Un guide de la gestion des risques en 2020

Qu'est-ce que la gestion des risques

Le risque fait partie de la vie quotidienne et il en va de même pour le risque dans les organisations. Presque tous les aspects de l'entreprise comportent des risques. Chaque décision que vous prenez comporte des risques. La clé est de savoir comment faire des affaires d'une manière qui vous protège et vous permet de gérer les risques de l'entreprise avec succès.

Quels sont les sept principaux risques pour les entreprises?

Traditionnellement, les risques commerciaux sont tombés dans un certain nombre de catégories clés, couvrant différents aspects de la gestion d'entreprise. Chaque risque signifie quelque chose de différent pour chaque entreprise. Il est donc important d'identifier, d'analyser et d'atténuer les risques sur mesure pour votre organisation. Il est également essentiel de comprendre comment ces risques évoluent dans le temps, s'interconnectent et s'influencent mutuellement. Les risques peuvent être façonnés par l'environnement local, national et mondial dans lequel les entreprises opèrent.

1. Risque physique

Les risques physiques comprennent les dangers qui constituent une menace pour les actifs physiques, y compris vos bâtiments, équipements et personnes. Les risques peuvent être des événements tels que les incendies, les inondations ou des crimes comme le vol et le vandalisme. Les dommages physiques peuvent présenter un risque pour votre entreprise de plusieurs manières, des pertes de temps et des coûts de réparation aux actions en justice et aux atteintes à la réputation si vous n'avez pas réussi à vous prémunir contre les risques de manière appropriée.

2. Risque stratégique

Comment savez-vous que vous avez pris la bonne décision pour votre entreprise? La prise de décision implique souvent un équilibre entre le risque et la récompense. D'une part, la bonne décision pourrait vous aider à atteindre vos objectifs commerciaux, d'autre part, une mauvaise décision pourrait avoir un impact négatif sur votre organisation. Et bien sûr, ce n’est pas seulement dû à la décision elle-même, mais aussi à la façon dont elle est exécutée. Une mauvaise stratégie peut entraîner de multiples défis, allant de faibles ventes et de faibles bénéfices à des clients mécontents et à une atteinte à la réputation.

3. Risque de conformité (réglementaire)

Les entreprises sont régies et guidées par une multitude de lois, de réglementations et de responsabilités, obligatoires et volontaires. Certains seront uniques à votre organisation, industrie ou secteur, d'autres seront plus génériques dans toute l'entreprise, comme la loi sur la santé et la sécurité et la protection des données. Les risques de non-conformité peuvent être graves, notamment des poursuites judiciaires, des amendes, des pénalités et même la fermeture. Au-delà de cela, le non-respect de vos responsabilités est susceptible de nuire à votre réputation. En termes de récompenses, la conformité est une chance de montrer à vos clients comment vous prenez soin de leurs intérêts et d'améliorer la façon dont les choses se font.

4. Risque opérationnel (humain)

Les risques opérationnels impliquent le fonctionnement quotidien de votre organisation, de l'erreur humaine ou du comportement inapproprié du personnel à la défaillance des systèmes, à la fraude et au détournement de fonds. Tout ce qui met une clé dans vos travaux internes, est susceptible d'avoir un impact sur votre entreprise, entraînant potentiellement une perte de temps et de revenus et même des dommages à la réputation. Il est important de se rappeler que le comportement du personnel peut avoir un impact sur votre entreprise à tout moment, en dehors du travail et à l'intérieur, à la fois positivement et négativement.

5. Risque technologique (cybersécurité)

Faire des affaires dans un monde de plus en plus numérique comporte naturellement des risques et des avantages. Les cyberattaques et les atteintes à la réputation qu'une violation de données peut causer sont une préoccupation croissante pour de nombreuses entreprises. Du côté positif, les données enrichies par la compréhension approfondie de l'intelligence artificielle (IA) aident les entreprises à atteindre et à se connecter avec leurs clients comme jamais auparavant et à développer de nouveaux produits et services. Les risques technologiques peuvent également être liés à des événements tels que la perte de courant, la mise hors service des systèmes et des équipements, de nombreuses organisations choisissant de produire leur propre électricité sur site.

6. Risque financier

Le risque financier est un bon exemple des pressions externes auxquelles les entreprises peuvent être confrontées. Des incertitudes économiques et de la volatilité des marchés financiers à l'évolution vers une finance durable avec une prise en compte croissante des facteurs environnementaux et sociaux par les investisseurs. Toutes ces choses peuvent avoir un impact financier sur une organisation, ainsi que des risques tels qu'une mauvaise planification et projection financières et une activité frauduleuse. Il est également essentiel de prendre en compte le rôle plus large des risques socio-économiques dans les risques de crédit liés aux clients, tels que le retard ou le non-paiement. Les risques financiers peuvent entraîner une perte de revenus et des flux de trésorerie négatifs, voire une faillite s'ils ne sont pas gérés correctement.

7. Le risque de réputation

Les dommages à la réputation sont souvent la conséquence de risques commerciaux mal gérés, du non-respect de vos responsabilités à la prise d'une décision mal jugée. Dans un monde où les nouvelles et les opinions peuvent être partagées instantanément via les médias sociaux et les organisations sont souvent vues à travers le prisme de questions plus larges telles que le changement climatique et l'égalité des sexes, il est plus essentiel que jamais de comprendre le risque de réputation et comment se protéger. De même, il est également important de reconnaître le potentiel d'une bonne gestion des risques pour améliorer votre réputation, les clients valorisant de plus en plus l'honnêteté, la transparence et l'action positive autour des problèmes qui les intéressent.

Qu'est-ce que la gestion du risque de crédit. Et pourquoi c'est un élément essentiel de la gestion des risques financiers.

Offrir du crédit à vos clients peut souvent être un moyen essentiel de sécuriser et de conserver leurs habitudes, de stimuler les ventes et d'augmenter vos revenus au fil du temps, qu'ils ne puissent pas se permettre de payer le prix fort pour votre produit ou service immédiatement ou simplement de diffuser Coût. Mais comment pouvez-vous être sûr que vos clients, y compris les consommateurs et les entreprises, peuvent vous rembourser intégralement et à temps?

Gestion du risque de crédit

Le facteur le plus important pour déterminer quand offrir un crédit est l'équilibre entre votre risque et votre récompense. Plus vous accordez de crédit, plus vous gagnez en ventes, en revenus et en bénéfices. Cependant, votre risque de perte, de baisse des bénéfices et même de faillite augmente également (en particulier pour les petites entreprises). Comment atténuez-vous ce risque et faites pencher la balance en votre faveur?

Comment Experian peut vous aider

La gestion du risque de crédit consiste à prendre des décisions de crédit confiantes et responsables qui profitent à tous. En comprenant le risque de crédit, nous pouvons vous aider à mieux comprendre vos clients, automatiser les décisions complexes, améliorer l'expérience client et rester conforme, tout en vous aidant à planifier et à gérer les changements commerciaux et commerciaux.

Notre vision vous permet de:

• Comprendre le comportement des clients et mieux les représenter.
• Prenez des décisions éclairées menant à des prêts responsables et rentables.
• Vérifiez l'identité et prévenez la fraude.
• Remplir les obligations réglementaires.
• Résoudre différents problèmes sur des marchés nouveaux et adjacents.

On a des outils pour vous aider à analyser et à minimiser les risques et améliorer la gestion des risques de crédit à la fois aux consommateurs et aux entreprises, afin que vous puissiez vous concentrer sur la création de nouvelles opportunités lorsque vous proposez des solutions aux entreprises.

Gestion du risque de crédit en 2020

Alors que nous entrons dans une nouvelle décennie, il est important de comprendre comment le risque de crédit évolue à mesure que le monde qui nous entoure se transforme, et comment cela révolutionne la gestion des risques dans de nombreux domaines.

Identifier les risques pertinents et les planifier à l'avance est le meilleur moyen d'atténuer les risques et de protéger votre entreprise. Cela vous aidera également à équilibrer les risques et les opportunités et à ouvrir la porte à des avantages potentiels.

Trois choses que votre entreprise peut faire dès maintenant

1. Évaluez le point de vue de votre organisation sur vos clients. Quelles informations pourraient vous aider à obtenir une vue plus complète de votre clientèle?
2. Quelles informations votre entreprise partage-t-elle avec d'autres organisations? Si vous partagez des données avec d'autres fournisseurs, cela pourrait aider les gens à avoir un meilleur accès aux services.
3. Quels groupes sous-servez-vous? Que des groupes de personnes ne soient pas du tout sur le radar de votre organisation ou qu'ils soient actuellement légèrement refusés, de nouvelles sources de données pourraient être la réponse pour prendre de meilleures décisions et améliorer la gestion du risque de crédit.

Évaluer l'abordabilité et gérer les risques

Dans le passé, les décisions de prêt se sont généralement concentrées sur la question du risque de crédit, ce qui signifie vraiment: « Si vous êtes d'accord avec le crédit que vous avez aujourd'hui, donnons-nous un peu plus et voyons comment vous y faites face ».

Aujourd'hui, on se concentre beaucoup plus sur l'abordabilité, la capacité de payer d'une personne plutôt que sur sa volonté de payer. Mais comment tu évaluer l'abordabilité lorsque le revenu n’est pas prédictif du risque de crédit en soi, les gens ont tendance à être trop optimistes quant à leur avenir financier, et il n’existe aucun moyen fiable de déterminer le revenu disponible?

Vérification du revenu

Experian estime les revenus provenant de différentes sources, notamment les demandes de crédit précédentes, les données sur le chiffre d'affaires du compte courant (CATO) et nos modèles de bureau, afin que vous puissiez vérifier le revenu d'une personne et le comparer aux informations qu'elle vous a fournies, pour vous assurer qu'il est cohérent.

Bien que seules les banques puissent partager les données CATO, d'autres organisations peuvent toujours en bénéficier grâce à ce que l'on appelle le drapeau d'avertissement CATO. Cela compare les revenus fournis sur le formulaire de demande avec l'estimation de CATO et renvoie un «indicateur» pour indiquer que le revenu a été vérifié, est proche ou significativement différent de l'estimation de CATO.

De nombreux prêteurs examinent également le revenu total du ménage, ainsi que le revenu du demandeur principal.

Calcul du revenu disponible

Une fois que vous avez qualifié le revenu d'une personne, vous pouvez ensuite calculer le revenu disponible et évaluer l'abordabilité, y compris l'identification de leur niveau d'endettement. Par exemple, l'indice d'endettement des consommateurs (CII) d'Experian peut vous aider à identifier les personnes qui sont à jour avec leurs remboursements de crédit en ce moment, mais qui, en raison de leur niveau d'endettement, sont susceptibles de rencontrer des problèmes de paiement dans le avenir.

Nous prévoyons également des sacrifices salariaux tels que les cotisations de retraite, afin de nous assurer que le revenu disponible est aussi précis que possible.

Équilibrer le risque et le rendement avec des ratios dette / revenu

En utilisant à la fois le revenu et le revenu disponible, nous sommes en mesure de fournir des ratios dette / revenu qui considèrent l'emprunt total en proportion du revenu mensuel net ou brut ou du revenu disponible. Ces ratios peuvent ensuite être inclus dans votre processus de gestion des risques, dans le cadre de l'analyse des risques et évaluations de l'abordabilité, vous aidant à jongler entre risque et récompense.

Comment les changements démographiques affectent-ils la gestion des risques?

Comment les entreprises peuvent-elles s'adapter et répondre aux besoins de nos groupes démographiques très différents, aujourd'hui et dans les années à venir, et quel impact cela aura-t-il sur leur approche de la gestion des risques financiers?

Prêt à la nouvelle école pour les clients de la vieille école

Les gens vivent maintenant régulièrement dans les années 80 et 90 et travaillent au-delà de la retraite, souvent dans des emplois flexibles et à temps partiel – ce qui signifie que la confiance dans les prêts à cette partie du marché jusque-là inexploitée commence à croître.

Traditionnellement, les fournisseurs de crédit ne prêtaient que jusqu'à l'âge de la retraite, mais de nombreuses organisations créent maintenant des produits et services spécialisés destinés à la population vieillissante, tels que des prêts hypothécaires pour les personnes âgées de 75 ans maximum.

En fait, de tous les groupes de clients de l'économie, la cohorte senior pourrait bien voir les plus grands changements dans les années à venir. À la lumière de cela, les fournisseurs de crédit devraient évaluer dans quelle mesure cette durée de vie prolongée mais modifiée pourrait affecter les niveaux de risque et d’abordabilité d’une personne, parallèlement aux épargnes dynamiques associées aux groupes plus âgés.

Un avenir incertain

Au moment où les milléniaux commencent à prendre leur retraite, l'économie aurait pu changer de façon significative. Outre une économie mondiale volatile et les effets du changement climatique, les milléniaux sont plus susceptibles de ressentir les effets encore inconnus du Brexit et du COVID-19 sur l'économie et les emplois au Royaume-Uni, ainsi qu'un marché du logement de plus en plus inabordable et l'évolution des taux d'intérêt.

À la hausse, les Millennials ont une période de prêt possible de 40 ans et plus, en particulier avec les fournisseurs de crédit qui prêtent déjà aux gens depuis plus longtemps, sur lesquels ils pourraient emprunter et régler des prêts et des hypothèques.

Compte tenu de la diversité des choses au cours des prochaines décennies, les organisations devraient étudier comment créer des modèles de crédit qui soient flexibles à la fois aux changements dans le temps et aux circonstances personnelles fluctuantes. Cela signifiera également un nouveau regard sur la gestion des risques de crédit, de l'analyse des risques à l'atténuation des risques.

Solutions sur mesure

La génération Y et la génération Z sont à juste titre appelées «le futur client», mais la population vieillissante est également susceptible d'être de futurs clients – nécessitant différents services fournis de différentes manières.

Plus que jamais, les changements économiques sont susceptibles d'affecter les consommateurs plus âgés et plus jeunes de manières très différentes. Il est donc essentiel que les prêteurs en tiennent compte lorsqu'ils évaluent l'abordabilité et élaborent des stratégies de risque pour différents segments de clientèle.

L'érosion des générations

Les pensions salariales finales, l'inflation élevée des prix des logements et les périodes de croissance économique ont toutes joué en faveur des personnes âgées, leur laissant des actifs et des biens substantiels. En revanche, ceux qui sont actuellement dans la vingtaine et au début de la trentaine sont confrontés à des prix élevés des logements, à une faible croissance des salaires, à des remboursements de prêts étudiants et à la hausse des coûts de location et de la vie quotidienne.

Cette disparité pourrait bien avoir un impact encore plus important à l'avenir. Beaucoup de jeunes adultes d'aujourd'hui ont pu se tourner vers la Bank of Mum and Dad (BoMaD), qui est désormais 11^e le plus grand prêteur hypothécaire du Royaume-Uni, soutenant une transaction immobilière sur cinq en 2019.

Tenez compte de l’espérance de vie plus élevée, de l’augmentation des coûts des soins et des risques changeants auxquels sont confrontés les milléniaux et les centenaires, et il est peu probable qu’ils soient en mesure de garder le BoMaD ouvert pour leurs propres enfants.

Le paysage changeant des consommateurs pourrait signifier moins d'hypothèques sont nécessaires, moins de retraités libéreront l'équité en matière de logement et ceux qui approchent de la retraite auront moins à dépenser pour les vacances et les loisirs.

En étant au courant de ces tendances, vous pouvez planifier les changements en créant des produits et services pour les personnes les plus susceptibles d'en avoir besoin et de les payer, parallèlement à un processus de gestion des risques solide et pertinent. Vous pouvez également aider les gens à faire de meilleurs choix financiers maintenant et à mieux se préparer pour l'avenir.

L'économie en mutation – démographique contre économique

L'évolution de la population n'est pas le seul défi auquel les entreprises sont susceptibles de faire face au cours de la prochaine décennie. La pandémie mondiale actuelle, la numérisation, le changement climatique et un paysage socio-économique en évolution pourraient tous avoir un impact profond sur la création d'emplois, les revenus et la vie professionnelle des gens. Et à son tour, cela affectera la façon dont les organisations abordent l'abordabilité et le risque, entraînant de nouvelles approches de la gestion du risque de crédit.

Atténuer les risques au fil du temps

Mesurer l'accessibilité financière d'un client, en utilisant des processus robustes et les données les plus précises sur ses engagements financiers, garantira que vos clients pourront non seulement vous rembourser au début du prêt, mais à l'avenir. Cette analyse alternative des risques vous aidera à prévenir et à protéger les pertes et à mieux soutenir vos clients avant qu'ils ne se débattent.

Outre la vérification du revenu et le calcul du revenu disponible, un évaluation de l'abordabilité devrait également évaluer la capacité d’un client à rembourser aujourd’hui et pendant toute la durée de l’engagement. À partir de là, vous pouvez fixer des limites abordables et évaluer à la fois l'endettement et le risque.

Alors que les API Open Banking offrent une opportunité de personnaliser le processus de gestion des risques à un niveau beaucoup plus granulaire, la prévision économique peut vous donner une vue plus prospective et améliorée. Vous donner un critère de prêt stabilisé à bien plus long terme sur lequel bâtir.

Risque contre récompense

Comme le monde changeant des risques a un impact sur une population en évolution, il y aura des récompenses pour les organisations désireuses de jongler entre risque et opportunité. L'astuce consistera à savoir comment le changement affecte les gens différemment et quels facteurs seront essentiels dans la prise de décision et la gestion du crédit.

Inclusivité et support

Les clients auront probablement besoin de plus de conseils et de soutien dans les temps changeants, des clients plus âgés vivant et travaillant plus longtemps aux clients plus jeunes confrontés à un avenir financier plus incertain.

Alors que la jeune génération recherche de plus en plus des fournisseurs financiers alternatifs et des sources de soutien financier, les organisations sont dans une position privilégiée pour aider à promouvoir l'inclusion financière responsable, surtout si elles sont déjà considérées comme une marque de confiance.

Gestion des risques en 2020 – mesures à prendre pour équilibrer risque et récompense

1. Soyez prêt

Le monde évolue rapidement et vous devrez surveiller de près les risques socio-économiques interconnectés, y compris les changements démographiques, au Royaume-Uni et ailleurs.

Au Royaume-Uni, les entreprises sont déjà confrontées aux défis posés par ces risques mondiaux et explorent les opportunités qu'elles présentent. Dans les conditions commerciales difficiles actuelles provoquées par COVID-19, la capacité de s'adapter aux marchés en évolution à grande vitesse et à grande échelle jusqu'à la perturbation, tout en protégeant les clients, les actifs et la réputation, sépare déjà les entreprises les plus performantes de leurs concurrents.

2. Soyez personnel

Alors que le Royaume-Uni continue d'évoluer sur les plans démographique, économique et social, vos clients auront de plus en plus besoin et voudront des produits et services adaptés à eux. Stratégiquement, cela signifie que vous devrez comprendre vos clients comme jamais auparavant, ainsi que les changements qui façonneront leur vie.

Les risques liés à la technologie et à la conformité risquent de devenir plus complexes à mesure que les données et l'apprentissage approfondi fournis par l'intelligence artificielle (IA) entraînent de plus en plus la prise de décision, mais la personnalisation apportera également d'énormes récompenses.

3. Soyez inclusif

Les clients se tourneront vers des organisations de confiance pour obtenir des informations et un soutien afin de prendre les bonnes décisions tout au long de leur vie. Par exemple, le secteur financier évolue à mesure que les jeunes clients se tournent vers d'autres fournisseurs et que des initiatives comme l'Open Banking ont un impact.

L'utilisation de nouvelles sources de données pour renforcer et personnaliser l'analyse des risques de crédit aidera les entreprises à trouver de nouveaux clients. À long terme, se concentrer sur l'abordabilité et l'inclusion financière aidera également les organisations à servir et à soutenir les clients tout au long de leur vie, en vendant non seulement un produit ou un service, mais en établissant une véritable connexion et en établissant une véritable relation.

Planification de la gestion des risques

Voici un plan en cinq étapes pour établir un plan de gestion des risques complet et comprendre le processus de gestion des risques – de l'identification des risques à l'atténuation de l'impact.

Étape 1: Identifier les risques potentiels

Passez du temps à identifier les risques spécifiques liés à votre entreprise. Certains risques peuvent concerner l'ensemble de l'entreprise, tandis que d'autres ne s'appliquent qu'à certains secteurs ou à certaines données démographiques. Impliquez les principales parties prenantes pour vous assurer que tous les aspects sont couverts.

Étape 2: effectuer une analyse des risques

Une fois que vous avez identifié vos risques commerciaux, vous devez analyser leur impact potentiel et leur probabilité de se produire. Cela vous aidera à classer et à hiérarchiser les risques lorsqu'il s'agit d'élaborer une stratégie de gestion des risques et des mesures d'atténuation des risques.

Étape 3: Identifier les signes avant-coureurs et convenir des principaux indicateurs de risque

Un élément clé de la prévention des risques est de pouvoir détecter quand ils sont sur le point de se produire. Identifiez les déclencheurs ou les signes d'alerte pour chaque risque et assurez-vous qu'ils sont clairement documentés et intégrés dans les processus pertinents. À ce stade, vous devez également convenir de vos niveaux de tolérance au risque et de vos objectifs de risque pour définir le niveau de risque maximal et optimal que vous souhaitez prendre avant de prendre des mesures.

Étape 4: Identifier les mesures préventives

À l'aide de votre analyse des risques et de vos indicateurs de risque clés, vous pouvez désormais planifier comment et quand vous mettrez en place des mesures préventives pour atténuer les risques, en fonction de vos objectifs de risque et de vos niveaux de tolérance au risque.

Étape 5: attribuer la responsabilité

Chaque risque identifié doit être attribué à un propriétaire pertinent, généralement une personne possédant les compétences, l'expérience et les connaissances nécessaires pour comprendre le risque. Cela pourrait également impliquer de travailler avec des partenaires comme Experian pour améliorer et soutenir votre équipe interne. Les propriétaires sont tenus de tenir des registres et des analyses, de revoir régulièrement les risques, les priorités et les actions et de s'assurer que toutes les actions convenues sont exécutées.