C’est exactement ce que font les professionnels du crédit avisés; ils demandent à quelqu’un d’autre qui traite avec ce client en particulier pour leur expérience.
En fait, c’est ainsi que les agences d’évaluation du crédit ont vu le jour. Par exemple, Experian peut retracer ses origines jusqu’à 1803, lorsqu’un groupe de tailleurs londoniens a commencé à échanger des informations sur des clients qui ne payaient pas leurs dettes. Une organisation plus formelle a été fondée en 1826 sous le nom merveilleux de la Société des Gardiens pour la Protection des Marchands contre les escrocs, les coupeurs et autres personnes frauduleuses. Ses membres comprenaient des aubergistes, des drapiers, des chapeliers et des chandeliers, qui recevaient une circulaire mensuelle contenant des informations sur les personnes qui n’avaient pas payé leurs dettes.
Avance rapide jusqu’à aujourd’hui où il existe des agences de notation commerciales établies au Royaume-Uni, mais le meilleur moyen est souvent de demander à quelqu’un d’autre et il existe des organisations, y compris les agences de notation, qui peuvent le faire. Il existe des forums de crédit souvent destinés à des secteurs industriels spécifiques qui facilitent le partage des données sur les comptes tout en respectant scrupuleusement le droit de la concurrence. Ensuite, il y a les systèmes de partage de données administrés par les agences de notation et cet article les examinera plus en détail.
Dans notre économie touchée par une pandémie, le partage de données est plus que jamais utilisé. Cela est dû au fait que les sources d’information plus traditionnelles deviennent rapidement obsolètes avant même leur publication. Par exemple, les extensions de dépôt auprès de Companies House signifient que les comptes pour la période se terminant en décembre 2019 ne doivent être déposés qu’à la date limite de dépôt et que de s’appuyer sur ces comptes pour les décisions relatives au risque de crédit ferait ce que beaucoup de gens aimeraient faire; ignorer 2020. Les comptes d’entreprise donnent toujours un bon aperçu de la force inhérente à une entreprise, mais comment ne pas prendre en compte les événements d’une année aussi extraordinaire?
Même ainsi, cette année n’a pas touché tous les clients de la même manière et certains secteurs ont prospéré, tels que les ventes en ligne, les sociétés de livraison et les conférences Web. Même au sein d’une industrie, il y a des gagnants et des perdants. Par exemple, dans la production laitière, ceux qui fournissent les supermarchés et les livraisons locales ont prospéré, mais ceux qui fournissent l’hospitalité ont dû jeter le lait.
Contrairement aux données déposées publiquement, le partage de données est la contribution d’informations à jour sur la façon dont les clients paient leurs engagements financiers et leurs factures de crédit commercial à une agence de référence de crédit qui agrégera les données pour fournir une vue globale du comportement de paiement pour une entreprise. Contrairement aux avis subjectifs sur Google, il s’agit d’informations factuelles sur les paiements.
Il existe essentiellement deux types de schémas de partage de données; ouvert et fermé. De manière générale, les systèmes de partage de données ouvertes sont centrés sur le partage d’informations sur le crédit commercial et les systèmes de données fermées sont hautement réglementés et axés sur les engagements financiers tels que les prêts bancaires, les hypothèques, les cartes de crédit, etc.
Programmes de partage de données ouvertes
Les données ouvertes sont des données propriétaires et sont généralement ouvertes à tous. Plusieurs des agences de notation commerciales gèrent des systèmes de paiement de crédit commercial comme le programme Experian Payment Performance, dans le cadre duquel les entreprises qui émettent des factures B2B partagent des extraits de leurs registres de vente avec l’ARC. L’ARC fera correspondre les informations de paiement à l’entreprise appropriée pour se faire une idée de la façon dont cette entreprise paie ses factures de crédit commercial.
En retour, les agences de notation fournissent généralement au partageur de données des informations détaillées sur leur portefeuille de clients et leur comportement de paiement avec d’autres fournisseurs, qui peuvent être utilisées pour éclairer les stratégies de collecte.
Le partageur de données n’est pas identifié dans les produits de l’ARC, mais sinon, les données sont considérées comme ouvertes car elles peuvent ensuite être consultées dans ces produits par d’autres professionnels du crédit.
Schémas de partage de données fermés
Ce sont des régimes hautement réglementés car les données partagées concernent les engagements financiers, y compris les prêts, les hypothèques, les cartes de crédit et les comptes courants. Il existe des critères d’adhésion stricts et l’accès aux données se fait sur une base réciproque, c’est-à-dire que les données que vous partagez déterminent les données auxquelles vous avez accès.
Les régimes fermés se décomposent également en régimes obligatoires et en régimes volontaires.
Partage de données de crédit commercial (CCDS) est un système obligatoire géré par HM Treasury pour encourager la concurrence entre les prêteurs pour octroyer des financements aux PME par le partage obligatoire des données financières par les neuf banques désignées (qui représentent plus de 80% des prêts aux PME). Il est administré par les quatre agences de notation désignées par le HMT (Creditsafe, Dun & Bradstreet, Equifax et Experian), qui à leur tour partagent ces données, via leurs produits et leurs cotes de crédit, avec le consentement de la PME, avec d’autres banques désignées. D’autres prestataires de financement éligibles peuvent adhérer volontairement au programme et doivent à leur tour partager leurs données.
Il s’agit uniquement de données commerciales et aucune donnée de consommateur n’est partagée.
Il existe des systèmes similaires gérés sur une base volontaire Partage d’informations sur les comptes de crédit d’Experian (CAIS) qui couvrent à la fois les données commerciales et les données de consommation. Celles-ci sont régies par le Comité directeur sur la réciprocité (SCoR), un forum intersectoriel composé de représentants d’associations professionnelles du secteur du crédit, d’organismes du secteur du crédit et d’agences de référence en matière de crédit.
L’adhésion est volontaire si les critères d’adhésion sont remplis et que le membre décide quelles données sont partagées, ce qui détermine selon les règles, les principes de réciprocité, ce que le membre a le droit de voir. Les membres sont généralement des fournisseurs de financement, ainsi que des sociétés de télécommunications et de services publics, qui partagent des centaines de milliers de comptes. Ces régimes sont en place depuis plus de 20 ans et sont donc actuellement beaucoup plus importants que le régime obligatoire HMT CCDS en termes de nombre de membres et de dette couverte.
Accords croisés
Il existe de nombreuses nuances dans les divers systèmes de partage de données, y compris ce que l’on appelle les accords «croisés». Celles-ci sont soumises à des critères détaillés mais permettent une certaine flexibilité sur les données des groupes d’utilisateurs fermés. Par exemple, les données du CCDS peuvent être utilisées dans les scores aux fins du crédit commercial (mais non publiées). Alors que les partageurs de données commerciales dans le cadre de programmes SCoR volontaires, par exemple Experian CAIS, peuvent voir les données des consommateurs dans certains scénarios, tandis que ceux qui partagent des données de paiement de crédit commercial peuvent voir des données commerciales réglementées par SCoR résumées et des scores améliorés avec des données réglementées SCoR.
Expliquer les détails de ces croisements peut ne pas intéresser tous les lecteurs, mais vous pouvez les lire ici https://scoronline.co.uk/ et sur gov.uk à la recherche de «partage d’informations sur le crédit HMT».
Le crédit commercial est une forme de financement extrêmement importante pour les entreprises et maintenant que les liquidités des prêts Bounce Back s’épuisent, nous voyons les montants du crédit commercial atteindre les niveaux d’avant la pandémie.
Les données de paiement du crédit commercial n’ont pas les complications des systèmes fermés et sont une image fidèle à jour de la façon dont une entreprise paie ses dettes commerciales. Utiliser la « sagesse de la foule » pour comprendre la réalité de la façon dont une entreprise paie doit être mieux que de faire cavalier seul, à tout le moins cela complétera vos propres informations client et corroborera peut-être ce que votre candidat vous dit.
Il est très facile de partager les données sur le crédit commercial et comme les données sur le crédit commercial sont des données ouvertes, elles seront disponibles pour d’autres professionnels du crédit via les produits de l’ARC, permettant ainsi de prendre de meilleures décisions en matière de crédit et d’accorder plus de crédits commerciaux à ceux qui peuvent l’être. on lui fait confiance. Ceux qui ont de bons antécédents de paiement trouveront plus facile d’accéder au crédit commercial et tout cela aidera à reconstruire l’économie du crédit dont le Royaume-Uni a désespérément besoin des effets des verrouillages en 2020. Alors, partagez les données pour aider le plus grand bien de l’économie! Un peu comme laisser un avis sur Google.
Maintenant, je me demande si ce nouveau gadget électronique est bon…?
Richard Leonard est responsable des partenariats de données chez Experian Ltd. Pour plus d’informations sur les programmes de cet article, veuillez contacter datasharing@experian.com. Veuillez noter que les données sont correctes au moment de la publication.
