La pandémie de coronavirus a frappé les prêts à un moment inconfortable. Alors que la croissance ralentit déjà et que l'abordabilité est tendue, de nouvelles incertitudes en matière de revenus pèsent sur la résilience des clients – mais leur besoin de crédit, de différentes variétés, est plus important que jamais. Dans ce nouveau contexte, fournir des prêts responsables sans risque déraisonnable signifie adopter une nouvelle vision de l'abordabilité, tout au long du cycle de vie. Alors, où les entreprises devraient-elles commencer?
En ce moment, les sables se déplacent sous les gens. Ceux qui étaient financièrement vulnérables avant le début de la crise voient leur situation s'aggraver, tandis que d'autres qui ont de solides antécédents financiers envisagent pour la première fois le chômage et les difficultés.
En conséquence, les banques sont susceptibles de voir même généralement des clients fiables prendre du retard dans leurs paiements ou chercher des emprunts supplémentaires pour rester à flot. Dans le même temps, nous prévoyons qu'ils verront des niveaux élevés de nouvelles applications. Les gens explorent leurs options, la présélection étant utilisée plus fréquemment comme moyen de comprendre ce qui est accessible. Certains en préparation et d'autres avec un besoin immédiat et urgent d'emprunter.
Avec l'accès aux bonnes données, vous pouvez surveiller et soutenir les clients immédiatement
Comprendre ce que les consommateurs individuels peuvent se permettre, à la fois maintenant et à mesure que la crise se déroule, sera essentiel si les entreprises doivent fournir le soutien dont les clients existants ont besoin et les prêts rapides et abordables que recherchent les nouveaux clients.
L'accès en temps réel aux données des transactions bancaires via l'Open Banking est considéré comme la panacée pour aider à résoudre bon nombre des problèmes que nous voyons à la suite de Covid-19 et du ralentissement économique. Sans aucun doute, l'Open Banking peut aider, mais le bureau de crédit et les prêteurs relèvent le défi en partageant plus fréquemment des informations sur les changements dans les comportements de crédit à la consommation et le chiffre d'affaires du compte courant pour fournir des informations plus complètes.
C’est là que le pouvoir du bureau et le système complet de partage des données de crédit du Royaume-Uni sont apparus, alliés à la perspicacité détaillée fournie par les consommateurs sur les données des transactions bancaires.
La combinaison des informations issues de la consommation et de l'utilisation du crédit avec les comportements de revenus et de dépenses révélés dans l'Open Banking est essentielle pour protéger les consommateurs et votre entreprise.
Reconnaître les lacunes des outils fiables
Malheureusement, des situations sans précédent comme celles-ci bouleversent la convention, et les paramètres de dépenses historiques sur lesquels comptent de nombreux prêteurs risquent de se révéler problématiques. Les données statistiques telles que l’ONS Family Spending Survey, qui mesure l’abordabilité d’un client sur la base d’un ensemble de moyennes modélisées, ne sont plus une mesure appropriée pour mesurer l’abordabilité en ces temps de changement rapide. Il limite votre capacité à accéder à des informations précises ou opportunes sur ce qu'un client peut se permettre.
Pour compenser, nous constatons déjà que certains prêteurs demandent des vérifications des revenus et des dépenses beaucoup plus approfondies qu’avant COVID-19. À notre avis, la compréhension de la façon dont la pandémie influe sur les revenus des consommateurs sera cruciale ici, et un certain nombre de paramètres clés émergent que les prêteurs devraient suivre dans leurs clients existants au cours des prochains mois.
Surveiller un nouvel ensemble de mesures de revenu
Tout d'abord, faites attention aux signes de choc de revenu. Il s’agit de baisses soudaines et importantes du revenu d’une personne, très probablement causées par une perte d’emploi, et qui auront certainement une incidence sur sa capacité d’offrir des crédits existants et nouveaux. Deuxièmement, assurez-vous de suivre la stabilité des revenus des clients pour comprendre les augmentations ou les diminutions émergentes, ainsi que leurs causes et durées probables.
Des outils tels que les mises à jour bimensuelles de nos données de rotation du compte courant (CATO) et des instantanés en temps réel des revenus à l'aide d'Open Banking peuvent être utiles pour fournir un aperçu immédiat de la santé financière d'un client.
Prenez note des mesures de l'endettement, telles que les ratios de revenu par rapport à la dette et aux paiements attendus, et surveillez les signes d'une tension croissante de la dette. Ceux-ci peuvent inclure un certain nombre de nouveaux prêts, des augmentations de solde, l'utilisation renouvelable du crédit, des avances de fonds et des paiements minimums.
Protégez et offrez à vos clients
Cette surveillance continue de l'abordabilité sera essentielle non seulement pour identifier le stress, et donc la pré-délinquance, mais aussi pour protéger les clients de plus en plus vulnérables. Les déclencheurs et outils basés sur le bureau tels que l'Open Banking sont des aides inestimables pour vous protéger, vous et vos clients.
Être en mesure d'effectuer des vérifications d'accessibilité dans la vie apportera la valeur de la prévoyance, tout en appliquant ce même niveau de soin et d'attention à l'intégration de nouveaux prêts vous permettra de mieux comprendre le statut d'accessibilité des clients et de leur proposer les bons produits, bon moment.
Ces informations vous fourniront également une base solide à partir de laquelle réviser vos règles d'éligibilité, resserrer les restrictions là où vous en avez besoin et voir de nouveaux objectifs sous un jour plus éclairé.
Exploitez de nouvelles ressources puissantes
Cependant, bien que cela soit nécessaire, la surveillance de données nouvelles et de plus en plus complexes n'est pas facile, en particulier avec des équipes épuisées et dispersées. Chez Experian, nous aidons déjà les prêteurs à relever ce défi pressant, avec solutions abordables qui vous donnent des informations plus approfondies et plus pertinentes que jamais.
Nos solutions vous apportent la technologie et les connaissances rendues possibles par l'Open Banking et l'Open Data, et incluent notre passeport abordable, qui vous permet de faire la lumière directement sur le compte bancaire d'un client, en obtenant une vue personnelle précise et en temps réel de l'accessibilité financière basée sur sur les revenus, les dépenses et les informations sur le crédit.
Obtenez la visibilité dont vous avez besoin
Le passeport est une technologie Web unique qui vous permet d'offrir aux clients une plate-forme sécurisée pour partager des données transactionnelles, obtenir une image claire et complète et la meilleure indication possible de ceux qui sont susceptibles de lutter dans la crise actuelle.
Cela dépend du consentement, mais nos recherches – et de nombreuses autres sources – montrent que les consommateurs sont prêts à partager, surtout quand cela les aide à accéder aux produits dont ils ont besoin. Pour beaucoup, ce besoin devient urgent et s'appuyer sur des innovations qui facilitent le chemin sera considéré comme utile.
Les données des transactions bancaires sont accessibles quotidiennement, pendant la période de consentement de 90 jours. En y accédant, vous pouvez créer des déclencheurs et des alertes automatiques concernant les revenus, les liquidités et les soldes. Vous aide donc à surveiller et à aider vos clients de manière proactive.
Boostez vos décisions sans épuiser vos ressources
En plus de vous permettre de déverrouiller de nouvelles données vitales, nos experts sont prêts à vous aider à les utiliser facilement et puissamment, en prenant de meilleures décisions sur la façon dont vous prêtez dans ce nouveau climat. Ce type de décision avancée peut vous aider à évaluer plus précisément l'abordabilité, à envisager des scénarios futurs et à comprendre le niveau de confort qu'un client aura avec le crédit que vous proposez.
Notre plateforme de décision intelligente rassemble les données de toute une gamme de sources. Il est flexible et évolutif, il peut donc vous aider à traverser cette crise et au-delà. Très efficace, il peut également vous aider à automatiser les vérifications avancées de l'abordabilité, en réduisant la pression sur vos ressources, tout en vous offrant des décisions plus solides et plus précises.
En plus de limiter votre exposition aux risques, la plate-forme vous permet de détourner vos équipes vers le support client indispensable et vous donne la tranquillité d'esprit que vous pouvez ouvrir de nouvelles opportunités de crédit aux clients, en sachant qu'elles sont appropriées et abordables.
En savoir plus sur l'analyse d'Experian de la crise du COVID-19 et comment nous pouvons aider votre entreprise à y faire face.
