Priorités d’assurance pour les personnes financièrement vulnérables
Bien sûr, ce n’est pas parce que certaines personnes commencent à payer leurs primes d’assurance par versements qu’elles ne sont pas en mesure de payer ces primes. Malheureusement, ce n'est pas le cas de tous.
Pour avoir un aperçu des priorités relatives que les gens accordent aux différents types de dépenses, l’analyse traditionnelle classe les priorités en fonction des différents taux d’arriérés.
À première vue, ces chiffres suggèrent que le paiement d’une assurance est une priorité élevée – en fait, il arrive en troisième position derrière les communications (contrats de téléphonie mobile) et les hypothèques.
Mais si l’on prend en compte les comptes pour lesquels soit le client a réglé plus tôt, soit l’assureur a annulé le contrat, la situation change radicalement. Dans ce scénario – qui, après tout, donne une idée plus précise du comportement des personnes qui ne sont pas en mesure de payer toutes leurs dettes – l’assurance tombe au bas de la liste des priorités. Il semble que lorsque les choix deviennent vraiment difficiles, les gens ont tendance à donner la priorité à leurs communications, à leurs hypothèques, à leurs finances de détail et à leurs cartes de crédit plutôt qu’à leur assurance. Certaines personnes semblent prêtes à renoncer complètement à l’assurance.
Conclusion
Ces chiffres décrivent une société qui compte un plus grand nombre de personnes financièrement vulnérables qu’il y a seulement quelques années. Les personnes âgées envisagent de modifier leur façon de payer leurs primes d'assurance. et certaines personnes particulièrement précaires financièrement abandonnent complètement l’assurance.
Et pourtant, dans le même temps, les gens à tous les niveaux recherchent activement de nouvelles et meilleures offres – mais découvrent qu’il n’en existe aucune.
Pour les compagnies d’assurance, il existe peut-être ici une véritable fenêtre d’opportunité. Des solutions créatives et compétitives, qui offrent peut-être des conditions de paiement plus flexibles ou plus attrayantes, peuvent s'avérer financièrement très rentables. De telles solutions peuvent également permettre aux assureurs de mieux répondre aux besoins de leurs clients les plus vulnérables.
Pour les entreprises proposant des crédits à la consommation – qui incluent Insurance Premium Finance – comprendre la santé financière d'un individu n'a jamais été aussi important. Comme nous l’avons vu, cela est tout à fait logique sur le plan commercial, car cela aide les assureurs à atténuer les risques et à identifier les fenêtres d’opportunité.
Mais c’est aussi essentiel pour la conformité. Selon le Consumer Credit Sourcebook (CONC) de la FCA, les assureurs doivent s'assurer qu'un client est en mesure de rembourser un prêt confortablement en évaluant ses revenus, ses dépenses et ses engagements financiers plus larges. («Les entreprises doivent procéder à une évaluation raisonnable, non seulement de la capacité du client à rembourser, mais également de sa capacité à rembourser à un coût abordable et sans que cela n’affecte de manière significative leur situation financière au sens large.», (CONC Section 5.2A).
Les récentes règles du devoir de consommation de la FCA ont renforcé ces exigences. Les nouvelles mesures visent à éviter le surendettement en obligeant les prêteurs à évaluer l'accessibilité financière de leurs produits financiers pour les clients individuels. En conséquence, vérifier les recettes et les dépenses ne suffit plus ; Les assureurs doivent désormais développer une compréhension beaucoup plus large du comportement financier d'un client et de ses vulnérabilités financières potentielles.
