Pour pouvoir comprendre si une entreprise peut rembourser ses dettes et automatiser l’évaluation de son accessibilité financière, il est essentiel d’utiliser les bonnes données. Cependant, obtenir ces informations – notamment des données à jour – n’est pas toujours simple.
Par exemple, les entreprises à caractère non limité ne fournissent pas de données sur les profits et pertes (P&L). Les petites sociétés anonymes (avec un chiffre d’affaires inférieur à 10,2 millions de livres sterling) n’ont plus besoin de déposer ces informations. De plus, lorsque ces informations sont disponibles, elles sont généralement obsolètes depuis 10 à 22 mois. Dans ce contexte, les prêteurs doivent rechercher des moyens plus efficaces d’évaluer l’abordabilité.
Il existe trois principales approches alternatives pour évaluer l’abordabilité du prêt pour les entreprises simples et moyennement complexes dans ces circonstances. Ceux-ci sont:
- Utilisation des données de crédit sur le chiffre d’affaires du compte courant (CATO) et sur le partage d’informations sur les comptes de crédit commercial (CAIS), ainsi que sur les marges typiques du secteur des entreprises – généralement pour les prêts inférieurs à 100 000 £, mais principalement inférieurs à 50 000 £.
- Utilisation de données de comptes bancaires catégorisées pour obtenir un pseudo rapport de profits et pertes pour l’entreprise.
- Utilisation des données des comptes de gestion, y compris les prévisions de flux de trésorerie financiers, pour obtenir une vue approfondie de l’entreprise, de sa santé à long terme et de ses attentes futures.
Le choix de la méthodologie à utiliser est souvent une question de jugement et d’équilibre. En effet, chacune de ces approches d’évaluation de l’abordabilité des prêts a soit son propre cadre réglementaire pour permettre l’accès aux données, soit des exigences en matière de consentement spécifique et d’accès basé sur les informations d’identification à prendre en compte. Ceux-ci imposent différents niveaux de friction et de complexité dans le parcours client. Les prêteurs doivent équilibrer les exigences en matière de documentation et/ou de données de bureau imposées à la PME avec le niveau de risque, puis porter un jugement sur la valeur que les données apporteront, par rapport aux coûts associés à leur obtention.
Résumé des approches :
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Méthode |
Limites typiques |
Analyse rétrospective |
Accéder |
Réglementaire |
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OAIC et PCSRA |
Jusqu’à 50 000 £ |
Oui |
Via les rapports de l’ARC |
SCOR & CCDS (adhésion) |
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Données bancaires catégorisées |
Jusqu’à 150 000 £ |
Non (sauf pour les banques) |
Consentement du client |
Règlements bancaires ouverts |
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Comptes de gestion |
N’importe quel montant |
Non |
Consentement du client |
N / A |
Nous pouvons voir à quelle fréquence ces approches pourraient être utilisées en créant un graphique superposant le nombre de demandes en fonction de la taille de l’emprunt (c’est-à-dire tous les produits du PCSRA commercial) au cours des 5 dernières années (à l’exclusion Prêts rebondissants vu pendant le Covid-19). Veuillez noter que ces chiffres seront également déterminés par les politiques de risque organisationnelles et les critères de prêt.
Dans le cadre du parcours client, toutes les approches pourraient potentiellement être utilisées pour évaluer l’abordabilité. Le jugement sur lequel (ou lesquels) choisir dépend de divers facteurs tels que :
- Le risque associé à un client particulier
- La disponibilité des données
- Le montant de l’emprunt
- Et le type de produit de prêt envisagé.
Dans des cas spécifiques – tels que les limites de prêt/publicité pré-évaluées dans le secteur bancaire et les parcours d’éligibilité ailleurs – CATO/PCSRA est une méthodologie qui peut être utilisée sans créer beaucoup de frictions. En pratique, cette approche peut souvent être utilisée pour faciliter à la fois une limite jusqu’à laquelle les clients peuvent emprunter dans le cadre d’un simple voyage, jusqu’à une limite plus élevée qui est « soumise à » des contrôles supplémentaires et des conditions potentielles d’emprunt (telles que les exigences de garantie, par exemple). ).
L’affichage des limites « sous réserve » est important afin qu’un client sache ce qu’il pourrait potentiellement emprunter. Si un client voit une limite initiale de 50 000 £ (basée sur ce qu’il peut emprunter immédiatement en utilisant les données du bureau, y compris CATO/CAIS) mais qu’il demande plus, il peut avoir l’impression que l’organisation ne l’aidera pas. Sans utiliser l’expression très importante « sous réserve de », ils peuvent donc simplement décider de chercher ailleurs.
Une considération qui doit être ajoutée à l’abordabilité est la durabilité et la garantie qu’une entreprise puisse continuer à payer à l’avenir. L’historique du CATO peut être utile ici en montrant si l’entreprise a un revenu stable ou croissant par opposition à une baisse des revenus et à une détérioration de l’équilibre. Avec le PCSRA, nous pouvons voir la tendance de la dette et des paiements. En combinant ces mesures avec les antécédents de l’entreprise, on peut se faire une idée de la stabilité ou de la croissance future de l’entreprise afin de fournir un certain niveau de confiance quant à sa capacité future à se permettre l’installation.
