La notation du crédit commercial fait partie intégrante de la prise de décisions fiables et fiables en matière de prêt ou de partenariat. C’est également un élément fondamental de la façon dont une entreprise comprend sa propre santé de crédit.
Chaque agence de référence de crédit a sa propre échelle, et chez Experian, il s'agit du Commercial Delphi Score.
Qu’est-ce que le score Delphi commercial ?
Le Commercial Delphi Score est un score unique harmonisé vous aidant à évaluer la viabilité commerciale de vos clients et prospects. Il combine notre expertise du marché dans les techniques de notation avec une combinaison unique d'un certain nombre d'actifs de données, notamment :
- Comptes d'entreprise
- Performance des paiements
- Informations sur le directeur
- Scores des consommateurs
La combinaison de ces actifs de données fournit une mesure et un calcul clairs et objectifs de la solvabilité d'une entreprise, aidant ainsi à prédire les défauts de paiement et l'adéquation du prêt au moment de la demande.
Le score Commercial Delphi évalue le risque qu’une entreprise soit confrontée à des difficultés financières ou à une faillite au cours des 12 prochains mois en analysant ses performances et son historique de crédit. Ce score est sur une échelle de 0 à 100, où un score inférieur signifie un risque plus élevé. Zéro signifie que l'entreprise a fait faillite ou a été dissoute.
Partitions et groupes Delphi commerciaux
Les scores Commercial Delphi ont été classés en bandes qui catégorisent le score de risque commercial, puis simplifiés en notes par étoiles. Chaque entreprise se verra attribuer un score, un groupe et un nombre d'étoiles.
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Score Delphi commercial |
Bande commerciale Delphi |
Évaluation étoilée |
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0 |
Informations dissoutes ou défavorables graves telles qu'une nomination de liquidateur, de séquestre ou d'administrateur, une résolution de liquidation, une ordonnance de liquidation, une assemblée des créanciers ou un arrangement volontaire. |
0 |
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1 |
Requête de liquidation récente ou avis d’intention de dissolution. |
0 |
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2-15 |
Risque maximum |
0 |
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16-25 |
Risque élevé |
☆ |
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26-50 |
Risque supérieur à la moyenne |
☆☆ |
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51-80 |
Risque inférieur à la moyenne |
☆☆☆ |
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81-90 |
Faible risque |
☆☆☆☆ |
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91-100 |
Risque très faible |
☆☆☆☆☆ |
Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit Delphi ?
Un « bon » score Delphi se situe généralement dans les fourchettes associées à des niveaux de risque plus faibles, en particulier :
- Un score compris entre 81 et 90 indique un risque faible.
- Un score compris entre 91 et 100 indique un risque très faible.
Ces fourchettes suggèrent que les entreprises ayant des scores dans ces tranches sont considérées comme ayant une probabilité plus faible de défaut de paiement ou de difficultés financières, ce qui les rend plus attrayantes pour les prêteurs. Les entreprises dont les scores se situent dans ces fourchettes ont probablement de meilleures chances d’accepter un prêt et peuvent bénéficier de conditions générales favorables lorsqu’elles recherchent un crédit.
D’un autre côté, des scores inférieurs à 80 peuvent indiquer un niveau de risque moyen ou supérieur à la moyenne, tandis qu’un score de zéro signifie le niveau de risque le plus élevé, généralement associé à la faillite ou à la dissolution de l’entreprise.
Crédit commercial : termes clés expliqués
Cote de crédit
Une cote de crédit est une mesure utilisée pour indiquer le montant que nous pensons qu’une entreprise pourrait payer sur une période de 30 jours. Par exemple, si vous fournissez une facture à une entreprise qui doit payer dans les 30 jours, il s'agit de la valeur maximale recommandée pour cette facture.
La cote de crédit est basée sur :
- Le score Delphi de l'entreprise, qui montre la probabilité qu'elle soit confrontée à des problèmes financiers
- Sa taille
La note varie d'un minimum de 500 £ à un maximum de 10 millions de £. Un score Business Delphi à faible risque et une entreprise de plus grande taille peuvent conduire à une cote de crédit plus élevée. Cela ne signifie pas nécessairement que l’entreprise a besoin de plus de crédit parce qu’elle se porte mal ; cela reflète plutôt la capacité de l'entreprise à gérer des montants de crédit plus importants en raison de sa stabilité et de sa taille. À l’inverse, les entreprises plus petites ou plus risquées peuvent avoir des cotes de crédit plus faibles, ce qui indique une moindre capacité de crédit.
Limites de crédit
Une limite de crédit est le montant maximum de crédit que nous suggérons d’accorder à une entreprise. Il est basé sur des facteurs tels que la cote de crédit de l'entreprise, sa situation actuelle et le type d'informations financières qu'elle a déposées auprès de la Companies House.
Voici comment cela fonctionne:
- Limite de crédit vs cote de crédit: Alors que la cote de crédit estime le montant de crédit dont une entreprise pourrait généralement avoir besoin, la limite de crédit est la limite supérieure du crédit qui devrait être accordé en toute sécurité à cette entreprise.
- Ajustement au risque: Si une entreprise est considérée comme plus risquée (ce qui pourrait être indiqué par son score Delphi), nous réduisons l'écart entre la notation de crédit et la limite de crédit. Cela signifie que pour les entreprises à risque plus élevé, le crédit maximum recommandé (limite de crédit) est plus proche de leur besoin de crédit moyen (cote de crédit).
- Gérer des situations extraordinaires : La limite de crédit entre en jeu particulièrement dans les situations où une entreprise a besoin de plus de crédit que d'habitude. Par exemple, s'ils passent une commande importante ou recherchent un crédit supplémentaire avant de régler une commande existante.
Il s'agit essentiellement d'une ligne directrice pour le niveau de crédit maximum sûr à offrir à une entreprise, ajusté en fonction du risque et de la stabilité financière, comme l'indique leur score Commercial Delphi.
Chances d'échec
Les probabilités d’échec sont un moyen de comprendre la probabilité qu’une entreprise fasse faillite au cours des 12 prochains mois. Ceci est exprimé en termes de probabilité, comme 1 pour 1 ou 7 pour 1. Si une entreprise a une probabilité d'échec de 1 pour 1, cela signifie qu'il y a 50 % de chances qu'elle échoue l'année suivante. Mais si les chances sont de 7 contre 1, les chances d’échec sont bien plus faibles, environ 12,5 % (1 chance sur 8). Plus les chances sont faibles, plus le risque de faillite de l’entreprise est élevé. Ainsi, 1 pour 1 représente un risque plus élevé que 7 pour 1.
Essentiellement, les probabilités d’échec constituent un moyen simple d’évaluer le risque qu’une entreprise ne réussisse pas au cours de l’année suivante, en fonction de sa santé financière actuelle et de son historique.
Avis de crédit
Une opinion de crédit est un bref résumé écrit qui explique le score de risque commercial d’une entreprise. Il est fourni pour chaque entreprise qui a un score Delphi commercial inférieur et présente donc un risque plus élevé. Il vise à placer le score numérique dans un contexte plus compréhensible lorsque cela est nécessaire.
Il comprend un résumé de la solvabilité de l'entreprise qui aide à interpréter ce que dit le score Delphi sur la santé financière et le niveau de risque de l'entreprise.
Comment le score Commercial Delphi peut soutenir de meilleures décisions commerciales
L’évaluation des risques est fondamentale pour le succès des prêts commerciaux. Il existe une liste toujours croissante de secteurs d'activité et de plus en plus de sources de données grâce auxquelles ils peuvent être analysés. Ainsi, la manière dont les risques sont évalués doit changer et s’actualiser, tout comme le paysage commercial.
C'est pourquoi nous avons lancé notre tout nouveau score de risque commercial, Commercial Delphi Generation 6. Delphi commerciale génération 6 est conçu pour combiner les données les plus récentes avec des techniques de notation de pointe. Elle bénéficie d'un pouvoir discriminatoire accru de 17 à 19 points de pourcentage par rapport aux versions précédentes, afin que les entreprises puissent bénéficier de décisions de prêt plus précises et réduction des créances irrécouvrables.
