La cause la plus fréquente d’avoir un fichier mince ou inexistant est due à un manque de données pour soutenir les habitudes de dépenses et d’emprunt de l’individu, ce qui signifie que les banques et les prêteurs ont du mal à faire une véritable évaluation de l’abordabilité.
Il est important de reconnaître le véritable prix à payer pour être invisible, non seulement à cause des désavantages que cela crée pour les gens, mais parce que l’économie du crédit a la possibilité de mieux fonctionner pour nous tous.
Jonathan Westley, directeur des données UK&I et EMEA, Experian
Quelles autres sources de données sont disponibles ?
Chez Experian, nous pensons que des sources de données supplémentaires peuvent aider à réduire la population de fichiers légers en fournissant aux prêteurs de nouvelles informations pour prendre des décisions plus éclairées. Historiquement, les cotes de crédit étaient souvent basées sur des sources traditionnelles telles que l’historique des dépenses et des paiements, mais nous assistons maintenant à l’introduction de Données Buy Now Pay Later (BNPL) et Données de tendanceet la contribution des informations sur la location et les services publics du ménage pour aider à donner une vue plus complète du dossier de crédit d’une personne.
Le Échange de location, en partenariat avec The Big Issue Invest, a été introduit pour garantir que les locataires et les propriétaires soient traités de manière égale et équitable. Nous pensons qu’avoir une vue sur les données de location de la même manière que les propriétaires ont une vue sur les données hypothécaires peut ouvrir plus d’opportunités à la fois au locataire et au fournisseur de crédit en ajoutant des sources de données supplémentaires aux fichiers des personnes. Nos recherches montrent que nous avons déjà réduit la population invisible de ¼ de million au cours de l’année écoulée en ajoutant des données provenant de locataires de logements sociaux via l’échange de location, ainsi que des données provenant de sociétés de services publics et d’autres sources.
Que montrent nos recherches ?
Nous nous sommes efforcés de réduire la population de fichiers légers de ¼ de million au cours de la dernière année en ajoutant des données provenant de locataires de logements sociaux, de sociétés de services publics, de prêteurs sur salaire et de fournisseurs de crédit à coût élevé.
Une autre source précieuse de données est constituée par les données sur les transactions des comptes bancaires. Grâce à l’open banking et à la volonté des individus de partager leurs données, l’examen des transactions bancaires peut aider à évaluer plus précisément l’abordabilité et le revenu disponible d’un individu. Les données CATO (Current Account Turn Over) portent sur la vérification du revenu, le revenu disponible et l’estimation du revenu. Cela vous aide à comprendre ce qu’un client peut et ne peut pas se permettre de faire une évaluation plus précise de l’abordabilité de
Données BNPL fournit un aperçu riche du comportement de dépenses et de remboursement des consommateurs et montre comment les gens utilisent ces services pour gérer leurs finances personnelles. Experian permet aux prêteurs d’améliorer leur compréhension de la solvabilité d’un individu, en fonction de son utilisation des services BNPL et d’autres lignes de crédit. Les données peuvent être utilisées tout au long du cycle de vie du crédit pour favoriser l’adoption, améliorer l’accès au crédit, contribuer à une gestion réactive du crédit et atténuer le risque d’impayés.
Données de tendance examine les dossiers de crédit sur une plus longue période, ce qui permet aux prêteurs de mieux prévoir les tensions financières potentielles ou de récompenser de manière appropriée les clients qui ont une tendance à l’amélioration du crédit qui peut ne pas encore être apparente à partir de leur score. Il vous permet de creuser un peu plus dans les cotes de crédit pour donner une vue plus complète de vos clients de fichiers légers afin que vous puissiez faire correspondre correctement les produits et services qui sont appropriés.
Pour résumer, l’accès à des sources de données supplémentaires peut vous aider à trouver plus de clients à fichiers légers qui pourraient être une opportunité pour votre entreprise d’aider à développer vos capacités de prêt. Avec les bons outils en place, tels que CATO, BNPL et Trended Data, vous pouvez obtenir une meilleure vue de votre clientèle tout en réduisant votre risque commercial, en vous assurant que vous prêtez équitablement et de manière appropriée. Disposer de ces outils et services peut permettre à votre entreprise d’atteindre plus de consommateurs et peut vous aider à établir un meilleur dialogue, plus humain, avec vos clients existants.
