La numérisation de l’avenir est arrivée tôt – et elle est là pour rester

2020 a accéléré le numérique de deux ans et plus. mais qu’est ce que ça veut dire? À quoi ressemble l’environnement du risque de crédit – et quelles sont les stratégies clés nécessaires pour s’adapter, survivre et prospérer dans la «nouvelle économie du crédit»?

L’accélération de la numérisation est l’un des thèmes stratégiques majeurs qui affectent le marché britannique aujourd’hui. Covid-19 a propulsé cette tendance existante à un rythme rapide, ce qui en fait une nécessité plutôt qu’un choix. De l’engagement client à l’intelligence artificielle (IA), en passant par l’apprentissage automatique (ML) et les technologies automatisées, la transformation numérique a avancé de deux ans.

Et tandis que les prêteurs tentent de naviguer dans ce bouleversement dans une économie incertaine et volatile, ils sont également confrontés à des changements sismiques dans le comportement et les attentes des clients. Les consommateurs n’ont eu d’autre choix que de se tourner massivement vers les canaux et services numériques pendant la pandémie. Pour certains, c’était pour la première fois. Et il est probable que cette tendance soit là pour rester. Avec plus de personnes utilisant des outils financiers numériques, il y a une demande accrue pour un service plus rapide et plus personnalisé.

Les opportunités s’accompagnent également de menaces

La numérisation accélérée a ouvert toute une gamme d’opportunités aux prêteurs. Cependant, les entreprises se trouvent désormais confrontées à des menaces beaucoup plus complexes et en croissance rapide pour leurs opérations. Et cela se passe à un rythme rapide. Nous pensons qu’il y a cinq domaines clés que les prêteurs doivent prendre en compte pour garantir une navigation sûre et réussie à une époque de numérisation accélérée.

1. Technologie et automatisation du cloud – les éléments constitutifs de la numérisation

L’automatisation est aujourd’hui l’un des développements les plus essentiels du monde des affaires. Cela permet de prendre des décisions à une échelle beaucoup plus grande. Cela signifie des coûts réduits, une productivité améliorée et un cycle de vente plus rapide. Mais plus important encore, cela permet aux entreprises d’évaluer, de comprendre et de gérer les risques à la vitesse et à l’échelle, afin qu’elles puissent s’adapter rapidement et prêter en toute confiance.

Et c’est la technologie cloud qui permet aux entreprises d’évoluer à un rythme si accéléré. Il offre la possibilité de réagir rapidement, ainsi que d’intégrer et d’orchestrer de manière transparente des processus avancés. En tant que tel, il joue un rôle essentiel dans la façon dont les entreprises peuvent être agiles et, par conséquent, dans la façon dont les entreprises se développent aujourd’hui. La technologie cloud est au cœur des discussions sur les technologies émergentes et les prêteurs doivent l’adopter.

2. Les attentes croissantes de décisions personnalisées et réactives

Les consommateurs ont toujours attendu une expérience instantanée, transparente et personnalisée. Maintenant que de plus en plus de gens se tournent vers les canaux et services numériques, la pression sur les prêteurs s’est accrue. Les outils et approches existants ne sont plus en phase avec le rythme du changement.

Les organisations doivent disposer de la technologie appropriée pour pouvoir identifier des informations précises et exploitables, afin de pouvoir prendre des décisions personnalisées et réactives. Et, bien sûr, ils doivent avoir la capacité de consommer des données nouvelles et pertinentes. Toutes les entreprises, ou tous les consommateurs, ne sont pas touchés de la même manière et les tendances économiques ne sont pas équilibrées au niveau national ou régional. Être capable d’analyser des données de niveau granulaire (aperçu du secteur ou de la zone locale par exemple) aux côtés d’autres sources de données, traditionnelles et non traditionnelles (par exemple, les données de transaction de compte bancaire ou les données sur l’emploi et les salaires) permettra aux prêteurs de repérer les tendances. C’est la capacité d’approfondir l’analyse du choc du revenu et le choc du revenu des ménages que les points de stress de chaque individu peuvent être révélés. Ce n’est qu’alors qu’une véritable compréhension du risque peut être atteinte et que des remèdes peuvent être appliqués, ainsi que des stratégies pour aider les entreprises à s’exposer.

Le défi perçu par les prêteurs est que les systèmes existants les empêchent de faire même les plus petits changements au rythme. Cela peut être facilement surmonté en exploitant les bonnes données et analyses dans la prise de décision d’un prêteur. La prise de décision peut alors évoluer en permanence avec des modèles qui avancent en temps réel et se concentrent sur les comportements réels des consommateurs.

3. Reconcevoir le parcours client numérique – la friction juste au-dessus de la fluidité

Comme toujours, les clients s’attendent à des décisions rapides sur plusieurs canaux et à un parcours fluide. Les prêteurs et les régulateurs sont désireux de favoriser une meilleure expérience client. Mais dans cet environnement numérisé en rapide accélération où il y a autant de nouvelles menaces que d’opportunités, cela se fera-t-il au détriment de contrôles précis? Ou les prêteurs devraient-ils atténuer les frictions?

Alors que nous naviguons dans une nouvelle économie du crédit, les prêteurs doivent repenser le parcours client numérique. L’expérience doit maintenant être juste, plutôt que sans friction. Et cela ne fonctionnera qu’avec les bonnes technologies sous-tendant les bonnes données. C’est là que l’automatisation entre en jeu, et il est vital qu’elle sous-tend des données fiables, précises et de haute qualité, gérées et agrégées en permanence. Avant la pandémie, cela aurait impliqué une refonte informatique et des mois à construire. La bonne nouvelle est qu’il peut désormais être déployé et optimisé en quelques semaines, grâce aux avancées significatives du cloud computing, du SAAS et des capacités d’IA et de ML en constante évolution.

Et cela permet également un accès rapide à une prise de décision augmentée où les décisions sont uniquement guidées par des données, ce qui signifie que les prêteurs seront entièrement équipés pour répondre, évoluer ou changer selon les besoins lorsque de nouveaux défis et opportunités se présentent. Et les consommateurs obtiendront des décisions en quelques secondes. Ils pourront accéder rapidement à ce qu’ils veulent, à ce qui est juste et approprié.

4. Les perturbations proviennent de sources non traditionnelles

L’année dernière, nous avons vu l’engagement numérique monter en flèche à travers le monde à un rythme jamais vu auparavant. Bien que ce soit principalement par nécessité, une chose est claire, cela a changé à jamais la façon dont les consommateurs utilisent le crédit. Les dépenses Internet ont été accélérées de cinq ans et les paiements sans numéraire sont devenus la norme. Plus particulièrement, Buy-Now-Pay-Later comme moyen de paiement s’est accéléré et est maintenant le mode de paiement qui connaît la croissance la plus rapide au Royaume-Uni. Une telle dynamique modifie la façon dont nous dépensons, épargnons et empruntons.

L’arène dans laquelle les services financiers et les secteurs bancaires opéraient traditionnellement a également changé, permettant aux prestataires non traditionnels d’entrer pour la première fois. Nous voyons de grands fournisseurs de services cloud, tels qu’Amazon et Alibaba, proposer des produits financiers, des services de trésorerie et des cartes de crédit. Pendant ce temps, les appareils numériques comme Alexa, Siri et Google Home semblent en passe de révolutionner la façon dont les gens gèrent leurs finances car ils apportent avec eux la possibilité d’offrir des conseils hautement personnalisés. Cela a ajouté à la pression déjà ressentie par les prêteurs et il n’est plus prudent d’ignorer les menaces, les perturbations et les influences provenant de fournisseurs non traditionnels. Tous les concours doivent être évalués en permanence.

Pour que les prêteurs puissent suivre le rythme et réagir rapidement aux changements et aux perturbations du marché, ils doivent adopter le cloud. Ce sont des plates-formes hébergées dans le cloud qui peuvent fournir des informations essentielles sur les opportunités de marché d’un prêteur pour le développement et le lancement de nouveaux produits, ainsi que d’autres facteurs précieux tels que l’endroit où ils sont surindexés ou exposés dans leur base actuelle.

5. L’innovation en matière de finance ouverte est essentielle à la survie

Open Finance est là pour rester et Covid-19 a prouvé aux prêteurs que la collaboration avec des tiers pour explorer les opportunités infinies que le partage de données peut offrir est la voie à suivre.

Il existe un écosystème Open Data émergent dans lequel les organisations facturent le partage des données d’un client – avec leur consentement – avec des tiers et des organisations. Cela signifie que les prêteurs peuvent non seulement économiser du temps et de l’argent en améliorant leurs propres services, mais aussi contribuer à créer des solutions utiles qui améliorent la littératie financière et fournissent un accès plus rapide et plus pratique aux services. En fin de compte, une réelle valeur ajoutée pour leurs clients.

Open Finance est appelé à se développer dans le cadre du programme du gouvernement britannique visant à maintenir la réputation du Royaume-Uni en tant que leader mondial de l’innovation fintech. Être capable de consommer des données structurées et non structurées – et d’exploiter des données ouvertes, sous forme catégorisée, ou directement à partir d’une API – devient un élément crucial de toute stratégie de décision.

Conclusion

S’il est vrai que de nombreux prêteurs s’adaptent bien à la nouvelle norme numérique, une véritable transformation doit encore avoir lieu pour qu’ils continuent de répondre aux besoins du consommateur changé et d’exploiter l’efficacité de leur fonctionnement.

Dans un climat de changement et d’incertitude, la perspicacité, la surveillance et les tests tout au long du cycle de vie du crédit seront essentiels. Non seulement pour gérer les risques et l’exposition, mais aussi pour identifier de nouvelles opportunités et répondre à l’évolution des responsabilités réglementaires. La pandémie a montré à quelle vitesse toutes les personnes impliquées dans la chaîne de valeur peuvent réagir, offrant une occasion en or d’améliorer encore plus les processus et de créer des stratégies de réponse plus rapides, plus agiles et plus connectées.

En exploitant les bonnes données et analyses, ainsi que la technologie pour déployer le changement, l’agilité et la rapidité de réponse peuvent être obtenues. Cela continuera d’être un catalyseur essentiel pour les prêteurs alors que le Royaume-Uni subit les répliques de la crise économique.

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