Ce sont des temps incertains pour les entreprises britanniques. En plus de faire face à l’inflation, aux problèmes de chaîne d’approvisionnement mondiaux et locaux et aux pénuries de main-d’œuvre, il faut également faire face à la faible confiance des consommateurs. Tout cela signifie que même si une entreprise peut se permettre de rembourser une certaine facilité aujourd’hui – leur résilience pourrait bientôt être mise à l’épreuve alors que les défis macroéconomiques se poursuivent.
Le marché des prêts commerciaux évolue également rapidement et les banques sont désormais obligées de partager les données de crédit et les données Open Banking sur leurs clients PME dans le cadre de l’initiative de partage des données de crédit commercial (CCDS). Bien que bénéfique pour tous les prêteurs, cela ouvre de nouvelles opportunités pour les fintechs et les banques challengers qui augmentent régulièrement leur part du marché des prêts commerciaux.
Cela ne veut pas dire pour autant qu’il n’y a pas d’opportunités intéressantes et croissantes dans les prêts commerciaux. Comme toujours, de nombreuses entreprises continuent de prospérer, ce qui représente un bon risque de crédit pour les organisations qui peuvent trouver des clients qui correspondent bien à leur tolérance au risque et à leurs stratégies commerciales.
La question pour les prêteurs est alors de savoir comment trouver et prêter aux clients avec les bons critères d’abordabilité pour leurs portefeuilles rapidement et de manière fiable. Il s’agit de s’assurer que les entreprises peuvent respecter leurs obligations de remboursement, non seulement aujourd’hui, mais aussi à court et à moyen terme. Les calculs d’abordabilité doivent également être complets, précis et aussi automatisés que possible pour offrir la meilleure expérience possible aux clients qui ont l’habitude de tout faire en ligne et d’avoir des réponses en temps quasi réel.
Comment obtenir une bonne accessibilité commerciale
L’évaluation de l’abordabilité pour les clients commerciaux nécessite différentes approches et données, selon le type, la taille et la durée de l’installation. Cependant, il existe trois stratégies universelles qui peuvent aider les prêteurs à protéger leurs organisations et à offrir le meilleur service client en période d’incertitude économique et de hausse de l’inflation.
1. Sourcer et analyser les bonnes données pour prendre des décisions précises en matière d’abordabilité
Accéder aux bonnes données pour prendre des décisions précises en matière d’abordabilité n’est pas toujours facile. Par exemple, les entreprises à responsabilité limitée et les petites entreprises à responsabilité limitée ne sont pas tenues de fournir des données sur les profits et pertes (P&L). Et, même lorsque ces informations sont disponibles, elles sont généralement obsolètes entre 10 et 22 mois. Heureusement pour les prêteurs, un certain nombre de sources de données sont disponibles qui, lorsqu’elles sont analysées et appliquées de la bonne manière, peuvent fournir une vision claire de l’abordabilité d’une entreprise. Ceux-ci inclus:
-
- Rotation du compte courant (CATO) et partage d’informations sur les comptes de crédit commercial (CAIS) données, qui fournissent une indication claire de la performance financière d’une entreprise, de ses dettes et de son accessibilité probable (généralement pour des prêts inférieurs à 50 000 £).
- Compte bancaire classé données pour arriver à un pseudo rapport de profits et pertes pour l’entreprise (généralement pour les prêts jusqu’à 150 000 £).
- Comptes de gestion Les données y compris les prévisions de flux de trésorerie financiers pour obtenir une en profondeur vision de l’entreprise, sa santé à long terme et ses attentes futures (généralement pour les prêts supérieurs à 150 000 £).
2. Adopter une approche prospective basée sur la modélisation prédictive et la prévision macro-économique
La clé pour garantir l’abordabilité future des clients professionnels et leur résilience aux fluctuations du marché, aux hausses futures des taux d’intérêt et à d’autres facteurs macroéconomiques est de créer et d’exécuter des modèles prédictifs autour des données d’accessibilité disponibles décrites ci-dessus.
Les projections des données CATO actuelles et historiques, par exemple, peuvent montrer si l’entreprise a un revenu stable ou en croissance, par opposition à un revenu en baisse et à un solde qui se détériore. Avec le PCSRA, en revanche, nous pouvons observer des tendances en termes d’augmentation et de diminution de la dette et des obligations de paiement. La combinaison de ces mesures avec d’autres aspects des antécédents de l’entreprise donne un aperçu de la durabilité et, le cas échéant, de la trajectoire de croissance de l’entreprise au fil du temps, ce qui augmente le niveau de confort du prêteur quant à l’abordabilité future de l’installation en question.
3. Automatiser les évaluations d’accessibilité pour améliorer l’efficacité et l’expérience client
L’automatisation est un moyen clé par lequel les prêteurs peuvent commencer à offrir à leurs clients une expérience de prêt commercial plus rationalisée. Cependant, cela a également un grand sens commercial, permettant aux prêteurs de réduire les coûts d’exploitation liés aux processus manuels d’accessibilité financière, augmentant ainsi les marges sur une gamme d’installations. Si le coût moyen de souscription d’un cas est de 75 £ à 125 £ par demande, cela peut représenter une économie importante par demande.
Cependant, l’automatisation peut également aider les prêteurs à réduire les créances irrécouvrables sur la base d’une application plus précise et fiable des critères d’accessibilité financière. Dans certains exercices de stratégie qu’Experian a entrepris, nous avons constaté une réduction des mauvais taux en utilisant une stratégie d’accessibilité basée sur CATO/CAIS, en plus de la stratégie de risque de crédit, d’environ 20 %.
Comment Experian peut vous aider
Experian propose certaines des solutions les plus complètes et les plus fiables du marché pour un prix abordable.
Grâce à des missions de conseil, nous avons construit des modèles d’abordabilité commerciale pour des clients du secteur bancaire, des prêts hypothécaires commerciaux, du financement d’actifs et de nombreux autres secteurs. Celles-ci sont basées sur les données CAIS, les données CATO et les données historiques des clients pour créer une vue claire et précise de l’abordabilité des clients.
Nous proposons également un « moteur de catégorisation » commercial qui utilise les données de l’Open Banking pour fournir des évaluations granulaires de l’accessibilité commerciale basées sur 48 catégories de revenus et de dépenses. Cela a montré un taux de précision d’environ 90 % lors des preuves de concept des clients, offrant aux clients un moyen simple et efficace d’optimiser et d’automatiser les évaluations d’accessibilité.
Dans tous les cas, nos outils et modèles d’accessibilité s’appuient sur des prévisions macroéconomiques approfondies de nos équipes économiques internes. Celles-ci tiennent compte de l’impact de la hausse des taux d’intérêt, des prix de l’énergie et d’autres facteurs susceptibles d’affecter l’abordabilité d’un client à l’avenir, aidant les prêteurs à minimiser les risques de crédit et à constituer un portefeuille toujours plus solide.
Enfin, mais tout aussi important, nos solutions abordables aident les prêteurs à automatiser et à accélérer leurs décisions d’intégration, offrant l’expérience rapide et fluide que les clients commerciaux d’aujourd’hui recherchent.
