L’étendue des emprunts commerciaux des PME
Le financement commercial peut aider les petites entreprises à passer du stade d’entreprise familiale à celui d’entreprise valant plusieurs millions d’euros. Mais dans le monde économique incertain d’aujourd’hui, le soutien financier peut ne pas sembler accessible à de nombreux emprunteurs.
Même si l’accès aux prêts n’est pas un problème clé, les taux d’intérêt élevés, la baisse de la demande des consommateurs et les problèmes de trésorerie réduisent la taille de la clientèle des prêteurs.
Il peut être plus difficile de démontrer l’abordabilité et la viabilité d’un produit dans un contexte de taux d’intérêt plus élevés et d’un environnement économique incertain. Nous constatons également que certaines entreprises sont découragées d’emprunter en raison de ces facteurs.
Mike Conroy, directeur des finances du Royaume-Uni
John a expliqué que les prêteurs travaillent comment soutenir les entreprisesqui ont changé leurs habitudes d’emprunt après avoir fait face à la pandémie de Covid-19, aux problèmes de chaîne d’approvisionnement, aux prix élevés de l’énergie et à une inflation galopante.
« Nous constatons toujours une augmentation de la demande de financement commercial, mais il y a eu un changement dans les types de produits que les entreprises utilisent pour emprunter, comme le financement d’actifs et le crédit renouvelable. »
Pour comprendre les préoccupations de divers clients, John a expliqué que les prêteurs doivent adopter une approche segmentée lorsqu’ils travaillent avec des PME. Une micro-entreprise de commerce électronique et une moyenne entreprise du secteur de l’hôtellerie auront probablement besoin de différents types de financement.
Adopter une approche individualisée permettra aux prêteurs de mieux comprendre les priorités des emprunteurs, leurs abordabilité commerciale et leurs préoccupations – ce qui pourrait les aider à se sentir plus à l’aise pour accéder aux lignes de crédit essentielles. Par exemple, une entreprise disposant de ressources suffisantes peut bénéficier d’un prêt pour l’aider à se développer, tandis qu’une autre aux prises avec des flux de trésorerie liés aux paiements tardifs de ses clients aurait intérêt à utiliser des produits qui augmentent ses liquidités.
Emprunter ou ne pas emprunter
Les prêteurs commerciaux au Royaume-Uni disposent d’une large clientèle potentielle, mais le manque de compréhension des avantages d’un emprunt responsable pourrait limiter leur portée. Environ 50 % des 5,5 millions de PME britanniques ont recours à une forme de financement externe pour soutenir ou développer leurs activités. Étonnamment, environ 31 % des entreprises n’ont aucune dette.
Ils sont qualifiés de « non-emprunteurs permanents », ce qui signifie qu’ils n’ont jamais sollicité une quelconque forme de crédit commercial.
Mike affirme que certains propriétaires de petites entreprises peuvent être réticents à s’endetter, même si le taux d’intérêt est faible. Il a également souligné un manque important de connaissances en ce qui concerne les propriétaires d’entreprise et leurs finances. Pour les prêteurs, cela pourrait limiter la manière dont les clients professionnels utilisent le crédit, même si cela pourrait être dans le meilleur intérêt de l’entreprise. Il est important que le secteur de la finance commerciale montre aux entreprises prospères et stables la valeur de produits tels que les découverts convenus ou les cartes de crédit professionnelles, même si elles n’ont jamais besoin de les utiliser.
Trouver les bons produits
Au cours de la dernière décennie, des législations telles que le Bank Referral Scheme de 2016 ont été introduites pour aider les PME à obtenir des financements. Les neuf plus grands prêteurs du Royaume-Uni sont obligés de référer les PME qu’ils refusent de financer vers des plateformes en ligne soutenues par le gouvernement qui peuvent connecter les PME aux prêteurs. Malheureusement, 94 % des entreprises refusées par les principaux prêteurs ne parviennent pas non plus à garantir leur financement en raison de la solvabilité des candidats.
Bien que les changements aient de grandes intentions, Mike suggère qu’ils n’ont pas fait grand-chose pour améliorer l’accessibilité aux prêts commerciaux.
« La NACFB (National Association of Commercial Finance Brokers) compte environ 150 prêteurs dans son panel, il y a donc une bonne offre sur le marché. Cependant, les PME manquent de temps et ne réfléchissent généralement pas aux options qui s’offrent à elles.»
Dans la mesure où les outils numériques d’aujourd’hui fonctionnent sans la supervision et les conseils d’un directeur de banque, ni même d’un courtier, ils sont incapables de saisir les aspirations des candidats et de les rediriger vers une option plus appropriée. Alors, que devraient faire les prêteurs pour aider les petites entreprises à se présenter comme de solides candidats à un financement essentiel ?
Aider les entreprises à emprunter en toute confiance
Les PME peuvent améliorer leurs chances d’obtenir un financement en prenant un certain nombre de mesures simples. Par exemple, le manque d’éducation financière commerciale est probablement le problème le plus grave. Jusqu’à 20 % des propriétaires de petites entreprises utilisent leur propre compte courant personnel pour gérer les finances de leur entreprise. Même si c’est simple et gratuit, ne pas ouvrir de compte bancaire professionnel signifie que leur empreinte de données les présente comme un consommateur plutôt que comme une entreprise.
« Quelque chose d’aussi simple qu’un compte professionnel permet aux agences de référence en matière de crédit et aux prêteurs de voir qu’une entreprise est activement en activité », a déclaré John. « Sans cela, il est facile pour un prêteur de considérer à tort une entreprise prospère comme une chimère inactive. »
Mike a expliqué que le manque de données peut être aggravé si les propriétaires d’entreprise ouvrent un compte dédié ou intègrent leurs opérations quelques années plus tard, ce qui les fait ressembler à une start-up plutôt qu’à une entreprise établie et prospère. Il a partagé quelques conseils pour aider à améliorer la cote de crédit commercial des propriétaires d’entreprise, tels que :
- Payer les fournisseurs à temps, à chaque fois.
- Éviter de contracter un découvert imprévu en gérant étroitement les flux de trésorerie ou en souscrivant un découvert convenu comme tampon de sécurité.
- Éviter de faire trop de recherches approfondies de crédit pour des produits qui ne les intéressent pas sérieusement, comme les cartes de crédit.
- Bien gérer ses finances personnelles, surtout s’il s’agit d’un entrepreneur individuel. Les arriérés personnels, les paiements manqués et les grèves plus graves telles que les CCSJ auront une mauvaise image d’une petite entreprise.
- Encaisser avec diligence les paiements en espèces afin que les prêteurs aient une idée fidèle du chiffre d’affaires de l’entreprise.
John a ajouté : « Du point de vue d’une agence de référence en matière de crédit, il existe un profil clair d’une entreprise en difficulté financière. Il est sage que les propriétaires de petites entreprises évitent d’être négligents et rectifient rapidement toute erreur réelle, afin qu’ils ne montrent pas les signes révélateurs d’une entreprise en mauvaise santé financière.
Il a conclu par une note destinée aux prêteurs, expliquant comment ils peuvent dresser le portrait le plus précis possible de leurs clients potentiels.
« Il est également nécessaire que les prêteurs s’assurent qu’ils utilisent toute la gamme de données disponibles auprès des agences de référence en matière de crédit et Bureau Commercial d’Experiantels que CCDS, qui inclut les données commerciales CATO, d’autres systèmes de partage de données de crédit comme celui d’Experian. PCSRA commercialet les derniers scores de risque, y compris Delphi commerciale génération 6. Dresser un tableau complet de la santé des entreprises leur permet d’être aussi inclusifs que possible et de donner aux entreprises qui méritent du crédit les meilleures chances de l’obtenir.
