Pour prendre les meilleures décisions dans ces domaines, les prêteurs doivent mieux comprendre les candidats. Le moyen le plus puissant d’y parvenir est de trouver des informations dans les données transactionnelles.
Pour permettre cela, Experian a créé des fonctionnalités supplémentaires dans son moteur de catégorisation automatisé des transactions – CaaS – pour analyser les transactions par carte de crédit.
Notre nouvelle analyse comportementale des cartes de crédit utilise ces données granulaires pour :
● Améliorer le pouvoir prédictif des modèles de risque – en augmentant le coefficient de Gini de 4 %
● Prendre de meilleures décisions marginales concernant les augmentations – en augmentant le Gini de 15 % dans ces cas
● Réduisez proactivement les limites de crédit si nécessaire, en réduisant les créances irrécouvrables d’une moyenne de 300 £ par client.
De meilleures informations et de meilleures décisions grâce aux données transactionnelles
En regardant plus loin que les scores de risque de crédit et en accédant aux détails granuleux des données transactionnelles sur les cartes de crédit, les prêteurs obtiennent des informations qui leur permettent de :
Augmenter les prêts tout en maintenant un niveau de risque souhaité
- Améliorer les modèles de risque. Les informations transactionnelles rendent les modèles de risque de limite de crédit plus prédictifs, permettant aux prêteurs de prêter davantage sans contracter de crédit à risque plus élevé. C’est un outil particulièrement puissant pour les décisions limites les plus difficiles.
- Surveillez la santé du portefeuille avec moins de retard. L’analyse mensuelle des données transactionnelles donne aux prêteurs une vue plus à jour de la santé de leur portefeuille, leur permettant d’agir plus tôt si nécessaire.
- Identifier les transactions liées au risque de défaut. En repérant les transactions indiquant un comportement à faible ou à haut risque, les prêteurs apprennent vraiment à comprendre les consommateurs – par exemple, utilisent-ils des cartes pour obtenir des protections sur les achats importants ou effectuent-ils une rotation de la dette d’autres prêts existants ? Cette information peut être utilisée pour gérer les limites de crédit en conséquence.
- Repérez rapidement la vulnérabilité. Être capable de repérer des changements de comportement, comme payer pour les produits ménagers essentiels tels que l’épicerie ou les services publics, peut être le signe d’une vulnérabilité émergente. L’identification précoce vous permet de gérer de manière proactive les clients vulnérables à une période de stress financier accru.
Agir plus tôt pour réduire l’exposition aux créances douteuses
- Les informations transactionnelles aident les prêteurs à repérer signes avant-coureurs dans le comportement d’un consommateur avant qu’il n’accumule des arriérés – et le soutien en conséquence. Repérez les clients sur la diapositive plus tôt.
- Grâce à ces informations, les prêteurs peuvent prendre des décisions proactives pour éviter les défaillances des clients, soit en restructurant les remboursements, soit en restreignant davantage l’accès au crédit.
Aider les clients à traverser des crises de vie ponctuelles
- Comprendre en profondeur les habitudes d’achat d’un client permet aux prêteurs de proposer un service spécifiquement adapté à sa situation.
- Plutôt que de prendre des décisions hâtives pour restreindre le crédit après avoir observé un choc financier, les prêteurs peuvent utiliser des informations transactionnelles pour repérer les indicateurs indiquant qu’un client vit un événement difficile et ponctuel.
- En utilisant ces informations, les prêteurs peuvent aider les clients à travers ces événements avec des décisions de remboursement favorables et des interactions plus sensibles.
Comment fonctionne l’analyse automatisée des transactions pour les cartes de crédit ?
L’outil dresse le profil des clients en catégorisant leurs données transactionnelles – en créant des informations à partir de leurs caractéristiques de dépenses et de solde.
Le modèle trie les dépenses régulières en cinq tranches de risque différentes, ce qui donne aux prêteurs une nouvelle dimension pour comprendre le comportement des consommateurs. Une meilleure compréhension signifie plus de confiance lors de l’octroi de crédit.
En analysant les achats discrétionnaires, il peut faire la distinction entre deux clients ayant des scores de risque de crédit et des habitudes d’utilisation de la carte similaires, mais qui portent en fait différents degrés de risque.
L’analyse des achats non discrétionnaires peut faire la différence entre les consommateurs qui tournent mal et ceux qui accumulent du crédit ou profitent des caractéristiques uniques de la carte.
Gagnant-gagnant
Pour les clients, l’analyse des dépenses par carte de crédit permet à leur prêteur de gérer le crédit d’une manière bien informée et bien intentionnée. Et les prêteurs peuvent le faire d’une manière qui augmente les profits et crée des relations plus significatives et plus loyales.
Il permet également une identification précoce des comportements de dépenses qui identifie les vulnérabilités afin que les personnes les plus à risque soient protégées.
Pour en savoir plus sur la façon dont l’analyse des dépenses par carte de crédit peut vous aider, veuillez entrer en contact.
