Le coronavirus a révélé l'incapacité du gouvernement fédéral américain à effectuer des paiements en temps opportun aux citoyens. La plupart des adultes américains ont reçu une promesse de paiement de 1 200 $. Mais des millions attendent toujours leurs chèques papier. Si le gouvernement va adopter une politique de secours direct à ses citoyens, les paiements devraient au moins être rapides. Une ligne de vie de 1 200 $ est moins utile si elle arrive 75 jours plus tard.
Une grande partie de cette lenteur peut être imputée aux chèques papier. Le bon vieux chèque papier était à l'époque une innovation remarquable en matière de paiements. Mais cela remonte au 17ème siècle. Nous valons mieux que ça. Au début des années 1970, le secteur bancaire a développé une technologie pour effectuer des paiements numériques rapides, sécurisés et bon marché: le transfert électronique de fonds ou EFT.
Comme la plupart des entreprises et des particuliers aux États-Unis, le gouvernement fédéral tire parti de cette technologie des années 1970. En mars 2018, 93% de tous les paiements fédéraux étaient effectués par TEF, le reste étant effectué par chèque papier. Cependant, le rythme de l’escargot de secours aux coronavirus illustre la nécessité de progrès supplémentaires. Une carte de débit IRS serait un pas dans la bonne direction.
Le 27 mars 2020, le Loi sur l'aide, les secours et la sécurité économique des coronavirus a été réussi. Connu sous le nom de CARES Act, il a chargé l'Internal Revenue Service (IRS) d'envoyer à tous les Américains ayant un revenu inférieur à 75 000 $ un paiement de relance de 1 200 $.
Aucune autre institution fédérale n’a autant d’informations sur les détails de paiement des citoyens que l’IRS. Il a envoyé 112 millions de remboursements d'impôts en 2019, dont 92 millions ont été déposés directement sur un compte bancaire. Les 20 millions restants sont passés par courrier comme chèque.
Lorsque le coronavirus a frappé, ces 20 millions de bénéficiaires de chèques ont rencontré un problème. L'IRS n'avait que leurs adresses, pas leurs comptes bancaires. À moins qu'ils n'utilisent l'outil Obtenir votre paiement pour fournir des informations bancaires, ils devront attendre qu'un chèque de secours arrive par la poste.
Les contrôles sont lents. Le Trésor est seulement capable d'imprimer et d'envoyer environ 5 millions par mois. Les retards postaux obstruent encore le système. L'IRS a prévu que les derniers chèques de relève ne seraient envoyés par la poste qu'en septembre. Et puis, pour ces destinataires parmi les millions d'Américains non bancarisés, ils devront payer des frais d'encaissement de chèques de 5 $ ou plus.
Les chèques sont également coûteux à traiter pour le gouvernement. Selon un rapport de 2010 de Financial Management Service, un bureau du Trésor, il ne coûte au gouvernement américain que 10 cents pour émettre un paiement électronique mais 1,02 $ pour émettre et poster un chèque papier.
Une des mesures que l'IRS a prises pour faciliter les paiements de secours de 1 200 $ pour le coronavirus est de distribuer des cartes de débit prépayées plutôt que des chèques. À partir de la semaine dernière, environ 4 millions de ménages américains ont commencé à recevoir leur Paiement d'impact économique (EIP) Cartes.
La carte EIP est un partenariat entre le gouvernement fédéral et Metabank, l'institution financière qui gère le programme. Les titulaires de carte n'ont pas à payer de frais mensuels, peuvent effectuer des achats et des paiements de factures gratuitement et ont la possibilité de retirer de l'argent gratuitement dans les distributeurs automatiques de billets du réseau.
La distribution de cartes EIP au lieu de chèques devrait réduire les coûts du gouvernement pour payer les secours, accélérer le pipeline des paiements et fournir aux Américains un moyen moins cher d'accéder aux fonds que d'aller vérifier les points d'encaissement.
Dans le cadre d'une stratégie globale de promotion de l'adoption des paiements gouvernementaux électroniques, l'IRS devrait envisager de faire d'une carte de débit parrainée par le gouvernement comme la carte EIP une partie permanente de son menu de paiements de remboursement de taxe. Cela accélérerait les secours lors de futures pandémies et catastrophes et réduirait les coûts de l'IRS pendant la saison régulière de remboursement des impôts.
Il existe certainement un précédent pour accélérer le changement. En 2011, le gouvernement fédéral a exigé que toute personne percevant des prestations fédérales telles que la sécurité sociale et le revenu de sécurité supplémentaire soit payée par voie électronique. À l'heure actuelle, 99% de tous les paiements de prestations fédérales sont passés à un format électronique.
De nombreux bénéficiaires d’avantages n’ont pas de compte bancaire. C'est pourquoi le gouvernement leur offre la possibilité de recevoir une carte de débit prépayée parrainée par le gouvernement. Environ 5 millions d'Américains en ont un Direct Express cartes, qui est actuellement émise en partenariat avec Comerica Bank.
Si la Social Security Administration peut devenir électronique, l'IRS le peut aussi. Mais l'IRS a beaucoup de rattrapage à faire.
Avec 20 millions sur 112 millions de remboursements d’impôt toujours effectués par chèque, le taux de paiement électronique de l’IRS est de 82%. Encore une fois, la Social Security Administration est à 99%. Nous savons par des études de la Federal Deposit Insurance Corporation qu'environ 94% des Américains ont un compte bancaire. Un autre 1-2% qui n’ont pas de compte bancaire ont une carte de débit prépayée, qui peut également recevoir des dépôts directs. Donc ~ 96% des Américains sont capable de recevoir un paiement de remboursement électronique de l'IRS. Mais seulement 82% le font actuellement.
Même si tous ceux qui peuvent actuellement recevoir des paiements numériques choisissent de le faire, cela laisse encore 4% des Américains. Une carte de débit IRS comblerait cette lacune.
Pour accélérer l'adoption du paiement électronique, l'IRS pourrait commencer par mettre à jour son formulaire fiscal pour inclure l'option de recevoir une carte de débit prépayée IRS parmi ses choix de remboursement, ainsi que les options traditionnelles de chèque ou de dépôt direct sur un compte bancaire. Un certain nombre d'États accordent déjà des remboursements d'impôts via une carte prépayée, notamment New York et la Géorgie.
Une approche plus directe consisterait à exiger que tous les remboursements de taxe IRS soient payés par voie électronique. Ceux qui ont des comptes bancaires peuvent entrer leurs informations de compte bancaire. Les personnes non bancarisées pourraient demander l'envoi d'une carte de débit prépayée IRS à faible coût à leur adresse.
Une autre option serait d'offrir les trois options, mais d'encourager les déclarants à passer aux paiements électroniques en offrant une récompense ou en imposant une pénalité. Par exemple, des frais de traitement de 1 $ pourraient être ajoutés à toute personne souhaitant obtenir son remboursement sous forme de chèque papier. Les frais pourraient être évités en demandant le dépôt direct sur un compte bancaire ou l'envoi d'une carte de débit prépayée.
Une fois que les déclarants ont reçu une carte de débit IRS, ils seraient en mesure de la conserver pour les saisons d'imposition suivantes, ou comme sauvegarde en cas de paiements d'urgence fédéraux.
Fait intéressant, le Trésor américain a géré un programme pilote de carte de débit pour les remboursements d'impôts IRS en 2011-12. le Programme pilote MyAccountCard a offert à environ 800 000 participants pilotes une carte prépayée pour la livraison électronique de leurs remboursements d'impôt fédéral. Ces MyAccountCards peuvent également être utilisées pour des transactions financières quotidiennes telles que la réception de chèques de paie par dépôt direct, le retrait d'espèces, les achats, le paiement de factures et la constitution d'épargne.
L'étude MyAccountsCard a établi qu'il y avait une demande pour une carte de débit IRS. En particulier, il a constaté que le taux de participation le plus élevé était parmi ceux les plus susceptibles d'être non bancarisés.
Accélérer l'abandon des chèques du gouvernement devrait accélérer les paiements en cas de catastrophe. Il améliorerait également le processus de paiement des remboursements d'impôt en permettant au gouvernement fédéral et aux déclarants individuels d'éviter le coût et les tracas des chèques papier. Une carte de débit IRS est l'un des volets de la stratégie globale consistant à réaliser des paiements 100% électroniques. La carte EIP, la carte Direct Express et le pilote MyAccountCard sont tous d'excellents exemples de ce à quoi cela pourrait ressembler.
J.P. Koning
J.P.Koning est un écrivain et blogueur financier qui s'intéresse à l'économie monétaire, à l'histoire économique, à la finance et aux technologies financières. Il a travaillé comme chercheur en actions dans une société de courtage canadienne et rédacteur et éditeur financier dans une grande banque canadienne. Plus récemment, il a écrit plusieurs articles pour R3, une société de grand livre distribué, sur les thèmes de la crypto-monnaie de la banque centrale et des paiements transfrontaliers. Il a fondé le populaire blog Moneyness en 2012. Il conçoit des papiers peints économiques et financiers chez Financial Graph & Art.
Koning a obtenu son B.A. en économie de l'Université McGill.
