Dans un récent podcast d’Experian, nous avons parlé à Andy Wills, directeur de l’analyse des données, Andrea Cox, directeur de l’abordabilité, et Adrien Gaughan, directeur des solutions logicielles, pour avoir leur avis. Cette page contient certains des principaux points de cette conversation. Si vous souhaitez l’entendre en entier, vous pouvez écouter l’intégralité du podcast ci-dessous.
Le numérique, la technologie, la vente au détail et le crédit convergent, représentant une menace – et une opportunité
C’est une période fascinante pour le marché du crédit, avec des technologies puissantes et des sociétés de vente au détail créant des interactions fluides qui attirent les clients et les aident à effectuer des transactions plus rapidement.
Ces sociétés représentent une menace pour les sociétés de crédit traditionnelles, nos experts pensent donc que les sociétés qui réussiront à l’avenir sont celles qui comprennent vraiment leurs clients et conçoivent les produits et les interactions qui répondent à ces besoins.
La prévalence et réapparition du buy-now-pay-tard (BNPL), liée à la digitalisation du retail, en est un excellent exemple. Destiné aux jeunes consommateurs avertis d’Internet qui veulent des transactions sans friction, BNPL est devenu populaire en raison de sa commodité – et du fait qu’il ne ressemble même pas à du crédit.
Cependant, nos experts ont souligné qu’il y avait un risque dans ce domaine, rappelant à quel point les crédits à court terme au début des années 2000 ont rapidement pris le contrôle.
Le besoin croissant d’abstention et d’abordabilité tout au long du cycle de vie
La revue Woolard souligne la nécessité pour les prêteurs de faire preuve d’une plus grande tolérance, d’un soutien de la dette et abordabilité tout au long du cycle de vie.
Alors que l’introduction de paiements de vacances d’urgence mandatés par le gouvernement était une sorte d’abstention préventive, la préoccupation est maintenant que nous pouvons nous attendre à voir une accélération du défaut de paiement pour de nombreux clients en 2021.
Woolard reconnaît l’importance de l’abstention pour atténuer ce problème, et nos experts disent que les prêteurs doivent le traiter avec la même importance pour soutenir leurs clients les plus vulnérables.
Les données d’aujourd’hui facilitent le suivi de l’abordabilité
Historiquement, le suivi de l’abordabilité au-delà de la demande initiale a été difficile en raison d’un manque d’informations. Cependant, l’évolution de Les données et sa disponibilité aujourd’hui, aux côtés solutions SaaS agiles, facilite grandement le suivi abordabilité tout au long du cycle de vie, quelque chose que la FCA souhaite vivement que les prêteurs fassent.
La combinaison de sources de données plus récentes telles que Open Banking avec des données de bureau traditionnelles, les prêteurs peuvent mieux comprendre leurs clients, les aidant à repérer les tendances potentielles qui pourraient affecter leur capacité de remboursement.
Une chose que Covid a mis en évidence est que l’approche traditionnelle consistant à examiner les revenus au cours des 12 derniers mois n’est plus fiable – les prêteurs doivent examiner les données sur des périodes beaucoup plus courtes. Ils doivent également compléter les données, avec des indicateurs qui mettent en évidence le stress non traditionnel. Ce faisant, une image plus précise peut être activée.
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Minimiser les frictions pour prendre en charge les décisions rapides des clients
La disponibilité de différentes données entraîne différents niveaux de friction. Le défi pour les prêteurs est de savoir comment ingérer rapidement des niveaux élevés de données, en les utilisant au mieux grâce à des stratégies et à une prise de décision efficaces.
Alors que les nouveaux acteurs avec des approches agiles et des plates-formes modernes peuvent trouver plus facile de brancher des actifs de données, les entreprises plus grandes et plus établies peuvent trouver leurs systèmes hérités en décalage avec les exigences. Cependant, Experian peut apporter aux organisations le soutien dont elles ont besoin, grâce à ses plateformes décisionnelles basées sur le cloud.
Évaluer en permanence l’abordabilité
Nos experts ont souligné que, bien qu’il existe une grande quantité de données, les prêteurs ne devraient pas adopter une approche unique. Différents types de données sont plus ou moins appropriés selon la situation du consommateur, par exemple s’il a un revenu élevé ou faible, le type de produit qu’il souhaite, etc.
Une fois qu’un client est à bord, il s’agit d’évaluer continuellement l’abordabilité pour s’assurer qu’il est pris en charge avec les bons produits. Il s’agit d’exploiter rapidement les bonnes données pour les meilleures décisions pour les clients.
