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L'achat d'une assurance-vie est un peu comme l'achat d'une voiture. Vous pouvez opter pour un toit ouvrant et un intérieur tout cuir, mais l'important est que vous vous rendiez du point A au point B.
Pourtant, selon un sondage du courtier d'assurance en ligne PolicyMe, la moitié des Canadiens choisissent la Bentley plutôt que la Honda.
«L'assurance vie permanente est un produit très spécialisé qui ne répond qu'aux besoins d'un très petit pourcentage de la population. La plupart des gens sont suffisamment couverts par une assurance-vie temporaire plus flexible et abordable », déclare Andrew Ostro, PDG et cofondateur de la maison de courtage.
«Il est temps que nous voyions cela pour ce qu’il est: de mauvais conseils qui coûtent des millions aux Canadiens.»
Voici ce que vous devez prendre en compte pour vous assurer que vous ne payez pas trop cher votre police.
Quel est le problème avec l’assurance permanente?
Les politiques permanentes ont plus de fonctionnalités, mais vous en paierez le prix fort.
Selon le sondage PolicyMe, la moitié des Canadiens achètent une assurance-vie permanente, et 86% de ce groupe sont convaincus d'avoir fait le bon choix. Ces personnes voudront peut-être jeter un second regard.
«Il y a un éléphant dans la pièce en matière d’assurance-vie», déclare Ostro dans un communiqué.
L'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes, un organisme sans but lucratif qui supervise la grande majorité de l'industrie, affirme que les gens devraient se fier aux conseils d'un assureur, d'un courtier ou d'un conseiller.
Pourtant, PolicyMe fait valoir que, puisque les courtiers d'assurance reçoivent souvent cinq ou même dix fois plus de commissions en vendant une couverture permanente, ils ont une grande motivation à vendre aux consommateurs.
Une fois qu'ils ont adhéré, indique le communiqué, les Canadiens moyens finissent par payer trop cher dans leur jeunesse (quand il est peu probable qu'ils mourront) et surassurés dans leur vieillesse (quand ils n'ont pas besoin de beaucoup de couverture).
De plus, si votre police permanente comprend un élément de placement, PolicyMe indique que vous pouvez vous attendre à obtenir des rendements inférieurs à ceux des autres options disponibles, comme les CELI et les REER.
Quand est-ce que l'achat d'une assurance permanente a du sens?
Si vous avez toujours une personne à charge, les politiques permanentes ont beaucoup de sens.
Les politiques «Perm» – qui incluent des plans complets, universels et à terme jusqu'à 100 ans – offrent certains avantages pour le coût supplémentaire.
Tant que vous continuez à payer, votre assurance n'expirera jamais. Et même si vos primes sont beaucoup plus chères, elles sont généralement bloquées pour toujours; le prix d'une police temporaire augmentera si vous décidez de renouveler votre contrat à la fin de votre contrat.
«En règle générale, les besoins permanents devraient être couverts par une assurance permanente, les besoins temporaires par une assurance temporaire», indique l'Association canadienne des compagnies d'assurances de personnes sur son site Web.
Ces besoins permanents peuvent inclure les frais funéraires, les membres de la famille qui restent dépendants toute leur vie (souvent en raison d'une invalidité) et la couverture des impôts sur les gains en capital si vous transférez des biens à quelqu'un au moment de votre décès.
Une dernière raison de choisir la permanente? N'oubliez pas que les prestations de décès de l'assurance-vie sont toujours libres d'impôt.
Donc, si vos REER et vos TSFA sont tous deux maximisés, une assurance vie entière ou universelle vous offrira un autre abri fiscal que vous pourrez utiliser pour investir votre argent durement gagné. Lorsque la prestation est versée, pas un cent ne sera versé au gouvernement fédéral. Tout ira à votre famille.
Pourquoi le terme est-il suffisant pour la plupart des Canadiens?
Il arrive un moment où la plupart des gens auront besoin de moins de couverture.
La différence de coût entre le terme et la permanente est substantielle, vous devez donc être très clair sur les avantages que vous obtenez pour votre argent supplémentaire. Une politique à terme de 20 ans pour un homme de 30 ans en bonne santé peut coûter aussi peu que 30 $ par mois, alors qu'une politique permanente peut commencer à 300 $ par mois.
Ostro est un grand fan des politiques à terme car elles sont économiques et les rouages sont faciles à comprendre.
Les contrats à terme vous couvrent pendant une période donnée, entre cinq et 35 ans. Tout ce que vous avez à faire est de choisir un terme qui correspond à vos besoins individuels.
Par exemple, si vous êtes un nouveau parent, envisagez un mandat de 20 ans qui durera jusqu'à l'obtention du diplôme d'études postsecondaires de votre bébé. De cette façon, ils seront protégés jusqu'au jour où ils deviendront financièrement indépendants.
Un jour, si tout se passe bien, les enfants déménageront, vous rembourserez votre hypothèque et vos autres dettes et vous aurez un pécule confortable pour la retraite. À ce stade, vous n'allez probablement pas avoir besoin l'assurance-vie plus, et vous pouvez simplement arrêter de payer et laisser votre police temporaire expirer.
Pouvez-vous basculer entre le terme et la permanente?
Changer d'une manière est souvent plus facile que l'autre.
Si votre police temporaire peut être convertie en une police permanente à l'expiration – une option standard dans de nombreux régimes – cela peut valoir la peine de le faire si votre santé empire.
Bien que les politiques permanentes soient très coûteuses, se qualifier pour une nouvelle politique temporaire lorsque vous êtes beaucoup plus âgé ou en mauvaise santé s'avérera également coûteux.
En ce qui concerne le changement d'une politique permanente en une politique temporaire, Ostro dit que les frais d'annulation peuvent être si élevés que l'abandon de votre contrat ne vaut peut-être pas la peine – surtout si vous essayez de faire le changement peu de temps après votre connexion.
«Il y a plus de coûts initiaux. Les courtiers sont payés cinq à dix fois plus en commission qu'avec les contrats à terme, et la souscription coûte cher », explique Ostro à MoneyWise. « Ils doivent compenser ces frais si vous annulez. »
Donc, si votre budget de l'ère COVID est serré et que votre politique permanente jette votre feuille Excel hors de contrôle, vous devrez peut-être examiner d'autres options pour libérer votre trésorerie.
Vous pouvez emprunter sur la valeur de rachat de votre assurance pour payer vos primes ou utiliser vos dividendes si votre police les répartit. Il y a cependant un hoquet lorsque vous empruntez: vous devrez rembourser l'argent, et votre prestation de décès en souffrira jusqu'à ce que vous le fassiez.
Comment faites-vous le bon choix?
Vous voulez toujours vous assurer d'obtenir le meilleur devis pour la couverture que vous choisissez.
Lorsque vous choisissez entre la permanente et la durée – la Bentley et la Honda – vous devez vous rappeler que votre véritable destination est la tranquillité d'esprit. Vous devez couvrir vos dettes et compenser vos revenus afin que vos proches ne soient pas coincés dans un désordre financier si vous décédez.
Les polices temporaires et permanentes le feront pour vous, mais une option coûte 10 fois plus cher que l'autre.
«La majorité de la population a simplement besoin d'une couverture pour protéger ses proches», dit Ostro. «Dans ce cas, achetez à terme et ne regardez rien d'autre. Si vous recherchez plus qu'une assurance et avez besoin d'un autre compte pour la planification successorale, vous pouvez envisager une permanente. »
La clé est de vous assurer que vous en avez vraiment pour votre argent. À cette fin, vous voudrez également vous assurer d'obtenir le meilleur devis pour la couverture que vous choisissez.
Sur son site Web, PolicyMe vous permet de comparer les soumissions de plusieurs sociétés réputées, comme BMO et Manuvie, en même temps. Le conseiller en assurance-vie numérique vous guidera tout au long du processus, et si vous êtes bloqué, vous pouvez planifier un appel avec un conseiller humain agréé, gratuitement.
Obtenir le bon devis pour la bonne politique vous permettra de tirer le meilleur parti de votre argent ici et maintenant.
