Vous n’avez pas besoin d’être mécanicien pour conduire une voiture, et vous ne devriez pas avoir besoin d’être un expert financier pour vous préparer à une retraite sûre et adéquate.
En un mot, c’est le thème d’un nouveau livre que nous avons édité et auquel nous avons contribué, La richesse après le travail : Des réformes innovantes pour améliorer la sécurité de la retraite.
Nous proposons diverses façons d’améliorer le fonctionnement du système de retraite actuel pour la majorité des travailleurs américains. Un système de retraite qui fonctionne mieux devrait offrir un accès et une participation plus larges et plus équitables à des programmes de retraite fiscalement avantageux. Cela aiderait les gens à comprendre et à prendre de meilleures décisions concernant leurs prestations et les subtilités du retrait de fonds ou de l’organisation d’un revenu de retraite de manière optimale.
Atteindre ces objectifs est devenu particulièrement difficile dans un monde où les retraites traditionnelles sont remplacées par des dispositifs d’épargne-retraite « à faire soi-même », tels que les comptes 401(k) et les comptes de retraite individuels (IRA), qui déplacent en grande partie les risques financiers des employeurs. aux particuliers.
Bien que le système de retraite fonctionne bien pour beaucoup, des dizaines de millions de travailleurs n’ont pas suffisamment d’épargne-retraite, s’ils en ont. Ceux qui épargnent peuvent avoir du mal à obtenir des informations financières impartiales, en particulier des conseils utiles sur la meilleure façon de tirer leur épargne à la retraite.
Ces problèmes sont exacerbés par plusieurs problèmes plus larges : l’écart de richesse raciale s’est creusé au fil du temps et les ménages minoritaires sont moins susceptibles que les Blancs d’avoir des prestations de retraite. Les femmes s’exposent à des pénalités de retraite en raison de la baisse des revenus et des pertes d’emplois dues à l’éducation des enfants et aux soins parentaux qu’elles fournissent au cours des premières années. Les jeunes générations s’appauvrissent par rapport aux plus âgées. Et dans un système de retraite volontaire basé sur l’employeur, les petits employeurs ne parrainent souvent pas de régimes de retraite et leurs employés, comme les travailleurs occasionnels et les travailleurs à faible revenu en général, sont donc désavantagés.
La résolution de ces problèmes nécessite des changements plus larges que la simple politique de retraite, notamment la correction du racisme structurel et l’ajustement des normes sociétales concernant les tâches ménagères et les soins. Dans le même temps, cependant, il est important de réformer notre système de retraite pour contribuer à obtenir des résultats plus positifs. Notre objectif est de promouvoir des idées solides, concrètes et fondées sur des données probantes qui améliorent l’épargne-retraite et la sécurité. Nous nous concentrons sur les changements qui pourraient être accomplis dans les grands paramètres du système de retraite existant, en mettant l’accent sur trois ensembles de solutions.
La première consiste à élargir l’accès et la participation aux régimes de retraite, y compris l’inscription automatique et l’augmentation automatique des cotisations, à la fois dans les régimes parrainés par l’employeur pour les employés éligibles et dans les IRA pour les travailleurs qui ne le sont pas. Par exemple, un IRA automatique obligerait les employeurs qui ne parrainent pas de régime à inscrire automatiquement leurs employés à un compte d’épargne-retraite. Un nombre croissant d’États ont, en effet, piloté des IRA automatiques et fourni des preuves de concept, des preuves qui peuvent aider d’autres États, et peut-être un jour le Congrès, à développer des programmes similaires.
Un deuxième ensemble de solutions faciliterait la navigation des individus dans le système. Ceux-ci incluent de meilleures informations et des fonctionnalités automatiques pour aider les gens à investir judicieusement, à préserver leur épargne et à gérer plusieurs avantages (par exemple, des tableaux de bord de retraite).
Enfin, nous proposons de meilleures options pour générer des revenus fiables et gérer l’épargne pendant la retraite. Parmi nos options figurent les rentes de revenu de retraite dans les plans 401(k), les fonds à versements gérés ou à retraits systématiques et la mise en commun du risque de longévité de type tontine.
Notre livre contient également des réformes qui fourniraient un « pécule » pour aider les gens à retarder le début de leurs prestations de sécurité sociale, augmentant ainsi leurs prestations mensuelles, et à résoudre les problèmes qui se posent lors de la conception de plans de retraite pour les travailleurs qui passent d’un emploi occasionnel à un emploi régulier.
Le système de retraite privé américain a aidé de nombreux ménages actifs à accroître leur sécurité financière à la retraite, mais des problèmes substantiels ne sont toujours pas résolus. Notre nouveau livre fournit un guide aux décideurs politiques et autres pour trouver des solutions et des réformes politiques fondées sur la recherche pour résoudre bon nombre de ces problèmes et aider les Américains, en particulier les travailleurs à revenu modeste et faible, à mieux se préparer à une retraite financièrement sûre.
