Deux types de services bancaires postaux – AIER

Le service postal américain devrait-il se lancer dans le secteur bancaire? Les sénateurs américains Kirsten Gillibrand (D-N.Y.) Et Bernie Sanders estiment que cela devrait et ont introduit la loi sur les banques postales. L'idée est qu'avec 8,4 millions de ménages américains non bancarisés, les banques font un mauvais travail au service des personnes à faible revenu. Si le US Postal Service (USPS) commençait à offrir des services bancaires, il pourrait être en mesure d'atteindre ces personnes.

Lawrence White et Diego Zulugua ont critiqué l'idée de l'entrée de l'USPS dans le secteur bancaire. Mais je veux adopter une approche différente avec cet article. Supposons que les partisans de la banque postale aient raison. Banques sont échouant à atteindre de nombreuses familles américaines. Et admettons également que l'implication d'une agence comme l'USPS pourrait aider à résoudre le problème.

Même si nous acceptons les locaux de Gillibrand et Sanders, nous pouvons toujours être en désaccord avec leur vision de la banque postale. En effet, il existe en fait deux façons de mettre en œuvre les services bancaires postaux. La version envisagée par la plupart des défenseurs consiste à moderniser les 30 000 bureaux de l’USPS pour offrir des services bancaires en succursale. Mais une option moins discutée est de fournir un produit qui ne dépend pas du tout des succursales: une carte de débit prépayée USPS. Je vais plaider en faveur de la deuxième option.

Les sénateurs Gilliband et Sanders veulent que les plus de 30 000 bureaux de l'USPS offrent des comptes chèques, des comptes d'épargne, des prêts de petits dollars, des cartes de débit, des guichets automatiques, des services d'encaissement de chèques et de paiement de factures. Considérez ce que cela impliquerait. Les 30 000 bureaux et plus devraient être équipés de nouveaux matériels et logiciels bancaires. Des guichets automatiques devraient être installés. Les employés devraient devenir compétents non seulement dans le traitement du courrier, mais aussi dans les activités bancaires. Il faudrait embaucher davantage de travailleurs de première ligne pour fournir des services bancaires.

Le fardeau réglementaire augmenterait également. L'USPS vend actuellement des mandats et ses employés sont donc formés à la prévention de base contre le blanchiment d'argent (LBC). Mais la lutte contre le blanchiment d'argent au niveau des banques est plus stricte, et donc l'ensemble du personnel de l'USPS devrait être recyclé.

Une carte de débit prépayée USPS peut être une meilleure option.

Une raison courante de mettre en œuvre les services bancaires postaux est de résoudre le problème du «désert bancaire». Autrement dit, les gens vivent souvent dans des codes postaux sans succursales bancaires, ce qui peut expliquer pourquoi ils ne sont pas bancarisés. La mobilisation des plus de 30 000 succursales de l’USPS semble être un excellent moyen de résoudre ce problème.

Mais le problème du désert bancaire est un mythe, un point souligné dans un article récent de Diego Zuluaga. Dans le 2017 Enquête nationale sur les ménages non bancarisés et sous-bancarisés, la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) constate que seulement 9,2% des personnes non bancarisées citent des «emplacements peu pratiques» comme raison de leur statut. Pendant ce temps, 52,7% déclarent ne pas avoir assez d'argent pour conserver un compte tandis que 30,2% disent ne pas faire confiance aux banques. En effet, la ville de New York a un taux non bancarisé plus élevé que la moyenne nationale malgré l'absence d'un seul désert bancaire.

Mais si les 30 000 emplacements pratiques de l'USPS ne sont pas un ingrédient clé pour atteindre les personnes non bancarisées, pourquoi dépenser autant d'argent pour activer et entretenir un réseau bancaire postal physique?

La carte de débit prépayée de l’USPS ferait presque tout ce qu’un compte courant ordinaire fait, mais sans succursales. Il serait associé à un compte d'épargne facultatif à haut rendement. Un site Web et une application mobile permettraient un accès en ligne.

Les cartes USPS seraient vendues dans les épiceries, les pharmacies et les bureaux de poste de tout le pays. Les clients peuvent également visiter le site Web de USPS pour commander une carte par courrier. Pour se conformer aux règles de lutte contre le blanchiment d’argent, la carte USPS ne pouvait être activée qu’en visitant le site Web de l’USPS et en saisissant ses informations personnelles. S'ils n'ont pas accès à Internet, les utilisateurs de cartes peuvent enregistrer des cartes dans les magasins USPS.

Les cartes peuvent être chargées d'argent en déposant de l'argent dans n'importe quelle épicerie, bureau de poste ou pharmacie. Les fonds peuvent également être transférés sur la carte à partir de PayPal, d'un compte bancaire ou de toute autre carte prépayée rechargeable. La carte peut être configurée pour recevoir un salaire et des avantages sociaux, payer des factures et acheminer des fonds vers les amis et la famille. Les achats peuvent être effectués partout où les cartes Visa ou Mastercard sont acceptées.

Il ne serait pas nécessaire d'installer des guichets automatiques à chaque comptoir postal. L'USPS pourrait négocier avec Bank of America ou Chase ou les deux pour s'assurer que ses clients ont accès à un vaste réseau de guichets automatiques et obtiennent 1 ou 2 retraits mensuels gratuits.

Quant à l'encaissement des chèques, l'USPS offre déjà un service d'encaissement de chèques du gouvernement. Si l'encaissement de chèques par un tiers est jugé important, l'application de la carte USPS pourrait être configurée pour prendre une photo d'un chèque, et les fonds seraient déposés sur la carte gratuitement.

Enfin, une carte de débit USPS pourrait également être configurée pour les petits prêts. Les propriétaires de cartes demanderaient jusqu'à 1 000 $ de crédit, par exemple via le site Web de l'USPS. S'ils se qualifient, l'argent sera déposé sur leur carte de débit USPS. Inutile pour les nombreux employés de première ligne de l’USPS de devenir des experts dans le traitement des prêts. Dans un article récent, James McAndrews suggère un moyen de configurer un programme de prêt lié à une carte prépayée.

En centralisant l'ensemble de la plate-forme bancaire de l'USPS sur le Web et en distribuant des cartes de débit via des détaillants, l'USPS serait en mesure d'offrir des services bancaires à un coût inférieur à celui de ses succursales physiques. Aucun investissement ne devrait être fait pour mettre à niveau le matériel ou les logiciels des plus de 30 000 points de vente de l’USPS. Les employés de l'USPS n'auraient pas besoin d'être recyclés en AML bancaire, ni de maîtriser à la fois les services postaux et bancaires.

Des coûts plus bas signifient que l'USPS pourrait fournir aux personnes non bancarisées ce qu'elles veulent vraiment: un produit non bancaire avec de faibles frais et aucun solde de compte minimum. Après tout, trois des quatre principales raisons de ne pas avoir de compte bancaire sont «ne pas avoir assez d'argent», «ne pas faire confiance aux banques» et «les frais de compte sont trop élevés», selon la FDIC.

Est-ce un problème qu'une approche de carte prépayée USPS signifierait aucun service en personne? Pour certains, oui. Mais au fur et à mesure que nous avançons dans les années 2020, les gens deviennent de plus en plus à l'aise avec les services bancaires sans avoir besoin d'un contact en face à face. Les applications, les guichets automatiques et les lignes d'assistance suffisent. Les types de transactions dans lesquelles les succursales continuent d'exceller sont sur papier, comme les chèques et les mandats. Mais ce sont des moyens de paiement mourants. Le nombre de paiements par chèque aux États-Unis a diminué à un taux annuel de 7,2% par an de 2015 à 2018. L'USPS a traité 60 millions de mandats par mois en 2001. Aujourd'hui, il traite moins de 20 millions.

Pourquoi l'USPS a-t-il besoin de s'impliquer du tout pour atteindre les personnes non bancarisées si un réseau de succursales physiques n'est pas important? Ce n’est pas le cas. N'importe quelle agence gouvernementale pourrait probablement remplir ce rôle. En fait, le Trésor américain est déjà un fournisseur majeur d'une gamme limitée de services bancaires via sa carte de débit prépayée Direct Express. Plutôt que de lancer un nouveau programme gouvernemental de cartes de débit à partir de rien, il serait probablement plus logique de développer et d'améliorer la carte Direct Express.

D'autre part, USPS est une marque bien connue. Une carte prépayée portant le logo USPS se démarquerait probablement mieux sur un porte-cartes que la marque du Trésor. Mais c’est plus un argument pour le co-branding que pour le développement d’un nouveau programme à partir de rien.

Il existe d'autres marques bien connues déjà actives sur le marché des cartes de débit prépayées. Il s'agit notamment de Walmart (via MoneyCard), Green Dot, Visa / MasterCard (via les cartes Vanilla) et American Express (via les cartes Bluebird). Ces fournisseurs de cartes atteignent certainement les Américains à faible revenu. Selon la Réserve fédérale, seuls 93,2% des ménages américains avaient un compte bancaire en 2016. Mais lorsque les cartes prépayées sont inclus, 98% ont accès aux services de paiement électronique.

Il est possible que ces fournisseurs de cartes prépayées ne soient pas très compétitifs et que les ménages non bancarisés doivent donc faire face à des frais anormalement élevés. Si tel est le cas, la population non bancarisée pourrait bénéficier de l'entrée de l'USPS sur le marché.

En revanche, si le marché des cartes prépayées est déjà compétitif, une carte USPS peut avoir des difficultés à s'implanter, auquel cas cela ne vaut même pas la peine.

J.P. Koning

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J.P. Koning est un écrivain et blogueur financier qui s'intéresse à l'économie monétaire, à l'histoire économique, à la finance et à la fintech. Il a travaillé comme chercheur en actions dans une société de courtage canadienne et comme rédacteur financier et éditeur dans une grande banque canadienne. Plus récemment, il a écrit plusieurs articles pour R3, une société de grand livre distribué, sur les sujets de la crypto-monnaie de la banque centrale et des paiements transfrontaliers. Il a fondé le célèbre blog Moneyness en 2012. Il conçoit des wallcharts économiques et financiers chez Financial Graph & Art.

Koning a obtenu son B.A. en économie de l'Université McGill.

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