Étude de Baltimore: pointages de crédit – croissance équitable





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030420-WP-Scores de crédit-García-Pérez Gaither et Darity


Auteurs:

Mónica García-Pérez, Université d'État de St. Cloud
Sarah Gaither, Université de Duke
William Darity Jr., Université de Duke


Abstrait:

Le projet de Baltimore Phase II

Ce rapport s'appuie sur l'étude originale de Baltimore en incluant des questions de pointage de crédit à l'instrument d'enquête mené sur l'échantillon de la phase I. Dans la phase II, nous avons cherché à contacter les participants qui ont répondu à l'entretien téléphonique de Baltimore et à demander leur pointage de crédit FICO. Le nouveau questionnaire d’enquête a ajouté six brèves questions liées à la scolarité du répondant. Ce rapport se concentre sur les scores de crédit FICO fournis et leur lien avec les indicateurs de richesse parmi quatre groupes de ménages différents: les ménages blancs jamais incarcérés (NIW), ceux dans les maisons sans antécédents d'incarcération identifiés comme blancs; les ménages noirs jamais incarcérés (NIB), ceux dans des maisons sans antécédents d'incarcération identifiés comme noirs; les ménages blancs jamais incarcérés (EIW), ceux dans les maisons ayant des antécédents d'incarcération identifiés comme blancs; et les ménages noirs jamais incarcérés (BEI), ceux dans les maisons ayant des antécédents d'incarcération identifiés comme noirs. La taille de l'échantillon est de 51 répondants, ce qui comprend cinq répondants sans antécédents de crédit.

Pour tenir compte du biais de réponse, ce rapport utilise les informations des répondants de la phase I (données démographiques, niveaux de revenu, ouverture des répondants et situation financière autodéclarée) pour estimer leur probabilité de répondre aux questions de la phase II. Au niveau de la base, il semble y avoir un lien entre les cotes de crédit, la race et les antécédents d'incarcération:

  • Les individus dans les ménages noirs avec un membre jamais incarcéré avaient les scores de crédit FICO moyens et médians les plus bas. Leurs scores étaient inférieurs d'environ 219 points à ceux des Blancs dans les ménages sans antécédents d'incarcération. Par groupe, les scores FICO moyens étaient de 791 (NIW), 698 (NIB), 621 (EIW) et 573 (EIB).
  • La plupart des individus ont un compte courant, et la variation entre les liquidités est principalement liée à la détention d'un compte d'épargne. Le groupe EIW avait la plus faible probabilité d'avoir un compte d'épargne.
  • On s'attendait auparavant à ce que les personnes ayant des cotes de crédit plus élevées soient plus susceptibles d'avoir des actifs tangibles comme une maison ou une voiture. Cependant, parmi les individus noirs et les individus jamais incarcérés, nous n'identifions pas de changement significatif dans le score FICO moyen lorsqu'il n'est estimé que parmi les individus ayant des actifs corporels.
  • Bien qu'ils aient plus d'actifs et moins de dettes, les Noirs jamais incarcérés possèdent des scores de crédit FICO moyens similaires à ceux des Blancs jamais incarcérés. Cette différence est de 77 points en moyenne, soit moins de la moitié de la différence entre les Blancs jamais incarcérés et les Blancs jamais incarcérés (170 points). À l'inverse, la différence de score de crédit moyen entre les Noirs jamais incarcérés et jamais incarcérés est de 125 points.
  • Les cotes de crédit FICO semblent se segmenter par groupe. Les ménages blancs jamais incarcérés sont concentrés autour de portefeuilles d'actifs plus élevés et de scores de crédit FICO plus élevés tandis que les ménages noirs jamais incarcérés sont concentrés autour de portefeuilles d'actifs inférieurs et de scores de crédit FICO plus bas.

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