Prendre les bonnes décisions en matière d’abordabilité en 2023

Obtenir une image précise de ce qu’un individu peut se permettre devient de plus en plus complexe. Les revenus et les dépenses sont devenus plus volatils alors que les consommateurs sont secoués par des mois d’inflation croissante, de hausse des taux d’intérêt et d’impact du coût de la vie.

Le nouveau de la FCA Devoir du consommateuren vigueur à partir de juillet 2023, définit une référence pour les résultats des consommateurs qui met un accent renouvelé sur les données utilisées par les entreprises pour évaluer l’accessibilité financière d’un individu.

Votre façon de naviguer dans ce paysage difficile et de démontrer que vous répondez aux exigences de l’organisme de réglementation et des consommateurs sera la clé de votre succès.

Les domaines sur lesquels vous devrez vous concentrer sont :

• Vérification des revenus d’un particulier
• Comprendre les dépenses essentielles et le revenu disponible d’un client
• Surveiller l’abordabilité d’un individu pour aider à obtenir le meilleur résultat

La clé de cela sera la façon dont vous prouverez que les données et les processus que vous utilisez sont capables de traiter et d’atténuer les dommages prévisibles tout au long de votre relation avec un consommateur.

Comment l’économie affecte-t-elle l’abordabilité des gens?

Les organisations doivent voir l’individu de manière plus détaillée, à la fois aujourd’hui et à l’avenir, pour éviter les dommages potentiels et obtenir les meilleurs résultats.

L’abordabilité dépend de deux facteurs : revenus et dépenses essentielles. Les deux sont plus difficiles à vérifier ou à faire des hypothèses raisonnables sur aujourd’hui que par le passé. Pourquoi?

Nous constatons une plus grande volatilité des revenus et des dépenses des gens. L’inflation, la hausse des taux d’intérêt et le coût de la vie secouent les consommateurs avec diverses conséquences.

1. Volatilité et imprévisibilité des revenus

Le Royaume-Uni semble prêt à éviter de plonger dans la récession. Les chiffres globaux du chômage semblent relativement stables à des niveaux historiquement bas. Mais ces chiffres principaux masquent des chocs de revenu, une baisse de nombreux revenus réels, des changements individuels dans l’emploi, des niveaux de menace différents dans différents secteurs d’emploi et d’autres facteurs conduisant à des schémas de volatilité complexes des revenus individuels.

2. Chocs hypothécaires et immobiliers

En mai, les taux d’intérêt britanniques ont atteint un sommet de 14 ans à 5 %. Il s’agit de la treizième hausse consécutive des taux, la portant au plus haut depuis 2008. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, plus de 1,4 million de personnes bénéficiant d’un suivi et d’un taux variable standard (SVR) voient généralement une augmentation immédiate de leurs paiements mensuels. La hausse de 4,5 % à 5 % signifie que ceux qui ont une hypothèque de suivi typique paieront environ 47 £ de plus par mois. Ceux qui ont des hypothèques SVR font face à un bond de 30 £. Depuis décembre 2021, cela représente une augmentation des remboursements mensuels de 465 £ sur un tracker et de 297 £ sur un SVR. Les trois quarts des clients hypothécaires détiennent un prêt hypothécaire à taux fixe. Leurs mensualités ne changeront peut-être pas immédiatement, mais les acheteurs de maison – ou toute personne cherchant à réhypothéquer, estimée à 1,8 million de personnes cette année – devront payer beaucoup plus maintenant que s’ils avaient contracté le même prêt hypothécaire un an ou plus. il y a. La Banque d’Angleterre estime que quatre millions de ménages seront confrontés à des taux plus élevés en 2023^[1], que ce soit par des taux variables plus élevés ou par des emprunteurs renégociant des accords à taux fixe. Ces coûts accrus se traduiront également par des prix de location plus élevés, les propriétaires cherchant à couvrir la hausse des coûts de financement.

3. La crise du coût de la vie et la forte inflation

Le taux d’inflation annuel est resté obstinément bloqué à 8,7%^[2]. Alors que l’inflation a légèrement diminué, le coût des dépenses de base des consommateurs pour les produits de première nécessité tels que la nourriture et le carburant est resté plus élevé et moins prévisible qu’il y a un an, avec un risque accru de préjudice pour les consommateurs en raison des engagements de crédit.

Comment réagissent les consommateurs ?

Les recherches d’Experian menées en mai fournissent des informations supplémentaires sur la manière dont les consommateurs réagissent aux augmentations du coût de la vie.

• Sept consommateurs sur dix (69 %) déclarent que cela a un impact significatif sur leurs finances.
• Plus de la moitié des personnes en emploi (58%) déclarent que leurs revenus ne peuvent pas suivre l’augmentation du coût de la vie.
• Seuls 30 % déclarent se sentir en sécurité financièrement.

Cette compression – et le malaise qui l’accompagne – modifie les habitudes de dépenses.

• 82 % des consommateurs se disent plus conscients de leurs dépenses cette année, et 37 % ont changé leur façon de voyager ou de se déplacer pour économiser de l’argent.
• Plus de la moitié dépensent moins pour manger et boire au restaurant (55 %), vêtements (55 %) et événements (53 %).
• Un quart des consommateurs (26%) déclarent ne pas savoir comment ils couvriraient un coût soudain de 2 500 £, et seulement un sur cinq (22%) serait en mesure de trouver cette somme en espèces.
• Ayant à dépenser plus pour couvrir les nécessités, près de la moitié des consommateurs (45 %) économisent moins qu’avant.

En revanche, les dépenses non disponibles augmentent pour presque tous.

• Les factures des ménages ont augmenté pour 71% des personnes et les courses pour 61%.
• Il est raisonnable de supposer que ceux qui n’ont pas encore constaté de coûts plus élevés dans ces domaines ont réduit leur consommation ou puisent dans leurs économies pour compléter leurs revenus.

Il en ressort une image complexe des pressions et des réponses individuelles.

Comment l’obligation de consommation de la FCA modifie-t-elle l’accessibilité ?

Selon les termes de la FCA, l’obligation de consommation marque un « changement significatif dans nos attentes à l’égard des entreprises »^[3]. Il:

• maintient les entreprises de services financiers à des normes plus élevées lorsqu’il s’agit d’obtenir de bons résultats pour les clients et d’éviter les préjudices
• introduit « une approche de la protection des consommateurs davantage axée sur les résultats »^[4]
• met l’accent sur l’identification et l’atténuation des dommages prévisibles par les entreprises

La lettre de la FCA de 2022 aux PDG du secteur du crédit a identifié une « évaluation inadéquate de l’accessibilité financière »^[5] comme une cause potentielle critique de dommage.

Par conséquent, les meilleures pratiques en matière d’abordabilité évoluent. Les évaluations de l’abordabilité ne sont pas nouvelles, mais l’accent accru sur la réglementation signifie cela.

• Les consommateurs doivent être traités comme des individus, et les évaluations basées sur des moyennes modélisées provenant de sources telles que l’ONS sont de plus en plus inadaptées.
• Les évaluations historiques de l’abordabilité lors de l’offre aux clients de produits nouveaux ou améliorés (vente incitative et vente croisée) ne sont pas fiables et souvent obsolètes.

L’abordabilité doit être surveillée tout au long de la relation avec le client, pas seulement au moment de la demande de crédit, pour s’assurer que le crédit est toujours abordable et qu’un consommateur ne subit pas de préjudice. L’identification des changements dans l’abordabilité et les vulnérabilités potentielles met un nouvel accent sur la nécessité de surveiller les changements dans les finances d’un individu.

Comment pouvez-vous répondre?

Les entreprises doivent surveiller plus précisément la volatilité, vérifier les revenus et identifier les changements dans l’abordabilité d’un individu.

1. Évaluation des revenus. Dans un climat économique turbulent, il n’est plus sûr de supposer que le revenu d’un consommateur restera stable (ou augmentera) pendant la durée d’un prêt. Bien que largement signalées comme étant en hausse, les augmentations de salaires ne suivent pas l’inflation des prix – dans de nombreux cas, les revenus réels diminuent. Les organisations doivent mieux comprendre la source et la sécurité des revenus d’un consommateur pour prendre les bonnes décisions. Vérifiez le revenu déclaré d’un demandeur, déterminez si un consommateur a un revenu suffisant pour gérer de nouveaux prêts et reconnaissez les changements récents de revenu.
2. Évaluation des dépenses non discrétionnaires. Les pressions du coût de la vie signifient que les dépenses discrétionnaires des consommateurs sont comprimées. Un produit ou un service abordable il y a deux ans pourrait bien l’être moins maintenant. Vous devez développer une vision plus éclairée des dépenses d’un individu, déterminer ses dépenses discrétionnaires mensuelles en utilisant la composition du ménage pour créer une meilleure répartition des factures du ménage afin que vous puissiez faire les meilleures évaluations d’abordabilité et respecter votre devoir de diligence.
3. Surveillance continue et permanente de l’accessibilité financière. L’incertitude croissante des consommateurs quant à la capacité de couvrir le coût d’un prêt exerce une pression renouvelée sur les entreprises pour qu’elles surveillent l’abordabilité. Être en mesure de surveiller en permanence l’accessibilité tout au long de votre relation client est essentiel pour identifier les risques et les vulnérabilités émergentes. Identifier les consommateurs à faible résilience financière, reconnaître les changements de revenus et savoir quand le solde du compte courant d’un consommateur diminue ou s’il utilise régulièrement un découvert pour joindre les deux bouts est essentiel pour vous permettre d’obtenir de meilleurs résultats pour les consommateurs.

Vous aider à relever le défi de l’abordabilité – Affordability IQ

En réponse à la nécessité de surveiller plus précisément la volatilité et d’identifier les changements dans l’accessibilité financière d’un consommateur, Experian a mis à jour et amélioré ses informations sur l’accessibilité financière du bureau, en apportant des améliorations dans trois domaines :

1. Vérification des revenus. Vérifiez le revenu déclaré d’un demandeur, déterminez si un consommateur a un revenu suffisant pour gérer de nouveaux prêts et reconnaissez les changements récents de revenu en utilisant nos dernières données sur le revenu basées sur le bureau
2. Dépenses non discrétionnaires. Développez une vue mieux informée des dépenses d’un individu en utilisant les chiffres réels d’Experian pour les dépenses de base sur des caractéristiques clés telles que les coûts énergétiques, les hypothèques et la taxe d’habitation.
3. Surveillance de l’abordabilité. Surveillez l’abordabilité tout au long de votre relation avec un client pour obtenir de meilleurs résultats. Identifiez les consommateurs à faible résilience financière, reconnaissez les changements de revenus et sachez quand le solde du compte courant d’un consommateur diminue ou s’il utilise régulièrement un découvert pour gérer ses finances