Une fonction essentielle de gestion des risques

Une fonction essentielle de gestion des risques

  • Pressions inflationnistes: Partout dans le monde, les grandes économies ont connu une inflation élevée en raison de la hausse des coûts de l’énergie et des conséquences de la pandémie de Covid-19. L’inflation a fait grimper le prix des composants automobiles et des matières premières destinées aux travaux de construction, rendant plus coûteuses les réparations financées par l’assurance. Pour garantir qu'ils puissent couvrir les coûts plus élevés des clients, les primes ont augmenté.
  • Réparations plus complexes: Avec environ 1,3 million de voitures électriques sur les routes du Royaume-Uni[3]et des millions d'autres équipés de fonctionnalités de haute technologie, les réparations automobiles deviennent de plus en plus complexes. Les techniciens spécialisés et les pièces de haute qualité font grimper encore plus le prix de la réparation automobile moyenne.
  • Événements météorologiques extrêmes: Le changement climatique rend les phénomènes météorologiques extrêmes plus fréquents et plus graves, ce qui signifie que les assureurs habitation paient plus que jamais. L'ABI a rapporté que les indemnisations pour réclamations immobilières dépassaient 1,4 milliard de livres sterling.[4] au deuxième trimestre 2024, couvrant tout, des dégâts causés par les tempêtes aux inondations.
  • Modifications réglementaires: Les cadres réglementaires régissant le secteur de l'assurance évoluent fréquemment, entraînant souvent une augmentation des coûts de conformité pour les assureurs.

Les clients changent leurs habitudes pour réduire les coûts

L'assurance est un coût inévitable pour ceux qui possèdent une voiture ou une propriété. C'est une exigence légale pour tout véhicule qui n'a pas de SORN, et la plupart des prêteurs hypothécaires ne prêteront pas si une propriété n'a pas d'assurance bâtiment. Pour gérer la pression financière liée à l’augmentation des factures, les clients déploient quelques tactiques pour réduire les coûts d’assurance sans invalider leurs polices.

→ Sites de comparaison de prix: Bien que ce ne soit pas une nouveauté, nos données suggèrent 85% des adultes avec accès à Internet, utilisez des sites de comparaison de prix. Même si les prix sont globalement plus élevés et qu’il est peu probable que les gens paient moins que l’année dernière, les clients continuent de magasiner.

→ Baisser les niveaux de couverture: Certains consommateurs optent pour le niveau de couverture d'assurance automobile le plus bas, au tiers uniquement, afin de réduire les coûts des primes, même si cela peut entraîner des coûts beaucoup plus élevés en cas d'accident.

→ Versements mensuels: Nos données indiquent que de plus en plus de clients choisissent de payer leur assurance par mensualités. La FCA a également indiqué que jusqu'à 20 millions d'adultes3 paient désormais mensuellement, soit directement via leur assureur, soit par l'intermédiaire de prestataires de financement tiers.

Évaluer la solvabilité et l’abordabilité des clients

L'assurance peut représenter un coût essentiel, mais cela ne signifie pas que tous les clients potentiels peuvent se permettre les primes. Avant d'accepter une police d'assurance, surtout si elle sera remboursée mensuellement, les assureurs doivent évaluer la solvabilité de chaque client. Ce contrôle devrait permettre au prestataire de mieux comprendre la capacité d'un individu à rembourser le crédit et de lui montrer si les paiements de la police sont abordables.

Alors, sur quoi devrait porter une évaluation rigoureuse de la solvabilité et de l’abordabilité ? Même une vérification de base devrait prendre en compte des éléments tels que :

✔ Historique de créditqui indiquera aux prestataires si des individus ont manqué des paiements sur d'autres contrats de crédit

✔ Informations publiques sur le crédit comme les CCSJ ou la faillite, ce qui montre que le client court un risque plus élevé de ne pas suivre ses paiements

✔ Revenus et dépenses pour s'assurer qu'un client peut raisonnablement se permettre une police avec son niveau de revenu actuel et tout autre contrat de crédit, comme une hypothèque, un prêt personnel ou un contrat de téléphone

Suivre les cadres réglementaires pour protéger les clients

Les contrôles de solvabilité et d’abordabilité ne protègent pas seulement les assureurs contre le non-paiement. Ils jouent un rôle important dans le respect des règles de la FCA visant à offrir un niveau de crédit à la consommation véritablement abordable, y compris pour les polices d'assurance. Son Consumer Credit Sourcebook (CONC) indique que les organisations doivent évaluer la capacité d'un client à effectuer des remboursements sans rencontrer de difficultés financières.

L'objectif des règles de la FCA est d'empêcher les clients de s'endetter trop et d'avoir du mal à honorer leurs mensualités à l'avenir. Récemment introduit Règlements sur les devoirs des consommateurs visent à compléter le CONC, en encourageant les organisations à garantir que leurs produits sont adaptés et à fournir de bons résultats à leurs clients.

Certains cas nécessitent une manipulation encore plus prudente. C'est pourquoi la FCA a récemment renforcé les mesures de devoir de diligence pour les consommateurs qui entrent dans la catégorie des emprunteurs en difficultés financières (BiFD). Ils peuvent :

  • Vous avez manqué des paiements sur vos produits de crédit ou hypothécaires
  • trouvent que leurs factures sont un lourd fardeau
  • Ont demandé des conseils en matière de dette en raison de leur situation financière
  • Emprunter sur un prêt spécifiquement pour effectuer des paiements sur un autre

Les organisations devront probablement fournir une assistance aux clients nouveaux et existants qui répondent à cette définition pendant toute la durée de l'accord. Nos données suggèrent qu’environ 13 %4 de la population britannique correspond à cette définition.

Qu'est-ce que le Groupe de travail du gouvernement sur l'accessibilité à l'assurance ?

En réponse à la hausse des coûts de l'assurance, le nouveau gouvernement britannique a annoncé la création d'un groupe de travail sur l'accessibilité financière de l'assurance.5 Cette initiative vise à relever les défis auxquels les consommateurs sont confrontés en matière de coût de l'assurance.

Les principaux domaines d’intervention du groupe de travail comprennent :

✔ Comprendre les besoins des consommateurs: Obtenir un aperçu de ce que les clients trouvent difficile et de ce dont ils ont besoin dans le climat économique actuel.

✔ Évaluation de la réglementations : Évaluer le cadre réglementaire actuel de l'assurance et identifier les réformes potentielles pour améliorer l'accessibilité financière.

✔ Identifier les bonnes pratiques pour les assureurs: Mettre en évidence les meilleures pratiques parmi les assureurs pour garantir que les polices sont aussi abordables que possible et que le support client est véritablement utile et facilement disponible.

Le groupe de travail devrait se concentrer principalement sur la tarification de l’assurance, qui influencera inévitablement les paiements en cours et la manière dont les assureurs évaluent l’abordabilité des clients.

Comment les assureurs peuvent mieux comprendre l’abordabilité des clients

Comprendre la situation financière d'un client satisfait les régulateurs et aide les assureurs à prendre de meilleures décisions fondées sur des données en matière d'accessibilité financière.

Nous avons développé une gamme de solutions pour aider les organisations, y compris les assureurs, à comprendre et à évaluer les profils de solvabilité et d'abordabilité de leurs clients. Ils s'appuient sur un large éventail de données pour fournir une vue plus précise et plus granulaire de l'abordabilité individuelle, notamment :

  • Estimations des revenus et des dépenses fondées sur les données sur le chiffre d'affaires du compte courant (CATO)
  • Engagements de crédit mensuels de Partage d’informations sur les comptes de crédit (PCSRA)
  • D'autres sources de données provenant d'organisations telles que l'Office for National Statistics (ONS), dans une vue consolidée, pour aider les organisations à déterminer si un paiement mensuel est abordable pour un individu.
  • Sources de données supplémentaires également disponibles sur le marché qui permettent aux organisations de vérifier les revenus directement à partir des fiches de paie (avec consentement).

Il n’existe pas de réponse simple à la hausse des factures d’assurance, mais il existe des moyens éprouvés pour aider les assureurs à continuer de proposer des solutions de financement responsable. Ils permettent aux clients de répartir les coûts sans causer plus de difficultés à ceux qui se trouvent déjà dans une situation financière précaire.

Chez Experian, nous disposons d'une gamme d'outils et de services pour faire des vérifications de solvabilité des clients un processus simple et rationalisé. Avec des millions de points de données sur les emprunts à la consommation, nous pouvons vous aider à prendre de meilleures décisions en quelques secondes.

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