'Prêt responsable est le fondement des agences de notation de crédit au Royaume-Uni. Comment une entreprise peut-elle prendre une bonne décision en matière de crédit en fonction de la situation financière d’un consommateur si elle n’a pas une vue d’ensemble complète ? Les consommateurs pourraient avoir des milliers d’euros de dettes énergétiques qui sont non seulement cachées entre eux lors de l’évaluation de l’abordabilité, mais également invisibles pour une banque lorsqu’elle envisage un prêt.
Protéger les consommateurs dans tous les secteurs. La FCA a introduit des lignes directrices pour les « emprunteurs en difficulté financière » et le « devoir du consommateur ». Ces deux éléments contiennent des éléments qui garantissent que les prêteurs adoptent des processus qui génèrent de bons résultats pour les clients en difficulté financière. Lorsque les sociétés de services publics ne partagent pas de données avec les agences de notation de crédit, les difficultés financières des consommateurs sont invisibles pour les prêteurs. Par conséquent, les mesures que peuvent prendre les prêteurs pour signaler leur soutien et envisager des options d’abstention (réduction des taux d’intérêt, prolongation des conditions, etc.) peuvent ne pas être proposées de manière proactive, car ils ne sont pas conscients des difficultés que le consommateur peut rencontrer pour payer ses dettes énergétiques. .
Abordabilité. Lorsque les prêteurs offrent du crédit à un consommateur (soit de manière proactive en augmentant la limite de crédit, soit de manière réactive lorsqu'un consommateur demande un crédit), ils doivent évaluer la décision selon deux angles. Le prêteur doit considérer : « 1. le risque que le client n'effectue pas les remboursements au titre du contrat à leurs échéances (c'est ce qu'on appelle parfois risque de crédit) ; et 2. le risque pour le client de ne pas être en mesure d'effectuer les remboursements au titre du contrat conformément aux CONC. 5.2A.12R[3] (appelé « risque d'abordabilité » dans cette section) ». Cette deuxième évaluation est fondamentale pour protéger les consommateurs en garantissant qu’ils peuvent se permettre une augmentation des remboursements mensuels. Si un service public ne partage pas de données avec les agences de notation de crédit (et que ces données doivent contenir des informations précises sur le solde impayé et les remboursements mensuels en cas d'arriérés), le prêteur ne peut pas évaluer avec précision la capacité financière d'un consommateur, ce qui entraîne de mauvais résultats pour le client.
Cela aidera les « Crédits Invisibles ». Au Royaume-Uni, environ 4,4 millions de personnes sont pratiquement invisibles au système financier traditionnel, car aucune information n'est disponible sur leurs antécédents auprès d'une agence de notation de crédit. Sans accès à des produits financiers abordables et pertinents, les « invisibles » ont moins de choix et sont contraints de payer une « prime de pauvreté », se tournant souvent vers les prêts à risque. Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les gens sont invisibles : le divorce, les ressortissants étrangers, les épargnants et les locataires (bien que ce problème soit désormais résolu grâce à l'initiative de partage de données sur les échanges de loyers). Pour ces groupes, si vous n’avez jamais obtenu de crédit, il est plus difficile d’en obtenir. En partageant des données avec une ou plusieurs agences de notation de crédit, les services publics peuvent faire une différence pour cette population marginalisée et contribuer à l'inclusion financière.
Accompagnement des clients vulnérables. Les agences de notation de crédit ont également un rôle crucial à jouer en aidant les fournisseurs de services publics à aider les clients vulnérables. Par exemple, l'introduction récente du Code de bonnes pratiques sur les paiements anticipés involontaires d'Ofgem[4] vise à assurer la protection des clients les plus vulnérables. Une partie de ce code exige une plus grande diligence de la part des fournisseurs lorsqu'un ménage comprend un occupant âgé de plus de 75 ans. Les agences de notation de crédit peuvent nous aider dans cette évaluation car nous avons une vision au-delà de celle du seul secteur des services publics. Les agences de notation peuvent également contribuer à améliorer la qualité des données sur les consommateurs détenues par les services publics. Cela peut avoir plusieurs avantages ; d'identifier correctement les « clients » (par opposition aux comptes) – ce qui peut garantir que les informations ne soient pas « perdues » en cas de déménagement d'un client vulnérable, établissant ainsi les occupants des propriétés vides, mais également pour aider à identifier, par exemple, ceux éligibles aux initiatives de services prioritaires lorsqu'il existe des lacunes dans les données internes (telles que la date de naissance).
Réduisez les factures. Les coûts opérationnels devraient diminuer si les données de l'ARC sont utilisées efficacement pour comprendre la capacité de payer des clients et structurer les plans de paiement pour réussir.
À retenir
Partagez des données avec les agences de référence de crédit (ARC) pour soutenir les clients financièrement vulnérables, améliorer les évaluations d'abordabilité et permettre un soutien ciblé et de meilleurs résultats financiers.
