Dans ce premier de deux blogs, nous examinerons pourquoi la question de la qualité des données est importante et pourquoi elle pourrait constituer un « angle mort » pour les entreprises répondant au devoir.
Dans notre deuxième blog nous partagerons notre réflexion sur les 4 étapes à suivre pour fournir une meilleure qualité de données et minimiser le risque de mauvais résultats pour les consommateurs.
Pourquoi le devoir de consommation ? Pourquoi maintenant?
Les nouvelles règles de la FCA arrivent à un moment d’incertitude économique importante. La crise du coût de la vie, la hausse de l’inflation et la hausse des taux d’intérêt ont exercé une pression accrue sur les revenus disponibles des emprunteurs et sur leur capacité à accéder au crédit. Même si les salaires ont désormais dépassé l’inflation, la pression sur les budgets des ménages demeure.
Le secteur du crédit et les secteurs des services financiers au sens large sont soumis à une surveillance accrue dans cet environnement.
Les consommateurs en difficulté financière recherchent souvent un crédit qu’ils ne peuvent pas se permettre, ce qui oblige les prêteurs à prendre des décisions de crédit justes et appropriées. La FCA est consciente du risque potentiel de préjudice pour les consommateurs de plus en plus stressés en raison de décisions de crédit et de clients sous-optimales et s’attendra à ce que les prêteurs utilisent tous les outils à leur disposition pour s’assurer qu’ils y parviennent.
Les prêteurs doivent faire tout leur possible pour garantir que les décisions en matière de crédit et de gestion des clients sont aussi précises que possible, notamment en fondant ces décisions sur les données les plus récentes et les plus précises.
La mauvaise qualité des données a des répercussions tout au long du cycle de vie du crédit, touchant de nombreux éléments opérationnels des entreprises, depuis le contact et la communication avec les consommateurs jusqu’à la compréhension précise de leur risque de crédit et de leur accessibilité financière, en passant par la surveillance et la gestion de la vulnérabilité et la personnalisation des recouvrements. Il y a des règles de conformité à prendre en compte pour assurer l’alignement avec le RGPD, et enfin il y a la question de l’exactitude dans la déclaration de l’adéquation des fonds propres à partir de vos décisions de risque.
Responsabilités d’Experian en vertu des règles du devoir de consommation
En tant qu’agence de référence en matière de crédit, Experian a des obligations à remplir en réponse au devoir du consommateur. Cela implique de prendre des mesures pour garantir que ses activités évitent de causer des dommages prévisibles. L’un des risques identifiés comme pouvant potentiellement causer des dommages est la soumission de données de mauvaise qualité à l’agence d’évaluation du crédit.
Les prêteurs partagent chaque mois d’importantes quantités d’informations avec Experian, allant de simples attributs du client tels que le nom, l’adresse et la date de naissance, à des informations plus détaillées relatives à l’utilisation du crédit, au type de produit de crédit, à la durée du contrat, aux remboursements mensuels et aux défauts de paiement.
Enfin, il capture et cherche à résoudre les plaintes des consommateurs et des entreprises concernant l’exactitude des données personnelles et financières détenues par le bureau.
Qualité des données est un problème dont les prêteurs, qui sont tous responsables de l’exactitude des informations qu’ils soumettent à Experian, doivent prendre note.
La mauvaise qualité des données n’est pas simplement un problème interne. Certes, des données inexactes et incomplètes sont préjudiciables à l’organisation qui les génère, mais elles peuvent (et conduisent effectivement) à de mauvais résultats pour les consommateurs et les autres prêteurs qui utilisent des données partagées pour éclairer leurs évaluations de crédit et d’abordabilité.
Des données inexactes affectent la vie quotidienne des consommateurs et des entreprises et peuvent limiter leur accès au financement. Dans le cas d’une petite entreprise (PME), cet effet est amplifié lorsque les obstacles à la recherche de financement peuvent affecter la santé de la petite entreprise, sa capacité à survivre et à se développer ainsi que la sécurité d’emploi de ses employés.
Bien qu’Experian ne soit pas elle-même autorisée à compléter les informations manquantes ou à corriger les données qui nous sont soumises, nous cherchons à évaluer et à améliorer la qualité des données de crédit depuis aussi longtemps que nous les partageons :
- Les consommateurs et les entreprises ont la possibilité de consulter et d’interroger leurs rapports de crédit.
- Nous avons des employés qui se consacrent à aider les gens à comprendre les informations contenues dans leurs rapports et à assurer la liaison avec les prêteurs pour les aider à corriger les inexactitudes.
- Nous effectuons des centaines de contrôles pour valider le format et la qualité des données qui nous sont soumises, y compris les informations critiques requises pour respecter les directives Know Your Customer (KYC).
- Et lorsque nous prenons connaissance d’anomalies, nous les signalons au prêteur qui a fourni les données afin qu’elles puissent être corrigées.
- Nous surveillons les plaintes des consommateurs et signalons le temps nécessaire pour résoudre les plaintes des prêteurs afin de résoudre rapidement les inexactitudes.
Les niveaux de précision sont élevés, mais chaque point de données inexact ou incomplet fourni au bureau crée un potentiel de préjudice. Il existe une opportunité d’améliorer encore la qualité des données de crédit, et le Consumer Duty nous y oblige désormais.
Il est probable qu’à l’avenir, nous devrons montrer au régulateur comment nous et les prêteurs qui nous soumettent des informations parvenons à améliorer la qualité des données.
