Nous vivons dans un pays humide. Grâce à notre climat tempéré, nous avons des hivers frais et humides et des étés chauds, mais toujours humides.
Comme tous les assureurs habitation le savent, cela a pour conséquence que des inondations se produisent et ne peuvent être évitées. Selon un rapport de 2023 de la UK Health Security Agency [1]plus de six millions de personnes vivent actuellement dans des zones à risque.
Ces chiffres sont appelés à augmenter considérablement à mesure que davantage de maisons sont construites dans les plaines inondables et, plus particulièrement, à mesure que nous subissons l’impact du réchauffement climatique. Selon le même rapport, le nombre de personnes au Royaume-Uni fortement exposées au risque d'inondation augmentera de 61 % d'ici 2050 dans un scénario de réchauffement modeste (2°C) et encore plus dramatique de 118 % dans un scénario de réchauffement élevé (4°C). C).
La nécessité d’améliorer les profils de risque d’inondation
Il est clair que cela aura des implications importantes pour les assureurs. Être capable d'améliorer les profils de risque d'inondation – non seulement pour les applications individuelles au point de vente mais pour l'ensemble de leur portefeuille – va devenir de plus en plus essentiel pour leurs opérations.
Actuellement, les assureurs s'appuient sur des ensembles d'événements stochastiques (SES) qui leur permettent de créer des modèles statistiques de la dynamique hydrologique d'un bassin versant particulier. En d’autres termes, ils peuvent utiliser des techniques de modélisation théorique pour déterminer la répartition du risque d’inondation.
Mais la théorie, comme on dit, est une chose ; la pratique dans le monde réel est souvent une tout autre affaire.
Les événements du monde réel n’apparaissent tout simplement pas dans les modèles stochastiques. De plus, les inondations se produisent très rapidement. Idéalement, les assureurs devraient pouvoir les connaître en temps réel pour prendre une décision immédiate sur la manière de fixer le prix du risque lié à cette propriété. Ils devraient également être en mesure d’utiliser ces informations historiques récentes et en temps réel au moment de la cotation pour atténuer leur exposition au risque.
Il est vrai que les différentes agences nationales de l'environnement émettent régulièrement des alertes aux inondations et qu'elles les mettent d'ailleurs à jour toutes les 15 minutes. Mais comme le savent tous ceux qui connaissent les prévisions météorologiques de la BBC, celles-ci ont tendance à couvrir de vastes zones. Bien que plus granulaires, des alertes de code postal individuel sont disponibles, mais elles ne sont proposées qu'aux personnes effectuant une demande ponctuelle via le site Web de l'agence concernée.
Alertes d'inondation à Experian
Les assureurs ont besoin d’une solution différente. Ils doivent pouvoir accéder à l’intégralité des données d’alerte des agences et, en temps réel, les associer à leur portefeuille dans son ensemble, y compris à chaque adresse individuelle à laquelle ils vendent potentiellement une assurance en ce moment.
C'est l'écart que le nouveau Alertes d'inondation à Experian le produit se remplit. Lorsqu'une inondation se produit, le système d'alertes d'inondation d'Experian émet les alertes appropriées aux assureurs au niveau de chaque propriété, leur donnant un contexte historique critique en temps réel et récent.
Cela offre plusieurs avantages essentiels aux assureurs :
