en deçà de leur objectif de 7 500 $ par mois après impôts.

Quand Ashley aura 65 ans, leur revenu avant impôt augmentera avec sa prestation du RPC de 9 600 $ et son paiement de la SV de 7 380 $. Ces sommes porteront le revenu avant impôt à 118 069 $. Après une taxe de 18%, ils auraient 8 068 $ par mois à dépenser, bien en avance sur leur objectif de 7 500 $ par mois. Leurs dépenses récurrentes seraient d’environ 4 000 $ par mois, laissant un surplus de 4 068 $ par mois.

Des alternatives

Plutôt que d’affecter le CELI aux besoins immédiats, ils pourraient travailler encore quelques années et épargner. Ils économisent désormais 2000 $ par mois, donc quatre ans et demi de travail supplémentaires permettront une croissance supplémentaire significative des actifs, tout en retardant les prélèvements, note Moran. À ce moment-là, ils auraient 66 et 60 ans, pas vraiment vieux selon les normes d’aujourd’hui, et seraient alors en mesure de faire tout ce qu’ils veulent. Mais il existe également d’autres solutions.

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Plus Robert et Ashley peuvent supprimer de choses de leurs plans de dépenses de 95 000 $, plus tôt ils pourront se permettre de prendre leur retraite. Ils pourraient laisser partir une voiture, économisant 1 200 $ par an en coûts, la moitié des 2 400 $ par an qu’ils dépensent actuellement en carburant et en réparations. Cela réduirait les dépenses futures de peut-être 15 000 $ à 35 000 $. S’ils reportent leur rénovation, le processus budgétaire devient encore plus facile à résoudre. Leur budget mensuel de divertissement et de voyage de 700 $ pourrait être réduit pour permettre une croissance plus rapide des économies.

Ils pourraient utiliser une partie de leur surplus pour des régimes d’assurance maladie grave, bien qu’une telle assurance ait tendance à être coûteuse. Pour l’instant, l’épargne est une forme d’assurance. Et comme le calendrier des rénovations, les voitures et même les contributions aux mariages sont sous leur contrôle, ils peuvent se permettre de ne pas acheter de polices coûteuses pour les soins de longue durée ou les maladies graves.

«Ma recommandation serait de travailler jusqu’à ce qu’ils aient économisé suffisamment d’argent pour payer leurs 95 000 $ d’objectifs», dit Moran. «Il est temps de travailler un peu plus et de laisser croître leurs investissements – tout est de leur côté et sous leur gestion. En résumé, Robert et Ashley ont le choix: dépenser maintenant et épargner plus tard ou épargner maintenant et dépenser plus tard. Leur avenir financier est assuré et sous leur contrôle. »

Étoiles de la retraite: cinq **** sur cinq

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