Jusqu’à présent, cependant, les agences de référence de crédit n’avaient pas accès aux informations sur l’utilisation de la BNPL par les consommateurs. Les informations actuellement partagées concernent les produits pour lesquels la période de remboursement est courte, généralement de 90 jours, et pour lesquels il peut y avoir plusieurs transactions, mais de valeur relativement faible, sur plusieurs comptes. Les données nous renseignent sur l’utilisation de BNPL par un consommateur, ses engagements de crédit et son historique de remboursement. Ces informations n’étaient auparavant pas partagées entre les fournisseurs de BNPL ou avec d’autres prêteurs. Ainsi, il n’y avait aucune connaissance du nombre de transactions BNPL qu’un consommateur pourrait avoir ou de ce que cela signifiait pour son profil de crédit
Qu’est-ce qui a changé ?
Les fournisseurs de BNPL ont maintenant commencé à partager avec nous des données sur le comportement transactionnel et de paiement des clients, mettant en lumière des emprunts qui étaient auparavant invisibles pour les autres prêteurs.
Ces données incluent les recherches effectuées par les consommateurs, ainsi que les données transactionnelles donnant accès à une nouvelle source complète d’informations sur l’utilisation des services BNPL par les consommateurs britanniques.
En conséquence, tous les prêteurs britanniques fournissant des données à notre bureau des consommateurs peuvent désormais accéder aux informations sur l’utilisation des services BNPL par les clients. En vertu des principes de réciprocité, les fournisseurs de BNPL partageant des données peuvent désormais également accéder aux informations de crédit à la consommation d’autres prêteurs.
Les prêteurs peuvent prendre de meilleures décisions en matière de prêt et de gestion de la clientèle, sur la base d’une vision plus complète du risque de crédit et de l’abordabilité.
Comment ça fonctionne
Mises à jour mensuellement, nos données BNPL incluent les détails de chaque transaction effectuée par un consommateur, leurs soldes globaux, les performances de paiement et d’autres indicateurs – y compris le nombre de comptes qu’un consommateur détient, son solde moyen, son solde actuel, son utilisation, ses arriérés de paiement et ses impayés.
Les prêteurs peuvent accéder aux données brutes, ainsi qu’à une suite de 72 caractéristiques BNPL agrégées et prêtes à prendre des décisions, leur permettant d’interroger les données et de les intégrer dans leurs modèles, le cas échéant.
Les prêteurs peuvent accéder à ces données dès maintenant pour comprendre combien de leurs clients existants utilisent les services BNPL, quel est le volume et la valeur de leurs transactions mensuelles et le solde associé sur chaque compte. Les prêteurs peuvent ensuite analyser ces données en association avec les autres engagements de crédit d’un consommateur et son impact sur la solvabilité et l’abordabilité d’un individu. Les données BNPL peuvent être utilisées pour débloquer des opportunités basées sur l’épaississement des dossiers de crédit parallèlement à des performances de paiement positives inédites, tandis que la présence d’arriérés peut être utilisée pour identifier le risque.
Les données sont disponibles via notre API Delphi Select existante pour être intégrées dans une décision de demande de crédit, et via un tableau de bord de décision de demande pour surveiller les demandes.
Les données de paiement BNPL sont également intégrées dans Delphi pour la gestion des clients (sous forme de mises à jour par lots) pour informer les changements de l’état de crédit et de l’accessibilité financière d’un client tout au long de la durée d’un prêt. Et il est disponible pour aider les prêteurs à améliorer l’automatisation des décisions à l’aide de notre Courbe de puissance logiciel décisionnel.
Enfin, les données sont proposées pour analyse dans le cadre de notre suite d’outils analytiques basés sur le cloud (y compris SIA et Monter); ici, il peut informer les scores de risque et les modèles de propension afin d’améliorer l’analyse du risque de crédit.
Les données BNPL ne sont pas, pour commencer, incorporées dans notre pointage de crédit Delphi existant et les caractéristiques de support jusqu’à ce que nous en sachions davantage sur son pouvoir de comprendre le risque de crédit et l’abordabilité d’un client. À court terme, les prêteurs accéderont aux données de la BNPL séparément du pointage de crédit d’un individu, mais pourront utiliser les données en association avec le pointage s’ils le souhaitent.
Innovation dans le partage des données de crédit
En partageant des données sur l’utilisation des services BNPL, nous avons élargi sa vision de la consommation et de l’utilisation du crédit par les consommateurs britanniques, générant de nouvelles informations précieuses pour éclairer la prise de décision et soutenir de meilleurs résultats pour les clients.
Nous avons l’une des vues les plus complètes sur les emprunts à la consommation au Royaume-Uni, permettant aux prêteurs d’obtenir la meilleure compréhension possible du risque de crédit et de l’abordabilité en utilisant les flux de données et les outils d’analyse qu’ils utilisent déjà.
Cela signifie que les prêteurs peuvent commencer à utiliser ces nouvelles données immédiatement pour améliorer l’accès au crédit pour ceux qui peuvent se le permettre et pour fournir la visibilité dont les prêteurs ont besoin pour prendre les décisions de prêt les plus précises et les plus éclairées.
