CaaS fonctionne en analysant et en catégorisant automatiquement les transactions bancaires ou de carte de crédit d’un client pour identifier les modèles de son comportement financier. Les données peuvent être partagées en temps réel par un client, avec son accord via Open Banking ou réalisées par une banque utilisant les données de ses propres clients pour gérer de manière proactive ses relations avec ses clients.
Résultats prouvés
Les résultats ont été frappants. Par exemple:
- Faible résilience financière : Notre travail avec un prêteur les a aidés à identifier les 10 % de clients qui n’ont fait aucune épargne sur une période de 12 mois, ce qui suggère un manque de fonds pour soutenir une baisse de leur bien-être financier.
- Sur-endettement: CaaS a identifié le 1% de clients dans un portefeuille de cartes de crédit qui étaient financièrement tendus en utilisant des cartes pour payer leur hypothèque ou un prêt personnel.
- L’endettement à coût élevé : CaaS a révélé pour un fournisseur de comptes courants les 10 % de clients avec un prêt à court terme à coût élevé – et les 2 % avec plus d’un.
Pourquoi la faible résilience est importante
Même avant Covid, un adulte sur cinq au Royaume-Uni (20 %) montrait des signes de faible résilience financière. Pour ces consommateurs, une réduction de 50 £ de revenu mensuel ou une dépense imprévue de 300 £ pourrait être trop difficile à supporter.
Les sociétés financières ont des obligations éthiques et FCA pour soutenir ces consommateurs vulnérables. Le régulateur les considère comme « particulièrement susceptibles de subir un préjudice, en particulier lorsqu’une entreprise n’agit pas avec les niveaux de diligence appropriés ».
Trouver – et aider – les invisibles
Beaucoup ne sont pas seulement vulnérables, mais aussi invisibles, car les bureaux de crédit ne saisissent pas toujours les informations sur les paiements réguliers manqués.
Trouver ces lutteurs est clairement important pour les équipes de risque de crédit et d’éducation financière. Il permet aux experts en risques de mieux gérer leurs portefeuilles et de s’assurer qu’ils ne sont pas surchargés de dettes supplémentaires qu’ils ne peuvent pas se permettre.
Et cela permet aux équipes de gestion des clients et de formation d’aller au-delà des attentes de base de la FCA dans la façon dont elles soutiennent les personnes à risque.
Comment fonctionne CaaS
CaaS est piloté par une série d’algorithmes d’apprentissage automatique. Ceux-ci sont formés pour interpréter automatiquement les transactions bancaires, y compris les dépenses, la fréquence et les descriptions des transactions, afin d’identifier les types de revenus et de dépenses apparaissant sur le compte courant ou de carte de crédit d’un client. L’outil place les transactions des consommateurs dans l’une des 180 catégories de revenus et de dépenses différentes. Ce qui en ressort est une image granulaire et en temps réel de la provenance et de la destination de l’argent et de tout changement financier important. Les données peuvent être partagées par les clients avec leur consentement à l’aide d’Open Banking, ou les organisations peuvent utiliser CaaS pour analyser leurs propres données de transaction dans leur back-office.
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Accompagnement des équipes risque crédit et recouvrement
CaaS peut être appliqué tout au long du cycle de vie du client. Il peut fournir une variété de marqueurs différents du comportement financier d’un même consommateur, offrant aux prêteurs un meilleur aperçu de la situation d’un demandeur, une indication de la santé d’un portefeuille particulier, ainsi qu’un éventail d’indicateurs d’alerte précoce afin que les prêteurs puissent aider les consommateurs avant qu’ils ne commencent à manquer des paiements.
En utilisant CaaS, les équipes de risque de crédit et de recouvrement ont obtenu d’excellents résultats.
- Moins de décisions de crédit qui tournent mal : Pour les acquisitions, CaaS rend les calculs d’accessibilité beaucoup plus précis. Un client a réduit de 40 % les acceptations qui s’endettent.
- Accorder plus de crédit sans augmenter l’appétit pour le risque : Grâce au CaaS, les clients ont été en mesure d’accepter plus d’applications, d’offrir plus de produits aux clients existants ou d’étendre leurs limites – sans augmenter l’appétit pour le risque.
- Une gestion plus précise du risque de crédit : Le travail avec les clients a montré que le CaaS rend les modèles de décision 10 à 15 % plus précis.
Pour les clients existants, CaaS peut analyser 12 mois de transactions de compte courant et de carte de crédit en quelques millisecondes. Pour les nouveaux clients, il peut également être utilisé pour analyser les données Open Banking que les candidats consentent à fournir.
Quoi qu’il en soit, avoir une vue d’ensemble permet aux prêteurs de faire ce qu’il faut pour les consommateurs au bon moment.
