Mais demander des volumes de prêts aux PME plus importants, c’est demander aux prêteurs de s’exposer à plus de risques inhérents. Les PME connaissent des taux d’échec élevés au cours de leurs premières années et sont plus susceptibles d’avoir des dossiers financiers limités pour juger de l’abordabilité en toute sécurité.
Les services qui utilisent Open Banking peuvent donner aux prêteurs les informations à jour dont ils ont besoin pour prêter à davantage de PME en toute confiance.
Pourquoi les prêts aux PME sont un défi pour les prêteurs
Servir le marché des PME de manière équitable et abordable comporte plusieurs défis :
- Instable par nature : Historiquement, les petites entreprises sont des perspectives de prêt risquées. Environ un cinquième des petites entreprises font faillite au cours de leur première année. Ce chiffre monte à 60% sur les trois premières années.
- Moments difficiles: L’instabilité s’intensifie dans un environnement financier turbulent. Le double coup dur du Brexit et du COVID-19 peut signifier que certaines PME qui étaient financièrement sûres il y a 18 mois sont maintenant dans une situation désespérée.
- Déjà surchargé : Les PME soutenues par le Bounce Back Loan Scheme (BBLS) lors du premier confinement effectuent désormais des remboursements. Désormais, les prêteurs doivent obtenir la vision la plus récente de l’abordabilité pour comprendre leur capacité à obtenir un crédit supplémentaire.
Pourquoi les contrôles d’accessibilité des PME doivent-ils changer ?
Les prêteurs doivent se tourner vers de nouvelles technologies pour répondre aux attentes de la FCA et offrir davantage d’opportunités de prêt aux PME sans assumer un plus grand degré de risque. Les modèles traditionnels présentent deux lacunes distinctes pour servir un public de PME :
- Manque d’informations à jour
Dans un environnement économique turbulent, les vents peuvent changer rapidement pour les entreprises naissantes. L’approche traditionnelle, qui consiste à juger de l’abordabilité à partir des informations contenues dans les comptes de l’entreprise, pourrait signifier l’utilisation de données périmées jusqu’à 20 mois.
Les prêteurs ont besoin d’un instantané complet des revenus et des dépenses au moment de la demande pour obtenir les informations les plus récentes pour juger de la viabilité.
- Pas de drapeaux rouges pour les défauts entrants
Un autre problème pour les prêteurs est de ne pas être averti lorsque les choses vont dans la mauvaise direction. En règle générale, les prêteurs n’apprendront les défauts de paiement qu’après qu’une entreprise aura pris du retard, ce qui limitera ses options de recouvrement et entraînera potentiellement une cascade de non-paiements.
Les prêteurs doivent avoir accès à de nouvelles mesures pour juger du risque de crédit et de l’abordabilité qui offrent des signes avant-coureurs aux entreprises qui tournent mal.
Le sens commercial d’Experian peut vous aider
Sens des affaires est un nouveau service Open Banking d’Experian conçu pour aider les prêteurs à comprendre rapidement le risque de crédit pour les PME et à détecter rapidement les signes de détresse.
- Commercial Acumen génère des revenus et des dépenses solides en utilisant 12 mois de transactions, avec jusqu’à 3 ans disponibles en téléchargement.
- Ces transactions sont classées dans un ensemble de mesures rigoureusement sélectionnées pour fournir de nouvelles informations. Il s’agit notamment des salaires et des bénéfices et des indicateurs d’alerte précoce tels que les informations sur le solde, les transactions de jeu et le nombre de fois qu’un compte est devenu à découvert.
- L’automatisation de l’analyse et de la catégorisation des données transactionnelles peut réduire le temps de traitement des demandes jusqu’à 90 % tout en donnant aux prêteurs des recommandations sur lesquelles ils peuvent compter.
- Mesurer l’abordabilité à partir de données transactionnelles signifie que les prêteurs peuvent soutenir les entreprises ayant des antécédents de crédit limités ou n’ayant pas encore déposé de comptes d’entreprise.
Une pression de la FCA pour davantage de prêts aux PME n’a pas besoin de laisser les prêteurs se sentir coincés. Il existe une opportunité de soutenir davantage de petites entreprises britanniques de manière stable et viable, avec la puissance de Sens des affaires.
