Ce couple peut-il prendre sa retraite avec une modeste épargne mais deux retraites ? Bien sûr, ils peuvent

En fait, ce couple ontarien peut même battre son objectif de retraite avec l’aide de Family Finance

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En Ontario, un couple que nous appellerons Cindy et Luke, âgés de 57 et 59 ans, rapporte entre 5 890 $ et 6 450 $ par mois, selon les heures travaillées. Ils ajoutent un revenu mensuel de 600 $ après les coûts de deux appartements locatifs, pour un revenu total de 6 490 $ en automne et en hiver et de 7 050 $ en été. Leurs actifs totalisent 1 201 000 $, dont deux voitures et un véhicule hors route. Les dettes pour leur maison, deux locations et un prêt automobile totalisent 250 000 $, ce qui laisse une valeur nette de 951 000 $.

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Ils ont des pensions de travail : Luke du gouvernement du Canada, où il est consultant en productivité, et Cindy d’un système de données d’information qu’elle aide à gérer. Et ils reçoivent des paiements de FERR, du RPC et de la SV. Cela ressemble à une retraite sûre à partir de 65 ans. Ils voudraient 6 500 $ par mois après impôts à la retraite.

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Family Finance a demandé à Eliott Einarson, un planificateur financier qui dirige le bureau de Winnipeg d’Exponent Investment Management Inc., de travailler avec Cindy et Luke. Leur plan est de prendre leur retraite lorsque Luke aura 65 ans, dans un peu plus de cinq ans.

De leurs deux pensions de travail, une est entièrement indexée, une n’est pas du tout indexée. Ils ont 97 000 $ d’actifs financiers. Même s’ils vivent selon leurs moyens et ont des goûts modestes, leur retraite dépendra principalement de leurs prestations déterminées, de leurs loyers, du RPC et de la SV. Ils n’ont pas de CELI et seulement un modeste compte bancaire avec un solde de 6 000 $. Leurs dettes impayées sont de 250 000 $ pour leur maison, deux locations et une voiture.

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Leur prêt hypothécaire de 78 000 $ est financé sur une marge de crédit de 2,9 % sur laquelle ils paient 1 000 $ par mois. Cela couvre les intérêts de 189 $ par mois et rembourse le principal à un taux de 811 $ par mois. À ce rythme, la dette sera de 6 000 $ lorsque Luke aura 65 ans, et remboursée quelques mois plus tard.

Leurs investissements sont principalement dans deux propriétés. Les deux locations ont une valeur combinée de 445 000 $. Ils produisent un revenu locatif de 3 600 $ par mois. Les coûts des hypothèques, des services publics, des assurances et des réparations s’élèvent à environ 3 000 $ par mois. Cela laisse un revenu mensuel avant impôt de 600 $ ou 7 200 $ par année. C’est 3 600 $ par partenaire par an. Ils ont une valeur nette des propriétés de 284 000 $. Leur rendement des capitaux propres est donc de 2,5 %. Ce n’est pas beaucoup de compensation pour le risque et la gêne de la propriété. Ils pourraient embaucher un gestionnaire immobilier, en effet, ce serait essentiel s’ils passent l’hiver dans le sud, comme ils le souhaitent. Un gestionnaire facturerait plusieurs pour cent pour s’occuper des propriétés, ce qui rendrait la propriété non rentable. « Mon conseil est d’examiner les avantages de vendre les deux propriétés, surtout parce que le marché immobilier est en hausse, qu’elles ont des épargnes REER limitées et pas de CELI », explique Einarson. Nous afficherons les résultats sur le revenu de retraite pour garder les propriétés ou les vendre.

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Leur budget de retraite est d’environ 6 500 $ par mois s’ils n’ont pas de dettes. Ils pensent que ce serait suffisant pour maintenir leur mode de vie actuel et leurs objectifs de voyage.

Le REER de Luke a un solde actuel de 87 000 $ et il ajoute 4 800 $ par année. Dans six ans, à 65 ans lorsqu’il prendra sa retraite, le compte, qui croît de 3 % par année après inflation, s’élèverait à 135 862 $. Le REER verserait alors 6 730 $ par année en dollars de 2021 pendant 30 ans jusqu’à l’âge de 95 ans. Luke aura également une rente de 29 124 $ par année à 65 ans, plus 14 436 $ de prestations du RPC et de 7 518 $ de prestations de la SV.

Cela revient à 57 808 $. Ajoutez 3 600 $ par année pour la moitié de ses locations, pour un revenu total avant impôts de 61 408 $. Après un impôt moyen de 18 %, il aurait 50 354 $ par année ou 4 200 $ par mois.

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Le revenu moyen actuel de Cindy est en moyenne de 3 800 $ par mois, ou 45 600 $ par an, y compris les revenus de location. Après impôts, elle a 39 220 $ par année. Le revenu familial à ce stade serait de 89 574 $ par année ou de 7 464 $ par mois.

Cindy a un REER avec un solde de 4 000 $ et aucune autre cotisation n’est prévue. À 63 ans, sans cotisations supplémentaires, il générerait des paiements nominaux de 225 $ par année de revenu imposable pendant 32 ans. Elle aurait également une rente de 21 600 $ par année.

À 65 ans, elle peut s’attendre à des prestations du Régime de pensions du Canada de 1 876 $ par année et de la SV de 7 518 $ par année. Les revenus de location ajouteraient 3 600 $ par an, portant le revenu annuel total à 34 594 $. Sa pension de travail, 21 600 $ par année provenant de son travail il y a longtemps, porterait son revenu à 56 194 $. Après un impôt moyen de 16 %, elle aurait 47 203 $.

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Lorsque les deux ont 65 ans, leurs revenus de retraite combinés après impôt s’élèveraient alors à 97 557 $ par année ou 8 130 $ par mois. C’est plus que leur objectif de retraite de 6 500 $ par mois.

Augmenter le revenu de retraite

Cindy et Luke peuvent augmenter leur revenu de retraite en vendant les deux locations. S’ils réalisent 445 000 $, le prix du marché estimatif combiné, ils devraient payer un impôt sur les gains en capital de 40 000 $, ce qui leur rapporterait environ 380 000 $ après impôt, quelques réparations et commissions. Cela permettrait au couple d’éliminer sa dette de 250 000 $ et de payer en espèces la formation professionnelle de mise à niveau de Cindy avant la retraite, des vacances et quelques améliorations domiciliaires. « C’est un plan à faible risque », conclut Einarson.

Le solde de 90 000 $ converti en rente pendant 33 ans jusqu’à l’âge de 90 ans de Cindy fournirait 17 700 $ par année de revenu non imposable, bien plus que leur revenu de loyer imposable actuel.

3 étoiles de la retraite *** sur 5

Poste Financier

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