Open Banking tout au long du cycle de vie du client

Open Banking dans les originations

L’open banking a été intégré aux parcours d’éligibilité, lorsque c’est le cas, les données sont utilisées dans la prise de décision. Par exemple, les comparateurs de prix ont cherché à s’associer à des prêteurs pour capturer les données de l’Open Banking afin d’informer l’éligibilité d’un client au crédit au début du parcours de crédit et de fournir une meilleure adéquation entre ce qu’un client peut réellement se permettre et le crédit disponible pour offrir un gain. /gagnant pour le consommateur et le prêteur.

Lorsque les prêteurs ont intégré l’Open Banking dans leur parcours d’origine, les deux principaux cas d’utilisation observés sont l’évaluation de l’accessibilité pour les cas à risque d’accessibilité plus élevé, généralement utilisée de manière proportionnée et l’évaluation des risques améliorée. Ces données supplémentaires permettent aux prêteurs de choisir parmi les baisses marginales pour accepter les cas dans le même appétit pour le risque. Sur la base d’un certain nombre de portefeuilles de prêteurs non garantis, nous avons constaté une augmentation de 3 % à 5 % de Gini sur toute la plage de scores et de 10 % à 15 % à la marge.

L’évaluation de l’abordabilité examine généralement les calculs du revenu disponible associés à des informations sur les risques, par exemple des niveaux d’endettement plus élevés ou une utilisation accrue des découverts. D’autres exemples pourraient inclure si un consommateur montre une forte dépendance au jeu, par exemple, le pourcentage dépensé pour le jeu par rapport au revenu d’un client ou ceux qui ont le jeu dans le top 3 de leurs transactions les plus courantes. Ces clients sont plus à risque de défaut de paiement. Des virements très irréguliers peuvent indiquer une difficulté à maintenir le solde du découvert. Le revenu d’un prêt sur salaire peut indiquer qu’un client a peut-être du mal à joindre les deux bouts. L’avantage d’accéder à ces données via Open Banking par opposition au bureau est la rapidité et la granularité, avec une capacité à révéler un comportement non vu dans le bureau ou les données résumées des comptes courants.

Des tendances intéressantes ont été observées dans différentes populations, par exemple, les clients subprime montrant des comportements transactionnels différents comme des flux de revenus moins cohérents et une tendance à changer d’achat et parfois même à dépenser de l’énergie du compte courant à la carte de crédit. L’utilisation de Achetez maintenant, payez plus tard (BNPL) qui pourraient révéler un comportement de prêt responsable ou une dépendance à l’égard de plusieurs comptes BNPL pour financer le mode de vie d’un client. La dépendance à l’égard de revenus multiples (emplois) pour joindre les deux bouts ou l’exposition à un secteur d’emploi plus touché par le ralentissement de l’économie, comme le transport ou l’hôtellerie.

Les Crise du coût de la vie a amené de nombreux consommateurs à modifier leurs habitudes de consommation, et cela se voit dans les données de l’Open Banking. Par exemple, une plus grande dépendance à l’épargne et une augmentation des dépenses en gaz et en électricité et une réduction des dépenses en mode. Ce qui n’a pas encore été largement adopté, mais qui constitue un domaine de développement intéressant, consiste non seulement à comprendre ce qui se passe actuellement, mais aussi à prévoir les changements. Les consommateurs partagent leurs données Open Banking, et elles sont classées en différents domaines de dépenses, par exemple l’épicerie, les services publics, les transports. Des données économiques peuvent y être superposées, et des prévisions d’inflation appliquées à chaque catégorie et des mesures d’inflation personnalisées créées pour comprendre l’impact futur. Ainsi, par exemple, on peut comprendre que l’impact de l’inflation des coûts de transport pour quelqu’un qui se rend au travail en voiture est plus important que pour quelqu’un qui travaille à domicile.

Les prêteurs les plus avancés ont utilisé les données de l’Open Banking pour construire de meilleurs modèles de dépenses générales plutôt que de s’appuyer sur les données obsolètes de l’enquête sur les dépenses des familles de l’ONS.

À une époque où beaucoup d’entre nous interagissent avec des organisations en ligne, il semble démodé, obsolète et non sécurisé pour de nombreux clients que les prêteurs leur demandent encore d’envoyer par e-mail ou de partager des copies papier des relevés bancaires.

Open Banking dans la gestion des clients

L’Open Banking peut être utilisé dans la gestion des clients pour aider à évaluer les cas marginaux de prêts supplémentaires, par exemple les cas d’augmentation marginale de la limite de crédit ou l’examen des diminutions potentielles de la limite de crédit. Si des prêts supplémentaires sont nécessaires, il y a alors un échange de valeur à offrir ce niveau de données.

L’adoption de l’Open Banking dans ce domaine du cycle de vie du client est faible. Cependant, les informations transactionnelles sont largement utilisées au sein des banques, et ce depuis de nombreuses années, pour comprendre les comportements de leurs clients en compte courant et en carte de crédit.

Un certain nombre de cas d’utilisation existent dans le secteur des services publics. Dans le secteur de l’eau, l’Open Banking est utilisé pour évaluer si les clients sont éligibles aux tarifs sociaux, supprimant la nécessité de fournir des relevés bancaires et rationalisant le processus en minutes. Dans le secteur de l’énergie, l’Open Banking est utilisé pour permettre aux clients d’effectuer eux-mêmes leurs paiements mensuels, ce qui peut inclure un aspect de dette. Les clients respectant certains paramètres peuvent utiliser une solution logicielle pour ajuster leurs paiements mensuels s’ils ont du mal à joindre les deux bouts. Cela aide les entreprises énergétiques à gérer leurs volumes d’appels aux heures de pointe et aide les clients à éviter la douleur ou les inconvénients d’un chat intrusif.

L’Open Banking peut jouer un rôle clé dans la gestion du risque de conduite continu. Le dernier règlement de la FCA sur les obligations à la consommation exige que les prêteurs surveillent la solvabilité et les résultats en matière d’abordabilité. L’Open Banking peut suivre un comportement cohérent et des changements dans les modèles de comportement et fournit un moyen de surveiller les changements d’accessibilité pour, non seulement respecter la réglementation, mais aussi gérer les interactions avec les clients de manière plus appropriée. La capacité d’Open Banking à fournir des informations opportunes et pertinentes sur la situation financière d’un client pourrait être la solution que les prêteurs recherchent pour surveiller et prouver la capacité continue d’un client à se permettre le prêt.

Système bancaire ouvert en pré-délinquance et en recouvrement

De nombreux prêteurs utilisent Open Banking dans le cadre des processus de pré-délinquance et de recouvrement, soit comme un outil autonome, soit plus communément via des solutions logicielles qui automatisent la gestion des plans de paiement et les stratégies de recouvrement. Les solutions logicielles telles qu’Aryza’s Debt Recover offrent une interface utilisateur simple, qui permet au consommateur de bien comprendre ses revenus, ses dépenses et ses engagements de crédit, ainsi que son accessibilité et sa vulnérabilité personnalisées. En utilisant Open Banking combiné aux données du bureau et en posant des questions simples aux consommateurs, des données précises peuvent être capturées en quelques minutes, avec peu ou pas de dépendance aux agents du centre de contact. Les clients bénéficient du fait qu’ils n’ont pas à remplir de longs revenus et dépenses et savent que les résultats seront plus précis. Il existe une grande cohorte de clients qui aiment effectuer des transactions numériques, à leur convenance et sans l’embarras de parler à un agent. Cette capture de données simplifiée peut informer automatiquement les consommateurs sur les résultats, adaptés à leurs besoins individuels, par exemple, des options de paiement abordables.

Il y a environ trois ans, la répartition de la saisie manuelle des données sur les revenus et les dépenses vers l’Open Banking était d’environ 85 % manuelle pour 15 % d’Open Banking ; à l’heure actuelle, les tendances sont beaucoup plus proches avec une répartition proche de 50-50, avec une tendance à la hausse très nette en faveur de l’Open Banking.

Nous avons constaté un réel changement de comportement des consommateurs dans l’utilisation de l’Open Banking, car leur prise de conscience du service s’est accrue et la confiance dans la sécurité des échanges de données s’est accrue.

Beaucoup ont vu que la simple mention de l’utilisation de l’Open Banking dans les processus de recouvrement a conduit à une amélioration des taux conservés, car les consommateurs sentent que les prêteurs sont sérieux !