Les héritages canadiens pourraient atteindre 1 billion de dollars au cours de la prochaine décennie et les héritages et les bénéficiaires doivent être prêts

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Les estimations des héritages canadiens attendus au cours de la prochaine décennie s’élèvent à 1 billion de dollars. Les marchés boursiers, les prix de l’immobilier et d’autres facteurs auront un impact significatif sur le nombre réel. Quoi qu’il en soit, nous entrons dans une ère de transfert de richesse sans précédent pour les parents et les enfants, et il y a des complexités pour ceux qui quittent et qui reçoivent des héritages.

Certaines personnes âgées ressentent le besoin de laisser un héritage. Selon une enquête réalisée en 2019 par Merrill Lynch et Age Wave, 47% des personnes interrogées âgées de 55 ans et plus ont déclaré que laisser un héritage était «la bonne chose à faire» pour leurs enfants. Cinquante-cinq pour cent des milléniaux, quant à eux, ont déclaré que «c’est l’obligation d’un parent» de laisser un héritage. La génération à laquelle appartiennent la plupart des parents de la génération Y – les baby-boomers – est partiellement d’accord; 36 pour cent des baby-boomers estiment que l’héritage est une obligation des parents.

De nombreuses personnes passent leurs années de travail à épargner et à épargner pour se permettre de prendre leur retraite. Les pressions successorales après la retraite peuvent limiter les dépenses à la retraite. Il insinue que les travailleurs doivent épargner non seulement pour la retraite, mais aussi pour leur obligation d’héritage apparente envers leurs enfants.

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Il est intéressant de noter la critique de stratégies telles que les prêts hypothécaires inversés pour les personnes âgées. Un prêt hypothécaire inversé consiste à emprunter sur la maison d’une personne âgée, généralement par ceux qui n’ont pas d’argent ou de placements, pour compléter les dépenses de leurs aînés. Les taux d’intérêt sont plus élevés que pour les prêts hypothécaires conventionnels, mais pour ceux qui n’ont pas d’autres actifs ou la capacité de se qualifier pour un financement traditionnel, une hypothèque inversée peut être la seule alternative à la vente d’une maison.

Je ne sais pas en quoi l’emprunt sur un actif qui, espérons-le, s’apprécie au fil du temps est si différent de la vente de ce même actif, de la réduction des effectifs, de la location ou de l’emménagement dans une maison de retraite et de la dépense du produit net. La question de savoir si un prêt hypothécaire inversé ou de rester chez elle est préférable pour une personne âgée dépendra de considérations financières ainsi que de sa santé. Mais étant donné qu’une principale critique d’une hypothèque inversée est la réduction de la valeur d’une succession, cela fait écho au récit de l’obligation d’héritage.

Recevoir un héritage peut avoir ses défis. Certains bénéficiaires y voient une aubaine et la dépensent de manière frivole. D’autres y voient de l’argent du sang et ressentent un lourd fardeau lorsqu’ils héritent. Mon meilleur conseil à quelqu’un qui reçoit un héritage est de ne pas se précipiter pour prendre des décisions. Si l’argent reste sur un compte bancaire pendant six mois, il est peu probable qu’il vous fasse ou vous défait financièrement à long terme. Cela peut prendre des mois ou des années pour pleurer une mort.

Mon meilleur conseil à quelqu’un qui reçoit un héritage est de ne pas se précipiter pour prendre des décisions

Certaines personnes préfèrent voir leur famille bénéficier d’un héritage de leur vivant. Faire des cadeaux aux enfants ou petits-enfants peut être un excellent moyen de le faire. Il n’y a pas d’implication fiscale d’un don en espèces à un enfant adulte ou à un petit-enfant. Un revenu de placement ultérieur peut être attribué à la déclaration de revenus d’un grand-parent si un don est fait à un petit-enfant mineur et que le don est ensuite investi pour lui. Les cotisations à un régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour les petits-enfants peuvent être une bonne stratégie pour éviter l’attribution d’un revenu de placement, des subventions gouvernementales et une croissance à imposition différée, et épargner pour leurs études postsecondaires. Des fiducies peuvent également être établies pour détenir de l’argent pour les petits-enfants pendant votre vie ou à votre décès.

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La clé pour donner de l’argent à la famille au cours de votre vie est de vous assurer que vous ne décédez pas trop tôt, afin de ne pas risquer votre propre sécurité financière. Selon la façon dont un don est fait à un enfant ou ce qu’il fait avec le cadeau, il pourrait être exposé à des problèmes de droit de la famille comme un partage des biens en cas de divorce.

Il existe des moyens de maximiser une succession. L’impôt sur le revenu et les frais d’homologation peuvent entraîner des coûts importants en cas de décès. Les retraits anticipés ou les retraits supérieurs au minimum de comptes enregistrés tels que les fonds enregistrés de revenu de retraite (FERR) peuvent entraîner une réduction de l’impôt à vie pour un retraité. Cotiser aux comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) permet d’économiser de l’impôt chaque année et au décès. La détention d’actions dans certains comptes et d’obligations dans d’autres comptes peut également contribuer à augmenter les rendements après impôt et à réduire l’impôt à payer. Le choix de la désignation des bénéficiaires, le recours aux fiducies, la mise en œuvre d’un gel successoral ou les stratégies d’assurance peuvent également réduire les frais fiscaux et d’homologation.

Un chalet bien-aimé, une entreprise familiale ou même des objets de famille apparemment insignifiants peuvent conduire à l’acrimonie. Il faut tenir compte de ces désaccords dans la mesure du possible dans le cadre de votre planification successorale.

Vous n’êtes pas obligé de laisser tout votre argent à vos enfants, surtout si votre succession est importante. Votre testament peut inclure des legs spécifiques à des amis, à d’autres membres de la famille ou à des organismes de bienfaisance pour un montant ou un pourcentage fixe de votre succession, avant que le résidu ne soit distribué à vos enfants. Vous pouvez également contourner vos enfants et laisser de l’argent à vos petits-enfants.

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Au-delà des dons, ceux qui sont philanthropiques peuvent envisager une dotation à un organisme de bienfaisance où le capital est conservé intact, et le revenu est utilisé pour fournir un soutien continu, donc peut durer à perpétuité. Il existe également des fonds conseillés par les donateurs qui peuvent être créés avec des dons plus petits de 5 000 $ seulement, ce qui peut permettre une contribution continue sur les dons des membres de la famille. Les grandes propriétés peuvent envisager de créer une fondation privée.

Le règlement d’une succession peut être un fardeau. Les gens ont tendance à sous-estimer les obligations d’un exécuteur testamentaire jusqu’à ce qu’ils aient assumé le rôle eux-mêmes. L’argent, les impôts et les dépôts légaux peuvent être intimidants pour certaines personnes. Il en coûte plus cher de nommer un tiers comme une société de fiducie ou un exécuteur testamentaire professionnel pour régler une succession. Les avantages peuvent l’emporter sur les coûts pour un parent qui rédige son testament ou pour un enfant chargé de gérer une succession compliquée ou écrasante pendant une période de deuil.

Certaines des décisions de planification successorale apparemment mineures ont tendance à être négligées. Quelle que soit la taille d’un domaine, une famille doit prendre des décisions concernant un enterrement, un enterrement ou une crémation. Certaines de ces tâches difficiles qui surviennent après la perte d’un être cher pourraient être facilitées en discutant des choses à l’avance ou en planifiant à l’avance des funérailles, aussi morbide que cela puisse paraître.

Les héritages sont compliqués partout. Il peut y avoir des obligations, perçues ou non, ainsi que des décisions et des stratégies à considérer. Quoi qu’il en soit, la mort est un fait inévitable de la vie, tout comme les complexités de la planification successorale et des successions qui en résultent.

Jason Heath est un planificateur financier agréé (CFP) payant et offrant uniquement des conseils chez Objective Financial Partners Inc. à Toronto, en Ontario. Il ne vend aucun produit financier.