Pourquoi les paiements de secours sont si lents à arriver – AIER

Le gouvernement fédéral a commencé à envoyer des fonds de secours aux Américains. Mais, selon le comité de rédaction du New York Times, cela ne se fait pas assez rapidement. «Le gouvernement a aggravé les choses en traînant», écrit-il.

Le comité de rédaction a raison. On a promis aux Américains 1 200 $ de fonds de secours. Mais il a fallu près d'une semaine pour que les premiers dépôts directs arrivent sur les comptes bancaires des gens. Pire encore, ceux qui comptent sur les chèques peuvent se tordre les pouces pendant des mois. Lorsqu'un financement d'urgence est promis, les bénéficiaires ne devraient pas avoir à attendre.

Comme remède, le Fois approuve l'idée de FedAccounts. Dans le cadre du plan FedAccounts, le gouvernement donnerait aux Américains la possibilité d'avoir des comptes à la Réserve fédérale. Ces comptes à faible coût attireraient vraisemblablement les Américains qui n'ont pas de compte bancaire, ce qui faciliterait le décaissement électronique des paiements d'urgence. Pour démarrer, le Fois suggère qu'un paiement effectué sur un compte FedA pourrait aller beaucoup plus vite qu'un dépôt direct sur un compte bancaire normal.

Les FedAccounts sont exagérés. À la prochaine crise, il existe des moyens beaucoup plus simples de rationaliser le processus de versement rapide des fonds d'urgence.

Examinons rapidement le problème en question. La loi CARES, qui est entrée en vigueur le 27 mars, donne droit à tout Américain ayant gagné moins de 75 000 $ à un paiement de 1 200 $. Le gouvernement a finalement appuyé sur le bouton pour envoyer les paiements deux semaines plus tard, le vendredi 10 avril.

Mais les paiements ne sont pas arrivés immédiatement.

Ils devaient d'abord être traités. Malheureusement, le week-end qui a suivi a entraîné la fermeture des systèmes responsables de la compensation des transferts électroniques de fonds, les chambres de compensation automatisées. Pour aggraver les choses, le lundi 13 avril était un jour férié. Le traitement n'a donc commencé que mardi, les fonds ne commençant à frapper les comptes bancaires que le mercredi 15 avril!

De nombreux Américains ne peuvent même pas s’attendre à recevoir un dépôt direct. En effet, l'Internal Revenue Service (IRS) a été chargé d'effectuer les paiements. Pour ce faire, l'IRS s'appuie sur les informations des déclarations de revenus 2018 et 2019. Certains déclarants n'ont pas fourni de détails sur le paiement électronique car ils n'avaient pas le droit de recevoir un remboursement en 2018. D'autres avaient droit à un remboursement, mais préféraient un chèque. Étant donné que l'IRS n'a que son adresse, ces personnes devront obtenir leur soulagement sous la forme d'un chèque, que le gouvernement n'a même pas encore commencé à envoyer. Ils peuvent finir par attendre des mois.

Certaines personnes n'ont pas du tout produit de déclaration de revenus en 2018 car leurs revenus étaient inférieurs aux seuils de déclaration. Et donc l'IRS n'a ni son adresse ni ses coordonnées de paiement électronique.

Ici, nous avons deux problèmes. La première est que le gouvernement manque d'informations sur les détails des paiements électroniques des Américains. La seconde est que, même lorsque ces informations sont disponibles, les paiements électroniques vont trop lentement.

FedAccounts pourrait aider à résoudre ces problèmes. Mais il existe des solutions beaucoup moins chères et plus simples pour garantir que, la prochaine fois qu'il y aura une catastrophe, les fonds circuleront plus rapidement. Voici comment procéder.

Voyons d'abord le problème de l'information. L'IRS doit faire un meilleur travail en compilant des informations de paiement électroniques à jour sur les Américains. Cela signifie qu'il faut poursuivre le processus en cours de transfert de plus en plus de déclarants vers le dépôt direct et loin des chèques. La bonne chose est que cela se produit déjà. En 2010, seulement 68% des remboursements ont été versés sous forme de dépôt direct (32% en chèque). En 2015, ce taux était de 75%. En 2019, 82% des remboursements étaient des dépôts directs. Jusqu'à présent, en 2020, ce nombre atteint 84%.

Cela laisse encore un grand écart. De nombreuses personnes n'ont pas fourni leurs informations de paiement électronique car elles n'ont pas droit à un remboursement. Cela semble être une solution simple. Même si les gens n'obtiennent pas de remboursement, l'IRS peut les inciter à fournir leurs informations de compte bancaire.

Pour les non bancarisés, l'IRS peut demander un numéro de carte de débit prépayé. Un nombre croissant d'Américains choisissent d'être différemment mis en banque. Ils obtiennent des services de paiement électronique via des cartes de débit prépayées, qui sont souvent proposées par des non-banques comme Walmart ou Netspend. Les paiements du gouvernement peuvent être déposés directement sur une carte prépayée de la même manière qu'ils peuvent être transférés sur un compte régulier.

Il est plus difficile d'obtenir des informations sur les personnes qui ne produisent pas de déclaration de revenus. Ici, l'IRS fait ce qu'il faut. Il a récemment introduit un site Web qui permet aux non-déclarants de fournir leurs informations de paiement.

Ces moyens simples d'obtenir plus d'informations devraient accélérer les paiements de secours lors de la prochaine urgence.

Est-ce que FedAccounts aiderait à résoudre le problème d'information et augmenterait le nombre d'Américains qui reçoivent des paiements de secours électroniques? Probablement.

Comme je l'ai souligné plus tôt, de nombreux Américains non bancarisés reçoivent déjà des dépôts directs via leur carte de débit prépayée. Mais beaucoup n'ont même pas cette option. Cela signifie qu'un contrôle physique est le seul moyen d'atteindre ce groupe. Il est possible qu'une partie d'entre eux, si elle en a l'occasion, ouvre un compte FedAccount. Ainsi, le gouvernement disposerait des informations nécessaires pour les payer par voie électronique lors de futures urgences.

Mais il n'est pas nécessaire d'atteindre ce groupe en introduisant un système de paiement entièrement nouveau et potentiellement coûteux comme FedAccounts. Le gouvernement fédéral a émis sa propre carte de débit prépayée, la carte Direct Express, depuis 2008. Les bénéficiaires de prestations fédérales comme la sécurité sociale sont admissibles à en obtenir une. Si l'éligibilité était élargie pour inclure les personnes à faible revenu, le gouvernement serait en mesure d'inclure davantage de bénéficiaires dans sa campagne de paiements électroniques en cas d'urgence. Contrairement à FedAccounts, le système Direct Express existe déjà, a fait ses preuves et ne nécessite pas un gros investissement.

Passons maintenant au problème de vitesse. Après tout, il a fallu encore cinq jours (du vendredi 10 avril au mercredi 5 avril) pour que le paiement arrive sur le compte d'un destinataire lorsque l'IRS avait ses informations en dossier.

FedAccounts pourrait être en mesure d'accélérer cela. Mais, encore une fois, ce n’est certainement pas nécessaire.

Une partie du problème est la lenteur des centres d'échange automatisés. Mais les chambres de compensation automatisées ont commencé à fournir des services optionnels le jour même en 2017. Cela signifie que, tant qu'un ordre de paiement est soumis avant 14 h 45 HNE, il peut être traité le jour même. Plus besoin d'attendre vingt-quatre heures. Un destinataire qui se connecte à son compte avant le souper pourra dépenser ses fonds.

Pour une raison quelconque, le gouvernement fédéral a choisi de ne pas débourser les fonds de secours via le service le jour même. Ce serait simple de faire ce changement. Et les Américains recevraient leur argent 24 heures plus tôt.

Une autre option serait d'envoyer des paiements de secours via le réseau de paiements en temps réel (RTP) de The Clearing House, qui est devenu disponible en 2017. Non seulement tous les paiements acheminés par RTP sont traités instantanément, mais ils peuvent avoir lieu le week-end et les jours fériés! Il serait stupide de ne pas exploiter cette voie lors d'une crise ultérieure, lorsque des fonds d'urgence sont nécessaires rapidement.

Il existe une autre solution rapide. Même si un paiement ACH régulier prend un jour ou deux à traiter, il existe des hacks autour de cela. Par exemple, les utilisateurs de cartes prépayées émises par Netspend ou de comptes émis par des non-banques comme Chime reçu leur 1 200 $ dans les paiements de relance le vendredi 10 avril.

Comment ont-ils battu les grandes banques comme Chase et Bank of America?

Ces émetteurs de cartes prépayées reconnaissent que leur clientèle, dont beaucoup ne sont pas bancarisés et ont de faibles revenus, sont plus sensibles que d'autres à la vitesse de paiement. Lorsque Netspend et Chime reçoivent le premier élément d'information qu'un paiement automatisé de la chambre de compensation du gouvernement ou d'un employeur a été soumis, ils versent à leurs clients les fonds.

Pourquoi ne pas demander aux banques d'adopter ces mesures lors d'une crise? Ce serait beaucoup moins cher que de mettre en place un système FedAccounts.

Enfin, la Fed pourrait ouvrir ses systèmes de paiement ACH et Fedwire le week-end. Cela réduirait les temps d'attente de paiement.

Il peut y avoir de bonnes raisons pour FedAccounts. Mais les faiblesses révélées par le coronavirus ne sont pas suffisantes pour mettre en œuvre un système entièrement nouveau, coûteux et potentiellement risqué. Il existe de nombreuses corrections plus faciles à faire. Hop hop!

J.P. Koning

listpg_koning

J.P. Koning est un écrivain financier et blogueur qui s'intéresse à l'économie monétaire, à l'histoire économique, à la finance et aux technologies financières. Il a travaillé comme chercheur en actions dans une société de courtage canadienne et comme rédacteur et éditeur financier dans une grande banque canadienne. Plus récemment, il a écrit plusieurs articles pour R3, une société de grand livre distribué, sur les thèmes de la crypto-monnaie de la banque centrale et des paiements transfrontaliers. Il a fondé le populaire blog Moneyness en 2012. Il conçoit des tableaux muraux économiques et financiers chez Financial Graph & Art.
Koning a obtenu son B.A. en économie de l'Université McGill.

Soyez informé des nouveaux articles de J.P. Koning et AIER. SOUSCRIRE

Vous pourriez également aimer...