Selon un rapport Worldpay 2020[2]les fintechs BNPL connaissent une croissance de 39 % par an au Royaume-Uni, avec l’espoir qu’elles doubleront leur part de marché du commerce électronique d’ici 2023. Six ans seulement après le lancement du leader du marché Klarna, près d’un consommateur britannique sur 10[1] utilise Buy Now, Pay Later à la caisse.
Cependant, la fraude est également en hausse. Comme le dit Martyn James de Revolver, le leader du marché de la résolution des plaintes des consommateurs : « De plus en plus, nous entendons des gens qui ont découvert que certaines entreprises facilitent trop la création de faux comptes. Lorsque vous réduisez le nombre de vérifications que vous effectuez pour accélérer la création de nouveaux comptes, vous augmentez le risque d’activité frauduleuse.
Cela laisse les prêteurs BNPL avec une question délicate. Peuvent-ils renforcer les contrôles d’identité, tout en maintenant un accès fluide au crédit qui a alimenté leur croissance ?
L’approche actuelle de la vérification d’identité dans BNPL
Non réglementés par la FCA, la plupart des prêteurs BNPL adoptent une approche légère de la vérification d’identité. Pourquoi?
- La valeur du prêt est généralement faible – 65 £ à 75 £ en moyenne – de sorte que l’exposition au risque est également relativement faible.
- Le modèle BNPL est conçu pour maintenir l’expérience utilisateur aussi fluide et rapide que possible. Contrairement à la plupart des prêteurs traditionnels, ils doivent prendre des décisions dans les fractions de secondes nécessaires à un acheteur pour effectuer un achat.
- Ils ne sont pas réglementés par la FCA
En tant que tels, beaucoup n’effectuent que la vérification la plus élémentaire sur les utilisateurs individuels. C’est:
- Validation d’identité. Cela répond simplement – et de manière robuste – à cette question : y a-t-il quelqu’un dans le monde réel qui correspond aux détails donnés ?
Ce que vous devez considérer comme un minimum pour l’identification
Le point de départ de la validation et de la vérification de l’identité pour les prêteurs BNPL comporte deux parties supplémentaires :
- Vérification d’identité. Cette étape relie la personne qui saisit les données aux détails saisis. La personne qui saisit les détails est-elle celle qu’elle prétend être ?
Ceci est vital pour la prévention de la fraude et pourrait bien être nécessaire si la FCA décidait de réglementer le secteur.
Cependant, les prêteurs de BNPL ne peuvent pas se permettre d’introduire des frictions importantes dans l’expérience de vente réelle.
La façon la plus simple d’aborder cela peut être de valider un client lors de la première configuration de son compte. Cela peut avoir lieu en dehors du parcours de paiement et peut impliquer une variété de sources de données, y compris le bureau et/ou l’Open Banking. Cela signifie que vous pouvez vérifier l’individu et le compte à partir duquel il peut rembourser son prêt sans impact sur l’expérience d’achat.
- Vérification des contre-indicateurs. Cela examine des détails tels que l’identification numérique de l’utilisateur. Par exemple, l’application provient-elle d’un emplacement ou d’une adresse IP inattendus ? Cette adresse IP figure-t-elle sur une liste de surveillance des fraudes ? Ceci est invisible pour le consommateur et peut être effectué pendant le parcours de paiement.
Les prêteurs de BNPL doivent réfléchir attentivement à la manière dont ils intègrent des outils pour minimiser les frictions tout en gardant les réseaux de fraude organisés – tels que l’ingénierie sociale ou les mules financières – hors de leurs systèmes
Vérifications robustes sans se mettre en face de l’utilisateur
Experian peut fournir les trois vérifications recommandées. Et – surtout – il peut le faire sans ralentir l’achat. Nous n’avons pas à « être face au client », comme le dit Tom Gadsden, directeur produit Experian pour l’identité et la fraude.
Cela permet aux prêteurs de réduire considérablement les risques sans aucun impact sur la rapidité et la fluidité du parcours client.
Notre approche associe trois sources de données (les sources de données client, tierces et propres à Experian, riches et profondes) pour exécuter des outils qui permettent aux utilisateurs de passer par BNPL en toute sécurité, efficacement et avec un minimum de friction.
La BNPL est sous le feu des projecteurs
Les prêteurs de BNPL font l’objet d’un examen plus approfondi, tout comme les outils qu’ils utilisent pour vérifier l’identité afin d’atténuer les risques pour les consommateurs, les détaillants et eux-mêmes
En octobre 2021, le Trésor a annoncé[3] que BNPL est « susceptible de présenter un plus grand risque de préjudice pour le consommateur » que d’autres produits exemptés.
Pour les prêteurs BNPL, il est crucial que cette rigueur ne se fasse pas au détriment de l’expérience utilisateur.
Comment les prêteurs BNPL doivent-ils réagir ?
À l’extrémité la plus robuste, les transactions BNPL pourraient en théorie être soumises à des contrôles complets de lutte contre le blanchiment d’argent (AML). Cela ferait en sorte que chaque transaction ressemble à une demande de carte de crédit, mais cela semble peu probable.
À l’extrémité légère, la réglementation pourrait simplement impliquer une obligation de signaler les problèmes qui entraînent un préjudice pour le consommateur.
Le document de consultation du Trésor, rendu en octobre 2021, laisse entendre que l’approche gouvernementale sera « équilibrée et proportionnée » et « adaptée au modèle économique ».
Cependant, en prévision de nouveaux changements, il est prudent pour les prêteurs BNPL de réfléchir maintenant à la manière dont ils pourraient améliorer la robustesse des contrôles d’identité et à la meilleure façon de les intégrer à l’expérience utilisateur.
Tous les chèques ne doivent pas nécessairement faire partie intégrante du parcours d’achat. Vous n’avez pas besoin de sacrifier la diligence pour l’habileté. L’utilisation des bons outils avec les bonnes sources de données vous permet de vérifier le nom, l’adresse, l’âge, la documentation, les coordonnées bancaires, le statut d’emploi et plus encore en temps réel. Avec plus d’un milliard d’enregistrements et un large choix de méthodes d’intégration, Experian peut fournir toutes sortes de vérifications d’identité rapides.
Quels sont les risques de ne pas vérifier l’identité en arrière-plan ?
Il existe au moins quatre principaux risques de fraude pour les prêteurs :
- Fraude à l’ouverture d’un nouveau compte : Utilisation de documents faux ou volés pour créer de nouveaux comptes au nom de quelqu’un d’autre.
- Remboursement avec une carte de crédit volée : Les fraudeurs paient leurs dettes en utilisant les informations de carte de crédit volées.
- Fraude sans paiement : les fraudeurs utilisent leurs propres données, en utilisant des éléments tels que des numéros de téléphone et des adresses de dépôt, pour acheter sans avoir l’intention de payer.
- Prise de contrôle de compte : les attaquants utilisent le phishing, le credential stuffing et le clonage de carte SIM pour prendre le contrôle d’un compte légitime et effectuer des achats frauduleux.
Une vérification d’identité plus robuste augmente considérablement la protection contre les trois premiers et rend le quatrième plus difficile.
Conséquences de la fraude pour les prêteurs BNPL
- Atteinte à la réputation. Être perçu comme vulnérable à la fraude sape la confiance des consommateurs et des détaillants qui s’associent aux prêteurs BNPL.
- Frais. La fraude coûte de l’argent aux prêteurs BNPL. Avec de nombreuses marges d’exploitation serrées, il est urgent de réduire au minimum la fraude.
- Perte de marchands. Les commerçants ne veulent pas être associés à des méthodes de paiement où les consommateurs vivent des expériences troublantes.
- Perte de clients. Une enquête américaine[4] suggère que plus d’un quart des victimes d’un piratage de compte cesseraient d’utiliser le service concerné à l’avenir.
Ainsi, avec la popularité croissante de BNPL et les consommateurs enthousiastes à l’idée de l’expérience, il est maintenant temps de commencer à travailler sur la vérification d’identité. Contrairement aux craintes du secteur, la vérification d’identité peut être sûre, solide et invisible.
[1] La FCA publie une étude sur le marché du crédit non garantiFCA, février 2021
[2] Le rapport sur les paiements mondiauxFIS – Worldpay, 2021
[3] Réglementation de Buy-Now Pay-Latergov.uk, octobre 2021
[4] La fraude à la prise de contrôle de compte et le fardeau croissant pour les entreprisesTamiser, 2020
