Le non-respect de la vulnérabilité pourrait nuire à la croissance de votre entreprise et avoir des répercussions légales résultant de la non-conformité, ainsi que de l'érodation de la réputation de votre marque et de la confiance des consommateurs. En accédant à des données précises et opportunes et en utilisant cela pour prendre les bonnes décisions au bon moment, vous pouvez vous assurer de toujours prendre les meilleures mesures pour votre entreprise et vos consommateurs.
À retenir
Parfois, il est clair et facile de repérer les signes d'un consommateur potentiellement vulnérable, et parfois cela nécessite un mélange de données et d'informations pour reconstituer une image plus large de la vulnérabilité financière. Vos processus de prêt responsables devraient se prêter aux deux circonstances.
Prêts responsables
Les défis en cours du coût de la vie, combinés aux exigences du devoir des consommateurs, rendent les prêts responsables plus critiques que jamais. Au-delà de la soutien à vos clients, les prêts responsables apportent des avantages importants à votre entreprise, y compris une réduction des volumes de créance et moins de clients tombant dans les arriérés. Ceci, à son tour, réduit les coûts de recouvrement de la dette et minimise le risque de pénalités réglementaires auxquelles vous pourriez faire face.
Qu'est-ce que les prêts responsables?
Le prêt responsable signifie d'agir dans l'intérêt supérieur de votre consommateur et de s'assurer qu'ils peuvent se permettre tout accord de crédit que vous offrez, ainsi que de comprendre les termes et conditions que vous définissez. Les prêteurs responsables doivent également avoir des processus de soutien complets et robustes en place si un consommateur a conclu des difficultés financières au cours de la vie de l'accord de crédit.
Droit des consommateurs: les obligations légales
Les FCA Devoir à la consommation Entré en vigueur en juillet 2023 et a établi une référence pour les résultats des consommateurs qui mettent les données sous les projecteurs en ce qui concerne les prêteurs évaluant l'abordabilité des consommateurs.
Les zones qu'ils considèrent essentiel pour se concentrer sont:
- Vérifier les revenus d'un individu
- Comprendre les dépenses essentielles d'un consommateur et le revenu disponible
- surveiller l'abordabilité d'un individu
- montrant que les données et les processus que vous avez utilisés sont capables de reconnaître et de prévenir une détresse financière potentielle pour le consommateur.
Les prêteurs sont tenus de partager des informations à jour et précises avec les agences de référence de crédit britanniques sur le comportement de leurs consommateurs et la capacité de rembourser les accords de crédit. Ici, le partage de données est essentiel, car les informations utilisées aideront d'autres prêteurs potentiels à faire leurs évaluations d'accessibilité.
Les règles de prêt responsables de la FCA sont claires que les prêteurs doivent raisonnablement évaluer la solvabilité d'un client, garantissant que tout accord de crédit est à la fois abordable et durable avant de conclure l'accord. Cette évaluation doit également prendre en compte le bien-être financier du client et si l'accord pourrait avoir un impact négatif sur sa situation financière.
À retenir
En tant que prêteur, vous avez l'obligation légale de protéger les consommateurs de tomber dans la catégorie des emprunteurs en difficulté financière (BIFD). Vous devriez également avoir des processus de soutien complets en place au cas où un consommateur se fera en difficultés financières pendant l'accord de crédit.
Évaluations de l'abordabilité: une seule taille ne convient pas à tous
Comme nous l'avons déjà abordé, il existe de nombreuses sources différentes de données et d'informations disponibles pour mesurer l'abordabilité d'un consommateur. Selon le service ou le crédit offert, certaines sources peuvent être plus importantes que d'autres dans vos évaluations.
Une évaluation de l'abordabilité ne devrait pas être une liste de contrôle universelle avec un résultat binaire, car tous les consommateurs sont différents, tout comme les prêteurs. C'est pourquoi nous croyons qu'il faut offrir une étendue de données et d'informations qui travaillent avec vous pour atteindre vos objectifs et vous assurer d'atteindre les exigences réglementaires de la FCA.
Ratio dette / revenu
Une méthode d'évaluation prend les remboursements mensuels totaux et le compare au revenu brut d'un consommateur.
C'est ce qu'on appelle le ratio dette / revenu (DTI), et un DTI inférieur suggère une meilleure capacité pour gérer les responsabilités de crédit supplémentaires.
Banque ouverte
L'Open Banking est une autre source populaire de données pour aider à l'évaluation de l'abordabilité, donnant une vision en temps réel de la situation financière d'un consommateur en montrant ses revenus et ses dépenses en utilisant des données bancaires ouvertes conformes aux consommateurs. Cette méthode permet aux consommateurs de partager leurs informations de compte bancaire via un parcours de consommation sécurisé et facile à utiliser afin de montrer leur position d'accessibilité.
Les données bancaires ouvertes seront ensuite analysées et classées pour les tendances et les informations en quelques secondes, vous permettant de prendre des décisions basées sur des données réelles plutôt que des estimations.
Ces données conformes aux consommateurs sont partagées numériquement avec les organisations, supprimant la nécessité pour les consommateurs de fournir des détails manuellement tels que les relevés bancaires et les glissements de paie. Il s'agit d'un moyen plus rapide et plus sûr d'évaluer l'abordabilité d'un consommateur en utilisant une source d'information fiable.
De plus, en automatisant la capture, la catégorisation et la vérification des transactions bancaires, il permet d'économiser du temps et des ressources tout en augmentant l'efficacité et en offrant une expérience de consommation plus rapide et plus adaptée. De plus, le risque de fraude est encore réduit à l'aide d'un relevé bancaire numérique, tandis qu'une déclaration de papier est plus facile à falsifier.
Tests de stress
Le test de stress consiste à faire des hypothèses sur des situations théoriques pour aider à identifier si un consommateur serait toujours en mesure de gérer les remboursements si sa situation changeait. S'il est impossible de couvrir tous les scénarios, un large sens de l'abordabilité à long terme peut être un exercice précieux à entreprendre.
Données de paiement
Les données sur la paie ou les glissières en particulier peuvent offrir de grandes informations sur l'abordabilité: couvrant:
- revenu
- les dépenses comme la pension
- indemnité de voiture
- bons de garde d'enfants.
Chez Experian, nous avons accès au plus grand ensemble de données sur la paie au Royaume-Uni, englobant plus de 16 millions de salaires à mesure que vous gagnez (PAYE). Cela permet aux individus de consentir à partager leurs données sur le revenu et l'emploi avec les prêteurs de manière transparente, pour de meilleures évaluations de l'accessibilité.
Quelle que soit la méthode ou les données que vous choisissez d'utiliser, en veillant à ce qu'elle donne une vue vraie et complète du bien-être financier actuel d'un individu, et qu'il est précis et à jour, est essentiel pour prêter de manière responsable et respecter les réglementations.
Mise en œuvre des évaluations de l'abordabilité
En ce qui concerne le volume de données que vous êtes susceptible de traiter lors des évaluations de l'abordabilité, il vaut la peine de considérer les avantages de la numérisation de vos contrôles d'accessibilité. L'utilisation de solutions basées sur les données et de vitesses décisionnelles en hausse du temps nécessaire pour traiter les données, garantit une précision et fournit un résultat robuste.
La mise en œuvre d'une solution numérique peut également gagner du temps et des ressources, et réduit le potentiel des erreurs et de la fraude humaines. Il réduit également le temps nécessaire pour prendre une décision, ce qui peut être une priorité du consommateur s'ils souhaitent accéder rapidement à un service ou à un crédit.
Les outils d'IA génératifs peuvent également être utiles dans vos processus de source de données et d'organisation, agissant comme un outil efficace et gainant du temps.
En conclusion
Les données sur l'abordabilité augmentent et changent tout le temps. Les marchés changent et les situations de consommation évoluent continuellement. Cela peut être beaucoup à traiter et à garder en avance, donc être en mesure d'accéder aux données les plus précises en temps réel et émergentes est la clé des évaluations abordables réussies et des prêts responsables continus.
Des données précises et opportunes peuvent permettre à votre entreprise de se développer et de s'épanouir, de manière responsable. Il peut également soutenir les consommateurs lorsqu'ils en ont besoin et les aider à construire un avenir meilleur.
