Comment les prêteurs peuvent surmonter la crise du coût de la vie

Dans ce nouveau paysage, les indicateurs éculés du stress des consommateurs – comme le chômage – ne sont plus les meilleurs prédicteurs de la capacité de payer. Au lieu de cela, l’accent s’est déplacé sur la compréhension du revenu disponible réel.

Les prêteurs qui peuvent comprendre les nuances et la complexité dans les moindres détails pour déterminer les risques et repérer les opportunités de croissance seront les gagnants dans ce nouveau paysage.

Risques et opportunités en 2022 et au-delà

La baisse prévue du revenu disponible en termes réels pour 2022 est de 2 % et devrait être la plus élevée depuis la Seconde Guerre mondiale. Mais cette moyenne masque la variation significative de l’impact sur l’abordabilité pour les particuliers.

Les recherches d’Experian montrent que la compression créera des pressions très inégales parmi les consommateurs. Le lieu de résidence d’une personne, le secteur industriel dans lequel elle travaille et la nature de son travail seront essentiels pour décider si elle peut se permettre un crédit.

Il existe autant de profils de risque que de consommateurs. Un nombre particulièrement élevé de facteurs façonnent l’accessibilité dans le nouveau paysage :

  • Un taux d’inflation réel qui varie considérablement selon les consommateurs – atteignant 15% pour certains
  • De grandes différences entre les plus riches et les plus pauvres dans le pourcentage de revenu discrétionnaire qu’ils sont susceptibles de perdre – les plus pauvres étant les plus durement touchés : nous avons identifié 7,5 millions de clients confrontés à des problèmes d’accessibilité financière aigus
  • De grandes différences dans la force de la reprise entre les secteurs d’emploi et les régions géographiques

En bref, le tableau des risques est complexe et évolue rapidement.

Comment réussir dans le nouveau paysage

Le marché du crédit s’est bien remis des mesures de confinement : tous les secteurs, à l’exception des prêts personnels, ont retrouvé les nouveaux volumes d’affaires d’avant Covid, et l’économie britannique est solide malgré les ravages de la pandémie. Cependant, on voit maintenant apparaître les premiers signes de stress chez les consommateurs :

  • Les soldes courants diminuent
  • L’utilisation des découverts augmente
  • Les soldes des cartes de crédit augmentent
  • Les cas de recouvrement ont augmenté de 7 % entre décembre 2021 et février 2022
  • Le revenu disponible diminue

Naviguer dans ce nouveau paysage des risques nécessite une réflexion audacieuse et de nouveaux outils. Ce qu’il faut maintenant, ce ne sont pas des indicateurs de stress basés sur de grandes catégories – comme l’emploi – mais un suivi en temps réel des revenus, des dépenses et de l’abordabilité.

Comment pouvez-vous gérer les risques et saisir les opportunités pendant la crise du coût de la vie et au-delà ?

Comment pouvez-vous gérer les risques et saisir les opportunités pendant la crise du coût de la vie et au-delà ?

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Les organisations qui réussiront seront celles qui pourront surveiller et soutenir de manière proactive les clients afin d’atténuer les risques et d’identifier les opportunités. Les organisations doivent :

  • Surveiller en permanence les risques émergents dans l’ensemble de leur portefeuille à mesure que l’impact de la crise du coût de la vie se fait sentir
  • Créer une vue améliorée de l’abordabilité avec des modèles et des données supplémentaires pour obtenir une vision plus précise de l’impact actuel et futur probable de la crise sur la solvabilité des personnes.
  • Effectuer des évaluations de portefeuille et des tests de résistance avec beaucoup plus de variables et d’indicateurs ou de prédicteurs de risque. Ceux-ci doivent inclure des facteurs au niveau macro, régional, du ménage et du compte
  • Comprendre l’impact du coût de la vie sur l’adéquation du capital, risque éventuel et la santé globale des portefeuilles de prêts
  • Voir l’image changeante en détail granulaire et en temps réel pour suivre les changements de comportement des consommateurs et repérer les opportunités de croissance

Ces prêteurs ne répondront pas à la pression et aux futurs chocs économiques avec des politiques générales qui coupent les marges de crédit en gros. Au lieu de cela, ils utiliseront de nouveaux outils de données puissants pour comprendre le risque unique et changeant présenté par chaque client.

Repérer les opportunités de croissance grâce aux outils de données

Grâce à ces informations, les prêteurs peuvent gérer les risques du portefeuille de manière nuancée et rentable, ainsi qu’identifier et saisir de nouvelles opportunités de prêt intéressantes.

Cela signifie utiliser une gamme de données beaucoup plus complète pour la modélisation des risques, basée non pas sur des moyennes rétrospectives, mais sur des réalités individuelles actualisées qui révèlent la vérité sur le risque.

Ces nouvelles sources de données comprennent des indicateurs économiques au niveau du compte, des dépenses actualisées de l’ONS, un aperçu du solde du compte courant basé sur le bureau, ainsi que l’analyse des transactions bancaires Open Banking et le partage automatisé des données de paie pour informer les changements apportés aux dépenses, à l’emploi et au revenu disponible d’un individu. .

Les informations tirées de ces données peuvent ensuite être transformées en actions qui offrent une valeur claire : changements de stratégie et de politique qui contrôlent les risques tout en permettant la croissance ; une intervention précoce significative et efficace lorsque la vulnérabilité est repérée ; et une prise de décision de crédit optimisée. Une compréhension confiante du risque d’abordabilité permettra aux prêteurs de protéger les consommateurs et de prospérer malgré la pression du coût de la vie – et au-delà.

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