Les Canadiens envisagent de partager une hypothèque avec des amis. Mais c’est compliqué

Avant de signer ce contrat de prêt hypothécaire avec un groupe de copains, il y a quelques éléments que vous devriez prendre en considération

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Les marchés immobiliers en effervescence du Canada ont mis l’abordabilité des maisons hors de portée des jeunes Canadiens au fil des ans, ce qui signifie que pour obtenir une part du marché, certains Canadiens devront faire preuve de créativité.

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Selon un sondage réalisé par la société immobilière RE/MAX, un Canadien sur trois cherche d’autres moyens de financer ses rêves d’accession à la propriété, comme un logement pour plusieurs personnes, qui pourrait permettre à un groupe d’amis ou de membres de la famille de mettre leurs finances en commun pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire. Au moins 13 % des personnes interrogées envisagent sérieusement une option de financement collectif pour s’offrir une maison.

Cette option n’est pas inconnue. Les données du Recensement fédéral canadien de 2016 ont révélé que les ménages multigénérationnels, ou les maisons de trois générations ou plus, étaient la catégorie de logement qui a connu la croissance la plus rapide entre 2001 et 2016, avec une augmentation de 37 %.

Toutes les personnes impliquées dans l’arrangement devraient soit être admissibles à l’hypothèque, soit une personne du groupe devrait être en mesure de se qualifier pour l’intégralité de l’hypothèque. Les personnes qui signent un prêt hypothécaire pourraient également avoir quelques passifs, tels que des prêts étudiants, des paiements de voiture, des dettes à la consommation, etc. Le prêteur tiendrait compte de tous ces passifs et évaluerait le risque qu’ils pourraient encourir sur le prêt hypothécaire.

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Avant de signer ce contrat de prêt hypothécaire avec un groupe de copains, vous devez prendre en considération quelques éléments.

« Il y a pas mal d’arrière-plans juridiques dont vous devez vous occuper… », a déclaré Leah Zlatkin, experte de LowestRates.ca et courtier hypothécaire, au Financial Post. « Vous voudriez probablement avoir un contrat avec un avocat indiquant qui possède quel pourcentage de la maison, ainsi que qui va contribuer et de quelle manière. Vous voudriez également avoir un plan d’urgence.

Le plan d’urgence peut servir à deux fins : donner au groupe d’emprunteurs un plan de secours si un événement de la vie a une incidence sur leur capacité de payer l’hypothèque (comme une perte d’emploi ou le départ d’une personne du groupe), ainsi que donner le prêteur plus de confiance et de certitude en travaillant avec un groupe d’individus.

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Cet arrangement pourrait également rendre plus difficile l’embauche d’un prêteur disposé à assumer cela, étant donné la taille accrue de la paperasse. Zlatkin a déclaré qu’un prêteur pouvait généralement passer en revue cinq documents pour un seul emprunteur sur une seule propriété au prix, par exemple, de 400 000 $. Avec un groupe de personnes cherchant à mettre en place une hypothèque pour cette même propriété, chaque personne aurait ses propres documents à déposer, ce qui augmenterait considérablement la charge de travail et allongerait le processus d’approbation pour le prêteur, mais n’augmenterait pas le rendement que le prêteur recevrait.

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Les prêteurs peuvent également abandonner étant donné que plus il y a d’individus impliqués, plus le risque qu’un individu veuille changer sa situation de vie change dans le groupe et quitte l’arrangement. Ce prêt hypothécaire à plusieurs personnes augmente généralement le risque que les choses tournent mal, de sorte que les emprunteurs peuvent ne pas être admissibles aux meilleurs taux disponibles.

Si un membre du groupe décide de partir et que les autres membres restants acceptent de lui rembourser la valeur nette qu’ils ont gagnée dans la maison, cela met quand même leurs membres restants dans le pétrin.

« (Ils) doivent soit trouver quelqu’un à faire venir qui pourrait le remplacer », a déclaré Zlatkin. « Ou (ils) doivent tous quitter (leur) maison et la vendre parce qu’ils ne peuvent pas se permettre de la garder. »

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Zlatkin a ajouté qu’il existe des facteurs de risque liés aux événements de la vie dans cette situation, étant donné que les relations changent et que les idées des individus sur leur situation de vie peuvent évoluer. Cependant, il existe un élément humain important qui devrait être pris en compte dans la décision d’une personne de poursuivre ou non cet arrangement.

« Si tout le monde est très heureux de rester dans la même situation de vie que dans laquelle ils se trouvent actuellement, vous avez déjà vécu ensemble et vous sentez déjà que cette relation fonctionne : absolument, pourquoi ne pas le faire ? dit Zlatkine. « Mais, si vous sentez qu’il y a un risque que quelque chose change… alors c’est là que vous rencontrez des problèmes. »

• Courriel : shughes@postmedia.com | Twitter:

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Reportage approfondi sur l’économie de l’innovation de The Logic, présenté en partenariat avec le Financial Post.

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