Apprendre en rebondissant : expérience et importance du découvert

Donald P. Morgan et Wilbert van der Klaauw

Le crédit de découvert, lorsque les banques et les coopératives de crédit permettent aux clients de dépenser plus que ce que leur compte courant contient, suscite de nombreuses critiques. Une préoccupation fondamentale est de savoir si les découverts sont importants, c'est-à-dire si les titulaires de comptes savent à quelle fréquence ils font des découverts et combien cela leur coûte. Pour faire la lumière sur cette question, nous avons interrogé les participants à l'enquête sur les attentes des consommateurs de la Fed de New York sur leur expérience et leur connaissance des programmes de découvert de leurs banques. La grande majorité savait à quelle fréquence et de quel montant ils mettaient leur compte à découvert. Nous constatons que leur expérience du découvert engendre la connaissance ; Parmi les personnes interrogées qui ont retiré leur compte à découvert au cours de l'année précédente, 84 % connaissaient les frais qui leur étaient facturés, soit environ le double de la proportion des autres personnes interrogées. Cependant, même les découverts expérimentés ignoraient relativement les autres conditions et pratiques en matière de découvert, telles que le découvert maximum autorisé ou si leur institution financière traitait en premier les transactions plus importantes.

Arrière-plan

Le crédit de découvert s’est transformé avec l’avènement du débit électronique dans les années 1990. Avant cela, les banquiers décidaient au cas par cas s'ils devaient couvrir les chèques par courtoisie pour les clients de confiance. À mesure que les cartes de débit et les guichets automatiques (DAB) proliféraient, les banques ont commencé à adopter des programmes automatisés qui déterminent en temps réel s'ils doivent autoriser ou non un découvert. Ces programmes de « protection contre les rebonds » (appelés ainsi d’après les chèques sans provision) ont été commercialisés par des consultants du secteur auprès des banques et des coopératives de crédit comme un avantage potentiel pour les déposants et les banques. Les institutions financières ne peuvent couvrir que les découverts des clients qui ont opté pour leur programme de découvert (voir Dlugosz, Melzer et Morgan pour en savoir plus sur le crédit de découvert).

Enquêtes sur les découverts

Les crédits de découvert ne sont pas suivis par les principales agences d'évaluation du crédit, donc la plupart de ce que nous en savons provient d'enquêtes et de groupes de discussion. Le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a mené des entretiens et des groupes de discussion avec trente-six ménages à revenus faibles et modérés sur leurs expériences en matière de crédit de découvert, constatant que « (m) tout le monde a exprimé sa confusion à propos de la couverture de découvert pendant et après l'ouverture du compte. »

Nos résultats sont basés sur un échantillon plus large de ménages américains qui ont participé à l’enquête SCE sur l’accès au crédit de février 2022, un module de l’enquête sur les attentes des consommateurs. L'enquête couvre un échantillon représentatif à l'échelle nationale de 1 100 chefs de famille américains, parmi lesquels environ 1 000 ont répondu. Tous sauf 2 pour cent ont déclaré avoir un compte courant dans une banque ou une coopérative de crédit. Dans notre discussion ci-dessous, nous utilisons le terme « banque » pour désigner soit les banques, soit les coopératives de crédit.

Expérience de découvert

Nous commençons par résumer l'expérience des personnes interrogées en matière de découverts au cours de l'année précédente : à quelle fréquence et de quel montant. Près de quatre personnes sur cinq (78 %) n'ont déclaré aucun découvert au cours de l'année précédente (voir le premier graphique ci-dessous, comprenant la question complète de l'enquête). Ce résultat concorde avec d’autres enquêtes montrant qu’une petite fraction des déposants paie l’essentiel des frais de découvert. Environ la moitié de tous les découverts signalés étaient inférieurs à 50 $, soit à peine plus que les frais de découvert habituels de nos jours (voir le deuxième tableau ci-dessous).

En repensant à l'année écoulée (douze mois), combien de fois avez-vous découvert votre compte à découvert ?

De combien avez-vous généralement découvert votre compte (à quel point votre solde était-il négatif en moyenne) ?

En examinant l’ensemble des répondants, nous constatons que ceux qui ont découvert davantage ont également tendance à découvert des montants plus importants ; la corrélation était de 0,36 et significativement différente de zéro. Les frais de découvert ne varient généralement pas en fonction de la taille, cette corrélation implique donc que les découverts plus fréquents reçoivent un peu plus de crédit par frais.

Seulement 1,5 pour cent des personnes interrogées ne savaient pas s’ils avaient découvert un découvert au cours de l’année écoulée, et seulement 11 pour cent ne savaient pas de quel montant ils avaient découvert. Cette constatation suggère que l’événement de découvert est, à tout le moins, marquant.

Découverts attendus ou accidentels ?

Les découverts sont-ils toujours une surprise, ou les titulaires de comptes s’attendent-ils parfois à ce qu’un achat entraîne un solde négatif ? Nous avons demandé aux répondants qui avaient effectué un retrait excessif au cours de l'année précédente quelle fraction du temps ils prévoyaient de le faire (voir le tableau ci-dessous). La majorité, 58 pour cent, ont déclaré qu’elles ne s’attendaient jamais à un découvert, ce qui suggère que la plupart des découverts sont accidentels. Nous avons cependant constaté que la fraction des découverts attendus était significativement et positivement corrélée (au niveau de 0,31) à la fréquence des découverts. Ce résultat est conforme à une étude récente du CFPB selon laquelle les découverts les plus fréquents étaient plus susceptibles de s’attendre à leur découvert le plus récent.

À quel pourcentage du temps pensiez-vous, au moment de la transaction, que votre compte serait à découvert ?

Importance du découvert

Nous avons posé plusieurs questions pour évaluer les connaissances des participants sur les conditions de découvert dans leurs banques, en commençant par la plus élémentaire : les frais facturés. Les réponses sont résumées dans le tableau ci-dessous. (Nous avons exclu environ 10 % des participants qui ont déclaré que leur banque n'autorisait pas les découverts moyennant des frais.) Une bonne moitié de tous les répondants ne connaissaient pas les frais de découvert de leur banque, une constatation potentiellement inquiétante (voir la barre de gauche dans le graphique). Notamment, le manque de connaissances était largement dû aux répondants qui avaient pas découvert l’année précédente (voir la barre de droite). Parmi les personnes interrogées ayant subi un découvert, 84 % connaissaient les frais de découvert de leur banque. Cette constatation donne une certaine assurance que les personnes sujettes aux découverts sauront ce qu’il en coûterait si elles faisaient à nouveau un découvert.

Quels sont les frais par découvert auprès de votre institution financière ?

Nous observons un schéma similaire, bien que moins frappant, avec les limites de découvert, ou le découvert maximum autorisé par une banque (voir le tableau ci-dessous). Dans l’ensemble, seulement 20 pour cent des personnes interrogées connaissaient la limite, contre 39 pour cent de ceux ayant une expérience de découvert.

Quel est le découvert maximum autorisé par votre institution financière (la limite de découvert) ?

Hors service?

Certaines banques peuvent compenser les transactions les plus importantes de leurs clients en premier, plutôt que par ordre chronologique. Les banques affirment que le réapprovisionnement contribue à garantir que les paiements de loyer ou d'hypothèque des clients soient réglés, mais qu'il peut également augmenter le nombre de découverts.

Comme indiqué ci-dessous, seuls 16 % des personnes interrogées dans l’ensemble savaient si leur banque réordonnait les transactions, et seulement 23 % ayant une expérience en matière de découvert le savaient. On ne sait cependant pas exactement dans quelle mesure le réapprovisionnement est aujourd’hui répandu après qu’une série de recours collectifs ont contesté avec succès cette pratique.

Votre institution financière réorganise-t-elle les transactions en compensant d'abord les paiements les plus importants ?

Inattention

L'inattention, concept de l'économie comportementale, apparaît également dans le contexte du découvert bancaire ; même si les termes sont importants, certains déposants peuvent ne pas y prêter suffisamment attention. Notre enquête a évalué l'inattention en demandant simplement aux participants à quel point ils se souciaient des politiques de découvert de leurs banques. Environ 41 % des répondants ont déclaré que les politiques n'avaient aucune importance – en d'autres termes, les participants étaient indifférents (voir le tableau ci-dessous). En revanche, seulement 10 % environ de ceux qui ont connu des découverts se sont montrés indifférents.

Dans quelle mesure les politiques de découvert de votre institution financière sont-elles importantes pour vous ?

Résumé

La question de savoir si les politiques de découvert sont importantes ou occultées est une question clé dans le débat sur le crédit de découvert ; Des frais de découvert élevés sont particulièrement problématiques si les gens ne se rendent même pas compte qu'ils les paient. Nos résultats suggèrent que les aspects fondamentaux du découvert sont importants : les gens sont parfaitement conscients de la fréquence à laquelle ils font des découverts et du coût que cela leur coûte. En général, nous constatons que les personnes ayant récemment connu un découvert sont plus attentives aux politiques de découvert de leur institution. Cependant, même les découverts expérimentés ne savent probablement pas si leur banque ou leur coopérative de crédit réorganise les transactions sur leur compte courant.

Donald P. Morgan est conseiller en recherche financière pour les études bancaires au sein du groupe de recherche et de statistiques de la Banque fédérale de réserve de New York.

Wilbert van der Klaauw est conseiller en recherche économique pour la recherche sur les ménages et les politiques publiques au sein du groupe de recherche et de statistiques de la Banque fédérale de réserve de New York.

Comment citer cet article :
Donald P. Morgan et Wilbert van der Klaauw, « Learning by Bouncing: Overdraft Experience and Salience », Banque de Réserve Fédérale de New York Économie de Liberty Street1er avril 2024, https://libertystreetnomics.newyorkfed.org/2024/04/learning-by-bouncing-overdraft-experience-and-salience/.