Qu’est-ce que la prévention de la fraude dans le secteur bancaire ?

La véritable ampleur du problème en 2026

Ces chiffres valent la peine d’être examinés, car ils expliquent pourquoi l’ancien modèle est mis à rude épreuve.

Regardez attentivement et vous voyez le changement. La fraude non autorisée, pour laquelle une porte d'entrée solide et de bons contrôles de cartes sont conçus pour arrêter, est en baisse. La fraude autorisée, dans laquelle le client est manipulé pour payer un criminel après l'ouverture et la vérification du compte, est en augmentation rapide. Les défenses se sont améliorées dans le but pour lequel elles avaient été conçues. Les criminels se sont déplacés vers ce qu’ils n’étaient pas.

La facture ne s’arrête pas à l’argent volé. Le gouvernement britannique estime le coût total de la fraude pour l'Angleterre et le Pays de Galles à plus de 14,4 milliards de livres sterling par an, une fois que l'on compte la réponse, la récupération et les dommages². Et depuis l’entrée en vigueur de nouvelles règles, les sociétés de paiement remboursent désormais la grande majorité des pertes autorisées lors des paiements push, soit environ 88 % la première année selon le Payment Systems Regulator³. Le coût d’une mauvaise prévention incombe désormais directement à l’entreprise.

Ce que coûte la fraude, au-delà de l’argent

Pour les entreprisesla perte directe n’est que le début. Il y a la difficulté opérationnelle liée à l’enquête et au remboursement, l’exposition réglementaire et l’atteinte à la réputation qui suit une violation. La confiance se gagne lentement et se perd rapidement.

Pour les clientsle préjudice est financier et personnel. Les victimes perdent de l’argent qu’elles ne récupéreront peut-être pas, du temps qu’elles ne récupéreront pas et de la confiance dans la marque qui a permis que cela se produise. Une seule mauvaise expérience peut mettre fin à une relation qui a mis des années à se construire.

Ce qui a changé : trois équipes qui ont brisé l'ancien modèle

Si vous retenez une chose de ce guide, prenez celle-ci. Trois choses ont changé en même temps, et ensemble, elles expliquent pourquoi dépenser davantage pour les mêmes contrôles ne fait pas évoluer les chiffres des pertes.

1. L’argent part après que vous ayez laissé entrer le client

La fraude au paiement push autorisée ne force pas votre porte. Il guide le client vers l'écran de paiement et lui demande d'appuyer sur Envoyer. Chaque contrôle d'identité lors de l'embarquement peut être réussi, et la fraude se produit toujours, car la tromperie cible la personne et non le système. UK Finance rapporte qu'environ les deux tiers de ces fraudes commencent en ligne et qu'une autre sur six commence par téléphone. Si votre prévention s’arrête à l’ouverture du compte, vous ne regardez pas où va désormais la majeure partie de l’argent.

Il ne s’agit pas seulement d’arnaques. Les comptes authentiques et entièrement vérifiés sont de plus en plus frauduleux après leur ouverture. Cifas a enregistré une utilisation abusive des facilités de paiement en hausse de 43 % en 2025 : une fraude aux paiements sur ces comptes en hausse de 239 %, davantage de crédits contractés sans intention de remboursement et plus de 22 000 cas de mulets d'argent dans une nouvelle catégorie de dépôt.⁴. Le compte a passé tous les contrôles. La fraude est arrivée plus tard.

2. La fraude est un réseau et les criminels partagent mieux que vous

La fraude moderne est une chaîne d'approvisionnement. Les kits de phishing, les services d'usurpation d'identité, les identités volées et les comptes mulets sont achetés et vendus prêts à l'emploi. Lorsqu’un criminel découvre un contrôle qui échoue, cette information se répand dans toute l’industrie en quelques jours. Les défenses, quant à elles, restent verrouillées à l’intérieur de chaque institution. Dans une étude que nous avons menée avec Forrester, sept décideurs en matière de fraude sur dix ont admis ne pas disposer de données de qualité pour prévenir eux-mêmes la fraude. L'attaquant a un dossier sur vous dans chaque banque. La plupart des banques n’ont qu’un seul fichier sur l’attaquant.

3. La course aux armements de l’IA, et les défenseurs sont derrière

L’IA a changé l’économie de la fraude. Il écrit le message convaincant, clone la voix, génère le visage synthétique qui passe un test d'activité et le fait à une échelle qu'aucune équipe humaine ne pourrait égaler.

Dans notre étude, 69 % des responsables de la fraude ont déclaré que les criminels sont plus avancés dans l'utilisation de l'IA pour commettre des fraudes que leurs propres équipes ne le sont dans l'utilisation de l'IA pour la combattre.⁵. Cifas signale que des criminels utilisent de l'audio deepfake contre les centres d'appels et l'IA pour automatiser les piratages de comptes, les échanges de cartes SIM non autorisés ayant augmenté de 38 % en un an.

Un nouveau front s'ouvre également : des agents IA autonomes qui agissent au nom d'un client. Près d’un tiers des entreprises que nous avons interrogées avaient déjà vu des agents d’IA agir de manière autonome dans le cadre d’un événement frauduleux, et UK Finance considère l’IA agentique comme le prochain multiplicateur de force pour les criminels. La partie inconfortable n’est pas l’outillage. C'est la vitesse. Un criminel utilisant l’IA peut modifier son attaque à chaque tentative. La plupart des contrôles anti-fraude changent au cours d'un cycle de publication.

Les types de fraude les plus courants à surveiller

Différentes fraudes nécessitent différentes défenses. Ce sont ceux qui font actuellement le plus de dégâts dans les services bancaires et financiers, et où chacun d’eux est en fait stoppé.

Remarquez combien d'entre eux sont arrêtés après l'ouverture du compte. C'est tout l'intérêt.

Comment fonctionne réellement la prévention de la fraude

Une bonne prévention est progressive et continue. Aucun contrôle unique ne capture tout, alors vous les empilez et vous les faites fonctionner pendant toute la durée de la relation. Cinq éléments séparent une stratégie qui tient de celle qui fuit.

Sachez à qui vous avez affaire et continuez à vérifier

Vérifiez correctement votre identité dès le départ, en utilisant des contrôles de documents, de données et biométriques. Continuez ensuite à surveiller, car un client qui a été authentique lors de son intégration peut être repris, contraint ou se détériorer plus tard. L'intelligence de l'appareil et les signaux comportementaux, la façon dont une personne tape, tient un téléphone ou parcourt une page, vous indiquent quand la personne a changé, même si ses informations d'identification ne l'ont pas été.

Surveillez l'ensemble du cycle de vie, pas seulement la porte d'entrée

Le changement le plus utile que la plupart des entreprises puissent apporter est d’étendre la surveillance après l’ouverture du compte aux paiements en direct et à l’activité du compte. C’est là que se produit la fraude autorisée, et elle est invisible aux contrôles qui ne se déclenchent qu’à l’application.

Faites correspondre la friction au risque

C’est l’équilibre qui décide si la prévention aide ou nuit à l’entreprise. Tournez chaque cadran au maximum et vous arrêtez la fraude, mais vous bloquez également les bons clients, et cela coûte plus cher que la fraude. Dans notre propre étude, 70 % des entreprises ont déclaré que les faux positifs leur coûtaient plus cher que les pertes dues à la fraude, et plus des trois quarts des consommateurs ont déclaré que la réduction des frictions leur importait. L'évaluation des risques vous permet d'appliquer des contrôles approfondis uniquement là où le risque est réel, et de rester léger partout ailleurs.

Utiliser le réseau

Vous ne pouvez pas voir l’ensemble du tableau seul, et vous n’êtes pas obligé de le faire. Les consortiums de partage de données sur la fraude permettent aux entreprises de mettre en commun leurs renseignements, de sorte que la fraude confirmée d'un membre devient un avertissement pour les autres. Les organisations qui rejoignent un consortium constatent, en moyenne, une augmentation de 20 % de la précision de la détection des fraudes. Les criminels collaborent. Les défenseurs le peuvent aussi.

Honnêtement, mettez l’IA au service de la défense

L’IA est véritablement utile du côté de la défense. Il lit d'énormes volumes de transactions en temps réel, détecte des modèles qu'aucun moteur de règles ne pourrait détecter et libère les enquêteurs de la suppression des fausses alarmes. Mais ce n’est pas de la magie, et acheter un modèle n’est pas une stratégie. Les entreprises qui avancent sont celles qui comblent l’écart de vitesse, répétant leurs défenses aussi vite que l’attaquant réitère son attaque.

Les défis honnêtes

La prévention de la fraude n’est pas gratuite et n’est pas parfaite. Trois tensions méritent d’être évoquées.

• Expérience client. Chaque contrôle supplémentaire ajoute des frictions. Trop et vous perdez les clients que vous essayiez de protéger. La réponse n’est pas moins de sécurité, c’est une sécurité qui n’apparaît que lorsque le risque apparaît.
• Coût. Les bons outils, les bonnes données et les bonnes personnes coûtent de l'argent, et les dépenses sont continues. La manière de le justifier est de mesurer l’ensemble du tableau : la fraude a été stoppée, oui, mais aussi les bons clients conservés et les pertes que vous subissez désormais en vertu des règles de remboursement.
• Faux positifs. Les systèmes trop sensibles identifient les vrais clients comme des fraudeurs, créant du travail pour le personnel et de la frustration pour les clients. Un système qui bloque tout n’est pas un bon système. La précision compte autant que la portée.

Rien de tout cela n’est une raison pour en faire moins. Ce sont des raisons de bien le faire, avec des compromis faits volontairement plutôt que par accident.

Construire une stratégie de prévention de la fraude

En rassemblant tout cela, une stratégie qui tient le coup en 2026 fait cinq choses.

1. Évalue le risque honnêtement. Connaissez vos véritables vulnérabilités et les fuites des contrôles actuels, en particulier après l'intégration.
2. Couvre tout le cycle de vie. Vérifiez au début, puis surveillez en permanence l'activité du compte et les paiements.
3. Équilibre volontairement les frictions et les risques. Décidez où vous ajouterez des frictions et où vous ne le ferez pas, et mesurez à la fois la fraude et le coût des faux positifs.
4. S'appuie sur l'intelligence partagée. Utilisez les données et les réseaux du secteur pour tirer les leçons des fraudes qui frappent d’autres entreprises avant qu’elles ne vous frappent.
5. Garde le rythme. Considérez la prévention comme quelque chose que vous adaptez constamment, car la menace change constamment.

Si vous ne pouvez faire qu’une seule chose en premier, étendez votre vue au-delà de la porte d’entrée. C’est là que les pertes se sont déplacées, et c’est là que la plupart des défenses ne regardent toujours pas.

Par où commencer

La menace ne va pas ralentir, et le coût d’une erreur incombe désormais à l’entreprise, et non plus seulement au client. Les entreprises qui seront dans une position plus forte l’année prochaine sont celles qui vérifient aujourd’hui leurs contrôles : non seulement si elles stoppent la fraude à la porte, mais si elles peuvent la détecter une fois la porte ouverte.

Si vous souhaitez avoir une idée plus claire de la direction que prend la fraude et de la manière dont les services financiers britanniques réagissent, notre Rapport 2026 sur la fraude, les délits financiers et les délits d'identité au Royaume-Uni présente les données, les menaces et ce que les grandes entreprises font à leur sujet. C’est le meilleur endroit pour tester votre propre stratégie par rapport à la réalité du marché.