Prêter dans la crise du coût de la vie : une nouvelle réflexion pour les évaluations de l’accessibilité financière

Nous savons tous qu’il y a une crise du coût de la vie. Au-delà des gros titres inquiétants, il est maintenant considéré par beaucoup comme une récession économique de courte durée. Il est essentiel pour les prêteurs britanniques de comprendre l’impact que cela a sur leurs prêts existants et nouveaux – et de mettre en place des stratégies et des processus pour travailler avec les clients et les entreprises les plus gravement touchés.

La priorité des prêteurs est de comprendre l’abordabilité actuelle et future des consommateurs. Il est clair que cela est directement impacté par la situation économique actuelle, de sorte que toutes les décisions de prêt doivent être prises en tenant compte de la situation financière unique d’un individu – à la fois maintenant et à l’avenir.

Examinons les principaux facteurs en jeu, ce que cela signifie pour prendre des décisions de prêt abordables et les mesures que les prêteurs devraient prendre maintenant.

Inflation, soutien gouvernemental et abordabilité

Les mesures typiques de la santé économique, telles que le chômage et le PIB, ne reflètent pas encore les pressions négatives qui s’exercent sur les consommateurs et les entreprises britanniques. En effet, les défis du côté de l’offre et le conflit en Ukraine ont tous deux provoqué des taux d’inflation record. L’inflation se situe actuellement à 9,4 %1, le niveau le plus élevé depuis 1982. Ce taux élevé est principalement alimenté par l’augmentation des coûts de l’énergie, qui à son tour signifie des coûts de transport et de production plus élevés dans pratiquement toutes les industries. Les estimations dans les médias suggèrent que le ménage moyen est maintenant de 44 £ par semaine, pire qu’il y a 1 an2 et on s’attend à ce qu’il s’aggrave avant de s’améliorer.

Le gouvernement a agi pour soutenir les segments les plus touchés de la population britannique avec une série de mesures3: la remise sur la facture d’énergie fournit jusqu’à 550 £ par ménage, 650 £ d’indemnités de vie chère pour les bénéficiaires de prestations, 300 £ d’indemnités de vie chère pour les retraités, 150 £ d’indemnités de vie chère pour les personnes handicapées, une augmentation de la seuil de contribution à l’assurance nationale à 12 570 £, une réduction de 5 pence des droits sur le carburant et un gel des autres droits. Ces mesures apporteront une aide aux consommateurs, mais seront-elles suffisantes ?

Sources de données fiables et évaluations de l’accessibilité financière

L’une des préoccupations des modèles actuels est qu’ils utilisent des données et des hypothèses d’une période économique plus stable. Il s’agit de données historiques avec une période de décalage variée. Habituellement, le passé est un bon prédicteur de l’avenir – jusqu’à ce que quelque chose d’inattendu se produise, comme nous le voyons en ce moment.

Les évaluations de l’abordabilité qui estiment les dépenses de consommation ont tendance à être basées sur des sources de données limitées et s’appuient principalement sur des données d’enquête ou des hypothèses générales. La collecte d’informations sur les dépenses directement auprès du consommateur pour les prêts non garantis est une voie à suivre. Au-delà, l’enquête sur le coût de la vie et l’alimentation (LCF)4 est généralement utilisé comme une bonne base pour estimer les dépenses essentielles. Cependant, ce n’est pas une solution unique, et il existe plusieurs années de données et différents types de données qui peuvent être utilisées par chaque prêteur individuel, ce qui entraîne des résultats et des décisions différents. L’examen minutieux accru qui s’est produit en raison du climat économique actuel signifie que les prêteurs commencent à se demander si ces données sont suffisamment précises. Cela reflète-t-il ce que leurs clients vivent aujourd’hui dans la vraie vie et ce qu’ils sont susceptibles de vivre à l’avenir ?

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Découvrez le QI de l’abordabilité

Prenons un exemple tiré des données d’enquête les plus récentes disponibles – les « Family Spending in the UK: April 2019 to March 2020 », publiées en mars 20215. Les coûts annuels moyens d’électricité et de gaz6 dans tous les ménages était de 1 196 £. Cela se compare au tarif fixe le moins cher de 1 970 £ en mai 2022sept. En ignorant les différences de consommation et de taille du ménage, cela équivaut à une augmentation des dépenses de 775 £ par an ou 65 £ par mois. Bien sûr, c’est avant toute augmentation supplémentaire du plafonnement des prix qui pourrait entrer en vigueur plus tard en 2022.

Trouver la bonne approche pour des prêts durables et abordables

Alors, quelle est la meilleure façon pour les prêteurs de tenir compte de l’évolution des dépenses de consommation lorsque nous prenons des décisions de prêt ? Pouvons-nous voir dans l’avenir lors de l’évaluation des revenus et des dépenses ? Il existe de nombreuses réponses différentes à ces questions en fonction de votre marché, de votre segment de risque et du risque perçu.

Les prêts à la consommation sont un domaine visiblement et directement touché avec des évaluations d’accessibilité relativement matures. Il est donc raisonnable de penser que les prêteurs peuvent tenir compte de ces changements et commencer à utiliser de nouvelles hypothèses et calculs de dépenses lorsque nous prenons des décisions de prêt. Au minimum, les prêteurs ajusteront leurs hypothèses de dépenses essentielles pour tenir compte des augmentations connues des prix de l’énergie, de l’inflation des aliments et de la hausse des coûts du carburant. Mais ce n’est pas un exercice ponctuel. Il est également important de prendre en compte des examens réguliers basés sur les dernières données et prévisions disponibles chaque fois que nous examinons des stratégies d’abordabilité.

Certains prêteurs peuvent souhaiter entreprendre un examen et une refonte complets de leur approche en gardant à l’esprit les questions suivantes :

  1. Les bonnes données sont-elles capturées directement auprès du consommateur ?
  2. Utilisons-nous les données les meilleures et les plus précises disponibles pour les calculs de revenus et de dépenses ?
  3. Notre calcul tient-il compte des changements connus ou prévus des revenus ou des dépenses d’un consommateur ?

Cette liste n’est pas exhaustive. Le niveau sans précédent des changements du marché et la pression accrue des consommateurs signifient que les prêteurs doivent remettre en question leurs comportements, leurs actions et leurs stratégies si nous voulons maintenir des prêts durables et abordables.

Quel est l’avenir du crédit et comment Experian peut-il vous aider ?

La Financial Conduct Authority a déjà écrit aux dirigeants de plus de 3 500 entreprises pour leur rappeler leurs obligations réglementaires8renforçant encore la nécessité d’agir, avec les prévisions d’une récession de courte durée dans les mois à venir.

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Sources

[1] Inflation des prix à la consommation, Royaume-Uni : juin 2022Bureau des statistiques nationales
[2] Asda dit que certains acheteurs demandent aux caissiers de s’arrêter à 30 £Nouvelles de la BBC
[3] Soutien public global au coût de la vie : fiche d’informationGouvernement du Royaume-Uni
[4] Enquête sur le coût de la vie et l’alimentationBureau des statistiques nationales
[5] Enquête sur le coût de la vie et l’alimentation : tableaux de données du rapport techniqueBureau des statistiques nationales
[6] Cahier des dépenses familiales 1 : dépenses détaillées et tendances (Tableau A6, 4.4), Bureau des statistiques nationales
[7] Comparaison des prix de détail par entreprise et type de tarif : Domestique (GB)Ofgem
[8] La FCA dit aux prêteurs de soutenir les consommateurs aux prises avec le coût de la vieAutorité de conduite financière

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