Plus de 50% des Américains bénéficient d’une assurance maladie par leur propre emploi ou celui d’un membre de leur famille. Alors que les gens pratiquent la distanciation sociale et que les effets économiques de COVID-19 commencent à se faire sentir à travers le pays, certaines familles qui sont actuellement assurées pourraient perdre une assurance maladie professionnelle dans les semaines ou les mois à venir parce qu'elles perdent leur emploi ou voient leurs heures réduites . Mais cela peut être un moment particulièrement effrayant pour devenir non assuré. La bonne nouvelle est que la plupart des personnes qui perdent leur assurance ont la possibilité d'obtenir une couverture complète et subventionnéeet la couverture est souvent plus abordable que ce que les gens attendent.
Cet article explique d'abord les types de couverture complète auxquels les gens peuvent se qualifier, puis explique comment s'inscrire. Les familles doivent prévoir d'agir rapidement – dans de nombreux cas, la date limite pour obtenir une couverture est de 60 jours après la fin de l'ancienne couverture de la famille, et les frais de soins de santé ne seront souvent pas couverts jusqu'à ce que les gens adhèrent. Quiconque ne sait pas par où commencer devrait visiter www.HealthCare.gov pour en savoir plus.
À quelle couverture les familles sans couverture professionnelle peuvent-elles prétendre?
La situation de chacun est différente, mais en général, les gens peuvent bénéficier de différents types de couverture complète après la perte d'un emploi et d'une couverture basée sur l'emploi.
Pour une évaluation initiale du type de couverture à laquelle une famille a droit, il faut savoir trois choses: 1) l'état de résidence, 2) le revenu mensuel du ménage maintenant y compris l'assurance-chômage ou d'autres prestations, 3) le revenu annuel prévu du ménage pour toute l'année civile, y compris des revenus avant de perdre un emploi, de l'assurance-chômage et d'autres prestations temporaires, et des revenus qu'ils s'attendent à gagner à un nouvel emploi plus tard dans l'année.
- Couverture d'extension Medicaid. Dans la plupart des États, les personnes à faible revenu peuvent se qualifier pour Medicaid. Dans 37 États, Medicaid est accessible à toute personne dont le revenu est inférieur à 138% du niveau de pauvreté fédéral (17609 $ par an pour un individu, 36156 $ par an pour une famille de 4 personnes, ou 138% du montant pour la taille de votre famille spécifique ici). Medicaid est généralement gratuit, ou ne nécessite qu'une prime nominale, et une famille peut s'inscrire à tout moment.
L'admissibilité à Medicaid est basée sur la revenu mensuel actuel, y compris toute indemnité de départ ou assurance chômage. Peu importe combien un ménage gagnait avant de perdre son emploi et son assurance-emploi; Medicaid considère le nouveau niveau de revenu. Une personne seule dont le revenu mensuel est actuellement inférieur à 1467 $ (1/12e 17609 $) ou une famille de quatre personnes dont le revenu mensuel actuel est inférieur à 3013 $ (1/12e de 36 156 $) seront admissibles. (Cela inclut les personnes sans revenu.)
L'expansion de Medicaid est disponible dès maintenant dans les États suivants: Alaska, Arizona, Arkansas, Californie, Colorado, Connecticut, Delaware, District de Columbia, Hawaï, Idaho, Illinois, Indiana, Iowa, Kentucky, Louisiane, Maine, Maryland, Massachusetts, Michigan , Minnesota, Montana, Nebraska, Nevada, New Hampshire, New Jersey, Nouveau-Mexique, New York, Dakota du Nord, Ohio, Oregon, Pennsylvanie, Rhode Island, Utah, Vermont, Virginie, Washington et Virginie-Occidentale.
- Autre couverture Medicaid. Certaines personnes dont les revenus sont trop élevés pour être admissibles à Medicaid ou qui vivent dans des États qui ont choisi de ne pas étendre Medicaid peuvent toujours être admissibles à Medicaid en fonction de leur revenu mensuel actuel. Cela est particulièrement vrai pour les enfants, les femmes enceintes et, dans une moindre mesure, les parents. Trouvez les limites pour chaque état (qui sont également basées sur le revenu mensuel actuel) ici, ici et ici.
Les subventions sont calculées en fonction du montant d'argent qu'un ménage s'attend à gagner pour toute l'année civile. Un ménage doit s'attendre à gagner un le minimum de 100% du niveau de pauvreté fédéral (12 760 $ par an pour un individu, 26 200 $ par an pour une famille de 4 personnes, vérifiez la taille de votre famille ici) pour toute l'année civile 2020 pour être admissible. N'oubliez pas que cela comprend l'argent gagné avant de perdre un emploi, l'argent reçu sans emploi et l'argent que l'on s'attend à gagner lorsqu'ils retourneront au travail.
Plus le revenu projeté d’un ménage est bas, plus la subvention disponible est généreuse. Les subventions ne sont pas disponibles pour ceux dont le revenu prévu dépasse 400% du niveau de pauvreté, mais ces familles peuvent toujours s'inscrire et payer la totalité de la prime. Le montant de l'aide reçue par un ménage sera «rapproché» en fonction du revenu final qu'il déclare dans une déclaration de revenus pour 2020, de sorte que les personnes qui supposent un revenu trop faible devront rembourser une partie de leur subvention, tandis que les personnes qui projettent un revenu qui est trop élevé récupérera de l'argent supplémentaire.
La plupart des ménages ont seulement 60 jours après avoir perdu leur couverture professionnelle pour s'inscrire.
- Couverture COBRA d'un emploi. Les employeurs sont tenus d'offrir aux familles la possibilité de «continuer» dans leur couverture professionnelle, la famille étant responsable du paiement de la prime complète. La prime varie selon les employeurs, mais pour un employeur qui offre un plan avec la prime moyenne nationale, COBRA coûtera en moyenne environ 610 $ par mois pour une personne seule ou 1750 $ pour une famille. COBRA sera généralement beaucoup plus cher que les autres options disponibles pour les familles, et les gens devraient envisager d'autres choix avant de s'inscrire. Les gens ont 60 jours après avoir perdu leur couverture professionnelle pour s'inscrire à COBRA et peuvent s'inscrire en contactant directement le service des ressources humaines de leur employeur.
Comment les gens peuvent-ils souscrire à une couverture?
En général, tout le monde peut visiter www.HealthCare.gov pour commencer le processus d'inscription à la couverture. La plupart des personnes qui ont perdu leur couverture en raison d'une perte d'emploi seront admissibles à une «période d'inscription spéciale» et peuvent suivre les invites appropriées sur HealthCare.gov. Mais il y a quelques conseils qui peuvent faciliter le processus.
- Les gens qui pensent qu'ils se qualifient pour Medicaid. Si l'ensemble du ménage est admissible à Medicaid, le moyen le plus rapide d'obtenir une couverture est susceptible de commencer sur le site Web de l'agence d'État Medicaid. Les candidats peuvent suivre les processus de l'État (généralement en utilisant un site Web spécifique à l'État) pour être couverts, et il leur sera demandé des informations d'admissibilité, y compris leur numéro de sécurité sociale et revenu mensuel actuel. De nombreuses personnes devront fournir une preuve de leur adresse et de leur revenu mensuel actuel, il peut donc être utile de rassembler des documents tels qu'une facture de services publics et un avis sur les prestations de l'assurance-chômage. Les gens peuvent s'inscrire à Medicaid à tout moment.
- Les personnes qui pensent avoir droit à une couverture subventionnée sur le marché individuel. Ceux qui s'attendent à se qualifier pour acheter une couverture sur le marché individuel devraient visiter HealthCare.gov. (Pour certains États, les candidats seront automatiquement redirigés vers le site Web de leur État, mais la plupart des gens utiliseront HealthCare.gov).
Les candidats seront invités à fournir des informations d'admissibilité telles que leur numéro de sécurité sociale et revenu prévu pour toute l'année civile, ainsi que la date à laquelle ils ont perdu (ou perdront) leur assurance-emploi. Les gens peuvent être invités à fournir des documents montrant comment ils sont arrivés à leur revenu annuel prévu (comme les anciens talons de chèque de paie, des informations sur l'assurance-chômage, ou même une lettre expliquant comment ils s'attendent à ce que leur revenu change au fil du temps). Dans la plupart des États, ils devront également fournir des documents prouvant qu'ils bénéficiaient auparavant d'une couverture par l'employeur, comme une lettre de leur ancien employeur ou assureur. Les demandeurs ont 90 jours pour fournir une preuve de revenu, sur demande, mais devront fournir immédiatement des informations sur la couverture antérieure; il est utile de rassembler à l'avance les deux types de documents.
Dans presque tous les États, les familles ont 60 jours à compter du dernier jour de leur couverture par l'employeur pour s'inscrire. (Quelques États permettent aux gens de s'inscrire à tout moment en raison de l'urgence COVID-19; en savoir plus ici.)
- Les gens qui ont besoin d'aide. De nombreux «assistants» à but non lucratif et agents et courtiers d'assurance ont été certifiés pour aider les gens à demander une couverture. Une base de données consultable par code postal est disponible sur HealthCare.gov. (Pour les personnes qui pensent être éligibles à Medicaid, les assistants sont susceptibles de fournir des informations plus détaillées que les agents et les courtiers, et le site Web peut être trié pour inclure uniquement les assistants.)
- Quoi ne pas faire. Il faut éviter trois erreurs:
- Ne visitez pas les sites Web imposteurs. Malheureusement, certains sites Web qui vendent diverses formes de couverture non complète peuvent induire les consommateurs en erreur. Les familles qui souhaitent bénéficier d'une couverture complète devraient utilisez toujours un site Web .gov.
- N'attendez pas trop longtemps pour postuler. Beaucoup de gens n'ont que 60 jours pour s'inscrire.
- N'oubliez pas de fournir les documents requis. Les personnes qui souscrivent à la couverture peuvent être invitées à fournir des documents sur leur adresse, leurs revenus et le moment où elles ont perdu leur couverture. Les personnes qui ne fournissent pas ces informations rapidement peuvent ne pas être couvertes, les familles doivent donc se rassembler autant que possible à l'avance et répondre rapidement.
