Dans un marché post COVID-19 hautement concurrentiel, imprévisible et en constante évolution, la capacité de prendre des décisions mieux informées est essentielle. Les données des agences de référence de crédit (ARC) sont utilisées depuis de nombreuses années pour enrichir le parcours de cotation d'assurance au point de devis (POQ). Les données de l'ARC utilisées au POQ comprennent des renseignements publics (tels que les CCJ et les faillites), les listes électorales, les recherches de crédit antérieures et les données de crédit privé non financier (à des fins d'identification). En règle générale, les données complètes sur le crédit privé n'ont pas été incluses dans le parcours POQ pour la plupart des entreprises produisant des devis d'assurance.
Que sont les données de crédit privé?
Les données de crédit privées complètes fournissent des informations financières granulaires sur les comptes de crédit actifs et fermés utilisés par les consommateurs. Cela comprend des informations telles que:
- Score de risque de crédit complet de l'ARC
- Situation d’endettement du consommateur
- État du paiement et valeur de l'emprunt à crédit (y compris les comptes en défaut)
- Détails de l'hypothèque
Pour recevoir ces données, les entreprises doivent adhérer à un accord de partage réciproque de données de groupe fermé d'utilisateurs, dans lequel les détails des comptes de crédit sont partagés tous les mois. L'accord d'échange réciproque de données d'Experian est le partage d'informations sur les comptes de crédit (CAIS).
Les membres du PCSRA partagent des données provenant de divers secteurs, notamment: la banque, les hypothèques, les prêts non garantis, les cartes de crédit, le financement automobile, les services publics et les télécommunications. Historiquement, il y a eu un nombre relativement petit de cotisants au PCSRA d'assurance, mais ce nombre a considérablement augmenté au cours de la dernière année, car de plus en plus d'entreprises du secteur souhaitent utiliser ces données dans leurs processus. Les entreprises qui utilisent les données du PCSRA de l'assurance comprennent les assureurs directs, les courtiers et les fournisseurs de financement à primes. Les fournisseurs de financement Premium qui utilisent le PCSRA peuvent également permettre à leurs partenaires, tels que les courtiers qui proposent des financements, d'accéder aux données de crédit privé sous une autorité déléguée.
Comment les données de crédit privées sont-elles utiles?
Les données du PCSRA d'assurance sont généralement utilisées pour offrir les avantages suivants:
- Mieux comprendre la situation d’un client
Les données de crédit privées permettent aux entreprises d'acquérir une compréhension plus précise de leurs clients. Cela permet aux entreprises de présenter des offres, des produits et des conditions au POQ (Point of Quote) qui sont adaptés aux besoins du client et à sa situation financière actuelle. Cela réduit à son tour les annulations, la dette et l'exposition de l'entreprise.
- Tarification appropriée du risque de crédit
L'utilisation de données de crédit privées, en combinaison avec d'autres sources de données, augmente considérablement le pouvoir prédictif des scores de risque de crédit. Les entreprises peuvent créer des bandes de risque en fonction de ces scores. Cette mesure du risque de crédit pourrait influencer le% du TAP pour le crédit de prime et la tarification afin que le risque soit atténué et évalué de manière appropriée pour ce client.
La connaissance des clients est extrêmement précieuse lors de l'élaboration de stratégies visant à satisfaire la solvabilité (y compris l'accessibilité financière) et la réglementation de la vulnérabilité financière. Cela a été souligné par le régulateur qui a publié une lettre de stratégie de portefeuille à toutes les compagnies d'assurance, qui a constaté que certaines entreprises ne prennent pas suffisamment en compte les coûts et les risques potentiels pour les consommateurs d'emprunt pour financer leur couverture d'assurance (1). Étant donné que de nombreux consommateurs sont actuellement dans une position vulnérable en raison de la pandémie de coronavirus, on s'attend également à ce que les assureurs soient conscients des circonstances dans lesquelles se trouvent leurs clients et examinent leurs besoins très attentivement.
Comment les données de crédit privées sont-elles utilisées de manière conforme?
Les critères suivants doivent être satisfaits pour permettre l'utilisation conforme des données complètes du PCSRA d'assurance:
- Réciprocité: les entreprises doivent adhérer à l'entente de partage réciproque des données du groupe fermé d'utilisateurs du PCSRA. Cela nécessite le partage mensuel de tous les accords de crédit pertinents.
- Empreintes: les recherches de crédit «Hard footprint», visibles sur le rapport de crédit d'un consommateur, doivent être signalées lorsque les consommateurs ouvrent un contrat de financement premium et que les données complètes du PCSRA ont été utilisées dans le processus. Les recherches de crédit «Soft footprint», non visibles sur le rapport de crédit d'un consommateur, sont enregistrées pour les consommateurs qui ne souscrivent pas à un financement premium.
- Utilisation: les consommateurs doivent être évalués pour une offre de financement de primes et les données du PCSRA doivent être utilisées pour prendre une décision de crédit.
Avoir les bonnes données et les bonnes informations pour évaluer vos clients est désormais plus important que jamais. L’économie volatile signifie que les besoins et la situation financière des clients peuvent évoluer rapidement et l’intégration de données de crédit privées vous donne une meilleure visibilité pour mieux servir vos clients.
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(1) https://www.fca.org.uk/publication/correspondence/letter-firms-personal-commercial-lines-insurer-portfolio-identifying-remedying-harms.pdf
