Comprendre le crédit commercial en entreprise : un guide

Crédit commercial vs financement bancaire : quelle est la différence ?

Avec le crédit commercial, les entreprises achètent des biens ou des services sur facture auprès de fournisseurs et paient plus tard. Il s'agit d'un accord direct entre l'acheteur et le vendeur, contournant les institutions financières. Le financement bancaire implique des prêts ou des lignes de crédit auprès de banques ou de coopératives de crédit, dont les conditions sont fixées en fonction de la solvabilité et de l'objet du prêt. Le crédit commercial est courant pour les achats courants car il facilite la trésorerie des entreprises, tandis que le financement bancaire répond à divers besoins tels que les investissements et l'expansion.

Comment fonctionne le crédit commercial ?

Le crédit commercial permet aux acheteurs d'acquérir des biens ou des services à crédit, en acceptant de payer dans un délai spécifié après la livraison.

Le fournisseur et l’acheteur conviennent de conditions de paiement, telles que « 30 jours nets », dictant le délai de remboursement.

Lors de la livraison des biens ou des services, le vendeur émet une facture et l'acheteur est tenu de régler le paiement dans le délai convenu.

Si l'acheteur ne paie pas à temps, le fournisseur peut lancer une relance – en envoyant des rappels et éventuellement en intensifiant les mesures pour recouvrer la dette, comme le tribunal des petites créances.

Une fois le paiement effectué, la transaction est conclue, permettant aux acheteurs de gérer leurs flux de trésorerie tout en permettant aux vendeurs d'attirer des clients avec des conditions de paiement flexibles.

Qui utilise le crédit commercial ?

Les fournisseurs et les clients utilisent le crédit commercial. Les fournisseurs l’utilisent pour attirer les clients et augmenter leurs ventes, tandis que les clients bénéficient d’un report de paiement. La polyvalence et la flexibilité du crédit commercial en font une option de financement populaire pour gérer les flux de trésorerie et favoriser la croissance des entreprises. Voici un aperçu plus approfondi de qui utilise le crédit commercial :

• PME utilisez-le pour acheter des stocks sans paiement immédiat, ce qui les aide à conserver des liquidités pour d'autres besoins commerciaux critiques. En raison de leur accès limité au financement traditionnel et de la nécessité de conditions de paiement flexibles, le crédit commercial aide PME gérer les flux de trésorerie fluctuants.
• Grandes entreprises utiliser le crédit commercial pour optimiser leurs finances et gérer les chaînes d’approvisionnement grâce à des conditions de paiement favorables, améliorant ainsi leur liquidité.
• Détaillants peut utiliser le crédit commercial pour s’approvisionner avant les hautes saisons et payer les fournisseurs après les ventes.
• Fabricants peut prendre à crédit des matériaux pour la production. Cela permet de maintenir des cycles de production continus sans dépenses de trésorerie immédiates, en alignant le paiement sur l'achèvement et la vente des produits finis.
• Les fournisseurs de services peuvent utiliser le crédit commercial pour acheter des fournitures ou des services de sous-traitance afin de mener à bien des projets et de générer des revenus avant de payer leurs fournisseurs.
• Startups compter sur le crédit commercial pour leur fonctionnement et leur croissance dans un contexte de capitaux limités.

Pourquoi proposer un crédit commercial ? Les avantages

Permettre aux clients d’acheter des biens ou des services à crédit présente plusieurs avantages pour les entreprises :

Gestion de trésorerie : Malgré le paiement différé, le crédit commercial peut améliorer les flux de trésorerie en fournissant un flux de revenus stable. Même si les liquidités ne sont pas reçues d'avance, l'assurance des paiements futurs permet une planification prévisible des flux de trésorerie.

Avantage compétitif: De nombreux clients préfèrent acheter à crédit plutôt que de payer comptant d’avance. Offrir cette option peut donc attirer davantage de clients et augmenter les ventes.

Fidélité du consommateur: Les entreprises peuvent établir des relations et une fidélité plus solides en accordant du crédit aux clients. Les clients peuvent être plus enclins à continuer de faire affaire avec un fournisseur offrant des conditions de paiement flexibles.

Facilite l'achat pour les clients : Dans toute entreprise, vous souhaitez rendre l’achat aussi simple que possible pour vos clients. Eh bien, le crédit commercial peut faire exactement cela, stimulant ainsi les ventes, même lorsque les clients ne disposent pas de fonds immédiats.

Augmenter votre part de portefeuille : Offrir simplement du crédit commercial est une chose, mais lorsque vos systèmes d'intégration sont transparents et efficaces, vous vous placez au-dessus de vos concurrents. Vous pouvez augmenter votre part de portefeuille en utilisant les dernières technologies pour garantir que vos processus sont plus fluides que ceux des autres.

Les inconvénients du crédit commercial pour les fournisseurs

Si le crédit commercial peut offrir divers avantages aux fournisseurs, comme une augmentation des ventes et la fidélité des clients, il comporte également des risques et des coûts qui doivent être soigneusement gérés, tels que :

Frais administratifs: La gestion du crédit commercial prend du temps, nécessite des ressources et du personnel, ce qui augmente les coûts opérationnels.

Contraintes de trésorerie : retards de paiement des clients peut mettre à rude épreuve vos flux de trésorerie, ce qui pourrait avoir un impact sur votre capacité à respecter vos obligations financières.

Coût d'opportunité: L'octroi de crédit immobilise des capitaux qui pourraient être utilisés pour des investissements ou une expansion, ce qui pourrait amener les fournisseurs à manquer des opportunités ou une croissance.

Potentiel de litiges : Offrir un crédit commercial peut entraîner des différends sur des sujets tels que des retards de paiement, des désaccords sur les conditions et des divergences dans la documentation, nuisant ainsi aux relations fournisseur-client.

Risque de créances douteuses : Les défauts de paiement des clients peuvent entraîner des pertes importantes et nuire à la rentabilité en raison de créances irrécouvrables.

Les fournisseurs doivent peser ces facteurs et mettre en œuvre des politiques efficaces de gestion du crédit pour atténuer les inconvénients de l’offre de crédit commercial.

Comment puis-je minimiser les risques grâce à la gestion du crédit commercial ?

Pour minimiser les risques liés à l'offre de crédit commercial, les fournisseurs doivent mettre en œuvre de solides stratégies de gestion du crédit commercial : des outils numériques, des données fiables, des évaluations approfondies des antécédents de crédit et un contrôle efficace du crédit ne sont que quelques-uns d'entre eux.

1. Digitaliser les processus : près de 20 % des professionnels du crédit ont du mal à accélérer les décisions en matière de vérification du crédit. L'automatisation des processus de gestion du crédit commercial répond à ce défi, en fournissant un contrôle plus rapide, cohérent et sans erreur. Cela accélère l’intégration des clients à faible risque et laisse plus de temps pour les cas signalés. L'automatisation de la décision rationalise la prise de décision, garantissant la cohérence, le contrôle et une meilleure expérience client. Les fonctionnalités incluent une prise de décision automatique, des attributs personnalisables et une configuration de règles expertes, améliorant ainsi l'efficacité et la prévention de la fraude.
2. Acquérir des données de haute qualité : Utilisez des plateformes ayant accès à des bases de données volumineuses et précises. En accédant à des ensembles de données de meilleure qualité et à grande échelle, vous pouvez identifier plus efficacement les opportunités légitimes et signaler rapidement celles à risque, réduisant ainsi le risque de vous engager avec des clients financièrement instables. Assurez-vous toujours que vos données sont fiables et à jour pour prendre des décisions éclairées.
3. Évaluation de la solvabilité : Utiliser des outils tels que le Delphi commerciale génération 6 et des références commerciales pour des évaluations approfondies de la fiabilité financière des demandes de crédit. Comprendre l'abordabilité commerciale est crucial, en particulier compte tenu du nombre limité de données financières disponibles pour les petites entreprises et les entités à caractère non limité. Les données du PCSRA commercial et du CCDS fournissent un aperçu de la santé financière d'une entreprise, aidant ainsi à évaluer sa capacité à respecter ses obligations financières. En analysant ces données ainsi que des indicateurs clés tels que les limites de crédit, les soldes et les facteurs de risque sectoriels, vous pouvez acquérir une compréhension globale de la limite abordable d'une entreprise. Cette approche favorise une prise de décision éclairée et des pratiques responsables dans le secteur commercial.
4. Déterminer le risque de crédit : Les fournisseurs doivent évaluer le risque de crédit en évaluer efficacement la santé financière d'un client et l'historique des paiements. Établissez des limites de crédit, idéalement ne dépassant pas 10 % de la valeur nette du client, pour gérer l'exposition. Cette approche garantit que les fournisseurs accordent du crédit à des partenaires fiables, se protégeant ainsi contre les défauts de paiement et maintenant des flux de trésorerie sains.
5. Fixez des conditions de crédit appropriées : Effectuer une diligence raisonnable pour comprendre l’historique des transactions et le niveau de risque des clients potentiels. Adaptez les conditions de crédit en fonction de l’évaluation des risques afin d’atténuer les pertes potentielles.
6. Mettre en œuvre la gestion du contrôle du crédit : Mettez en place des processus de relance stricts pour collecter les paiements en retard des clients. Surveiller et gérer contrôle du crédit efficacement pour garantir des paiements ponctuels et minimiser les risques de défaut.
7. Utiliser des stratégies d’atténuation du risque de crédit : Explorez des options telles que l'assurance-crédit ou les lettres de crédit pour améliorer la protection contre les défauts de paiement et les pertes financières, en complétant la numérisation, l'acquisition de données, l'évaluation et le contrôle du crédit.
8. Utilisez des systèmes qui signalent les changements de circonstances : Mettez en œuvre des systèmes qui vous alertent lorsque les clients subissent des changements susceptibles d'avoir un impact sur leur capacité de paiement. Recevez des notifications sur une gamme complète de critères pour gérer de manière proactive les relations de crédit.
9. Restez vigilant : Surveillez les changements dans le comportement de paiement, y compris les jours au-delà des termes et les précédents comptes à haut risque qui peuvent être confrontés à de nouvelles circonstances. Utilisez des systèmes automatisés qui vous informent de ces changements, libérant ainsi des ressources pour d'autres tâches.

Rester au courant des risques de fraude en tant que créancier commercial

Des attentes accrues en matière de réglementation et de marché pour que les créanciers identifient et atténuent de manière proactive les activités frauduleuses. Cette vigilance accrue est essentielle alors que le nombre de startups et de petites entreprises continue de croître, entraînant avec elles le défi des comptes « légers » qui compliquent le processus d'évaluation du crédit, affectant directement l'exécution des transactions et, en fin de compte, la rentabilité.

En réponse, affinez votre processus de vérification pour utiliser des outils technologiques avancés tels que l’automatisation et la numérisation. Ces technologies rationalisent l'authentification des dirigeants de l'entreprise, améliorant ainsi la précision et la rapidité pour éviter les abandons potentiels de clients pendant la phase de vérification.

Et en intégrant les données commerciales et celles des consommateurs dans le processus décisionnel, vous bénéficierez d'une compréhension globale de la situation financière d'une entreprise. Cette approche double données est essentielle pour répondre aux normes croissantes en matière de prévention de la fraude et pour prendre des décisions de crédit en toute confiance.

Adopter les avancées technologiques et l’analyse sophistiquée des données n’est plus facultatif mais essentiel pour maintenir la confiance et la compétitivité sur un marché de plus en plus vulnérable à la fraude.

Comment gérer les retards de paiement

Tous les clients ne paieront pas leurs factures à temps. Il est donc important d'avoir une politique de gestion du crédit efficace en cas de retard de paiement.

Premièrement, un contrat solide doit toujours comporter une section expliquant aux clients la marche à suivre en cas de retard de paiement, par exemple les frais d'intérêt ou les points d'escalade, comme la Cour des petites créances. Vous devriez également envisager un système de gestion du crédit pour contrôler le respect des conditions de paiement par les clients et évaluer les risques potentiels comme la faillite.

En cas de paiement manqué ou en retard, commencez par contacter le client pour comprendre la raison du retard et insistez sur l'attente d'un paiement dans les délais.

Si le paiement reste impayé, faites remonter la situation en émettant des avertissements et des mises en demeure, en précisant un délai avant d'envisager une action en justice, si c'est la voie que vous décidez d'emprunter.

Pensez à l’assurance-crédit pour déléguer les tâches de suivi et de recouvrement des retards de paiement. L'assurance-crédit ne consiste pas seulement à être payé si vos clients ne peuvent pas vous payer, c'est une solution intelligente pour gagner du temps et préserver la relation client. En déléguant le suivi des retards de paiement à des experts, vous pouvez vous concentrer sur la gestion efficace de votre entreprise tout en garantissant la sécurité de vos finances.