Ceux-ci sont utilisés pour calculer le « flux de trésorerie net disponible », et un pourcentage de celui-ci (disons 50 %) définit ce que devrait être le remboursement annuel maximum de la dette d'une entreprise.
Approches d’évaluation de l’abordabilité des entreprises
Cependant, obtenir ces informations – en particulier des données à jour – n’est pas toujours simple ni possible.
Les prêteurs expérimentés comprennent également l’importance d’aller au-delà des chiffres froids et précis. Au lieu de cela, l’utilisation de données fiables et à jour et l’application de flexibilité aux différentes circonstances fourniront l’image la plus transparente de l’accessibilité financière.
Pour les petites et moyennes entreprises, il existe trois approches principales pour évaluer l’abordabilité du prêt :
- Rotation du compte courant (CATO) et partage d’informations sur les comptes de crédit commercial (CAIS): Cette méthode est souvent utilisée pour les petits prêts (généralement inférieurs à 100 000 £) en analysant les données des comptes bancaires des entreprises ainsi que les plateformes de partage d'informations sur le crédit. Il fournit un aperçu rapide de l’activité financière actuelle d’une entreprise.
- Données de compte bancaire catégorisées: Ici, les prêteurs exploitent une technologie de pointe pour catégoriser les données de votre compte bancaire, créant ainsi un pseudo rapport de profits et pertes. Cela fournit une vue plus approfondie de la situation financière actuelle de l’entreprise, y compris les flux de revenus et la répartition des dépenses.
- Données des comptes de gestion: Cette approche implique l'analyse des propres rapports financiers de l'entreprise, y compris les prévisions de flux de trésorerie et les projections futures. Il s'agit de la méthode la plus complète, offrant aux prêteurs une compréhension détaillée de la santé financière à long terme de l'entreprise et de ses attentes futures. Il est généralement utilisé pour les demandes de prêt plus importantes ou plus complexes.
Une évaluation responsable des prêts nécessite un exercice d’équilibre. Les prêteurs ont besoin d’informations précises pour évaluer le risque, souvent obtenues au moyen de documents financiers. Cependant, une collecte excessive de données peut alourdir les entreprises et créer des frictions dans le processus de candidature. Pour atteindre le bon équilibre, les prêteurs prennent en compte le risque spécifique de chaque emprunteur, la disponibilité des données et le montant du prêt. Cela leur permet de choisir les méthodes d'évaluation les plus appropriées, garantissant une expérience client fluide tout en prenant des décisions de prêt responsables.
À retenir
L’évaluation de l’abordabilité des prêts commerciaux implique d’équilibrer l’exactitude et la flexibilité des données. Les prêteurs utilisent des méthodes telles que l'analyse du chiffre d'affaires bancaire pour les petits prêts, la catégorisation des données bancaires pour une vue détaillée et l'examen des comptes de gestion pour les prêts plus importants. Ils doivent équilibrer une évaluation approfondie des risques et éviter une collecte excessive de données pour garantir un processus de prêt fluide et responsable.
Évaluations qualitatives de l’accessibilité financière
Même si une base financière solide est essentielle, l’obtention d’un financement ne dépend souvent pas uniquement de chiffres. Les prêteurs avant-gardistes prennent également en compte des facteurs qualitatifs qui dressent un tableau plus complet du potentiel de votre entreprise et de sa capacité à rembourser un prêt. Voici quelques aspects qualitatifs clés qui peuvent renforcer votre argument en matière d’abordabilité :
- Force et expérience en matière de gestion: Une équipe de direction chevronnée avec un historique de réussite éprouvé inspire confiance aux prêteurs. Ils recherchent des preuves de réalisations passées, de réflexion stratégique et de capacité à relever les défis. Une équipe de direction solide favorise la stabilité et augmente les chances d’atteindre les objectifs financiers, faisant ainsi de votre entreprise un candidat au prêt plus attrayant.
- Durabilité du modèle économique: La viabilité de votre modèle économique est un facteur crucial pour les prêteurs, car ils souhaitent voir une voie claire vers la rentabilité et une croissance durable. Cela implique d’évaluer votre avantage concurrentiel, votre marché cible, votre stratégie de tarification et votre plan d’affaires global. Un modèle commercial bien défini et durable démontre une vision à long terme et réduit le risque de difficultés financières futures, renforçant ainsi votre évaluation de l'abordabilité.
- Expertise industrielle et position sur le marché: Votre expertise au sein de votre secteur et votre position sur le marché ont un impact significatif sur votre attractivité auprès des prêteurs. Opérer dans un créneau offrant un fort avantage concurrentiel place votre entreprise sur la voie du succès. Les prêteurs recherchent des entreprises ayant une compréhension claire de leur public cible, une offre de produits ou de services différenciée et une part de marché solide. Démontrer une expertise du secteur et une position solide sur le marché garantissent aux prêteurs votre capacité à générer des revenus et à gérer efficacement vos dettes.
En vous concentrant sur les aspects quantitatifs et qualitatifs de votre entreprise, vous pouvez présenter des arguments convaincants en faveur de l’abordabilité de votre entreprise et obtenir le financement dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs de croissance.
Facteurs clés influençant l’abordabilité des entreprises
Santé financière et solvabilité
Pour évaluer votre admissibilité au prêt et obtenir les meilleures conditions, les prêteurs examinent plusieurs facteurs qui dressent un portrait de votre santé financière. Cela inclut votre solvabilité, démontrée par un historique constant de paiements à temps, des flux de trésorerie positifs et un bilan sain. Ils analyseront également votre revenus réels et coûts de l'entreprisegarantissant une marge bénéficiaire saine afin que vous puissiez rembourser confortablement le prêt tout en réinvestissant dans votre entreprise.
La dette existante joue un rôle, des ratios dette/revenu plus faibles étant plus favorables. Enfin, la valeur et le taux de dépréciation des actifs de votre entreprise peuvent être pris en compte, car les actifs dont la dépréciation est plus lente offrent une sécurité supplémentaire aux prêteurs.
Cependant, tous ces contrôles sont ça devient plus compliqué. La flambée de l’inflation, la hausse des taux d’intérêt et un paysage économique instable font de l’évaluation de l’abordabilité des prêts commerciaux un défi complexe. Les prêteurs ont besoin d’une vision globale pour garantir la résilience de leur entreprise. Cela signifie exploiter toutes les données disponibles, les analyses avancées et même les prévisions économiques prospectives pour obtenir une image complète de la capacité de remboursement d'un emprunteur.
Conditions du marché et de l'industrie
Bien que votre santé financière interne soit un facteur crucial, les prêteurs tiennent également compte du paysage économique plus large, en particulier des tendances du marché et des conditions du secteur, lorsqu'ils évaluent l'abordabilité. Ces forces externes peuvent avoir un impact significatif sur la capacité de votre entreprise à rembourser un prêt.
Tendances du marché
Les entreprises opérant sur des marchés connaissant une croissance significative ont tendance à avoir des prévisions de revenus futurs plus optimistes. Cela se traduit par des arguments plus solides en faveur de l’abordabilité aux yeux des prêteurs. Imaginez une entreprise dans un secteur technologique en plein essor ; leurs bénéfices futurs projetés sont probablement beaucoup plus élevés que ceux d’une entreprise dans un secteur stagnant. Ce potentiel de revenus accru les fait apparaître comme des emprunteurs plus abordables, car ils disposeront d’une plus grande réserve de revenus pour rembourser le prêt.
Marges bénéficiaires de l'industrie
Le secteur dans lequel vous évoluez joue également un rôle. Les secteurs traditionnellement dotés de marges bénéficiaires élevées, comme les logiciels ou les produits pharmaceutiques, peuvent généralement supporter des charges de prêt plus lourdes. En effet, ils disposent d’une plus grande marge de manœuvre entre leurs revenus et leurs dépenses. À l’inverse, les entreprises opérant dans des secteurs où les marges bénéficiaires sont plus faibles, comme la restauration ou le commerce de détail, disposent de moins de marge de manœuvre dans leur budget. Contracter un prêt important peut être plus risqué pour ces entreprises, car même une légère baisse des ventes pourrait rendre les remboursements difficiles.
La hausse du coût de la vie
Le hausse du coût de la vie et des affairesy compris les matières premières, la main-d'œuvre et même les frais généraux comme le loyer et les services publics, peuvent avoir un impact significatif sur votre abordabilité. Imaginez une boulangerie confrontée à une flambée des prix de la farine. Cette augmentation des coûts opérationnels ronge leur marge bénéficiaire, rendant plus difficile la gestion de la dette existante, sans parler du remboursement supplémentaire des prêts. Les prêteurs sont conscients de ces pressions externes et en tiendront compte dans leurs évaluations de l’accessibilité financière.
Stratégies permettant aux entreprises d'améliorer l'accessibilité financière
Renforcer la performance financière
Jetez un regard critique sur votre santé financière et identifiez les domaines à améliorer. Analysez vos dépenses pour identifier les domaines dans lesquels vous pouvez réduire sans sacrifier la qualité ou l'efficacité. La rationalisation des opérations et la réduction des coûts inutiles libéreront de précieux flux de trésorerie qui pourront être utilisés pour assurer le remboursement des prêts.
De plus, explorez les stratégies de croissance des revenus. Cela pourrait impliquer d'élargir votre clientèle en pénétrant de nouveaux marchés, en lançant des produits et services innovants ou en mettant en œuvre des campagnes marketing ciblées pour attirer de nouveaux clients.
Construisez un solide historique de crédit
Un historique de crédit positif démontre votre engagement envers une gestion financière responsable et augmente votre attrait pour les prêteurs. Effectuez des paiements à temps pour toutes vos dettes existantes, y compris les prêts, les factures des fournisseurs et les services publics. Ces antécédents constants renforcent la confiance dans votre capacité à gérer efficacement vos dettes.
Envisagez d'établir des marges de crédit commerciales au moyen de cartes de crédit ou de marges de crédit spécialement conçues pour les entreprises. Des paiements cohérents et ponctuels sur ces lignes créeront un historique de crédit commercial positif, distinct de votre pointage de crédit personnel, renforçant ainsi votre demande de prêt.
Aligner les conditions du prêt sur les objectifs commerciaux
Ne vous contentez pas de la première offre de prêt qui vous arrive. Prenez le temps de magasiner et d’explorer diverses options de financement auprès de différents prêteurs. Il existe une variété de structures de prêt disponibles, avec des options pour des périodes de remboursement à court ou à long terme. Tenez compte attentivement de facteurs tels que les taux d’intérêt, les calendriers de remboursement et les éventuelles pénalités pour remboursement anticipé associées au prêt. En fin de compte, le prêt le plus adapté correspondra à vos besoins spécifiques et à votre capacité de remboursement. N'ayez pas peur de négocier des conditions qui soutiennent vos objectifs commerciaux à long terme et garantissent votre succès futur.
À retenir
Les facteurs clés de l’abordabilité des entreprises comprennent la santé financière, la solvabilité et les conditions du marché. Les prêteurs évaluent votre stabilité en fonction de vos antécédents de crédit, de vos flux de trésorerie, de vos marges bénéficiaires et de votre dette existante, tout en tenant compte des tendances du secteur et des pressions économiques. Pour améliorer l’accessibilité financière, les entreprises doivent améliorer leurs performances financières, se constituer un solide historique de crédit et aligner les conditions des prêts sur leurs objectifs. Une gestion efficace des dépenses et des revenus, ainsi que la négociation de conditions de prêt favorables, améliorent les opportunités de financement.
