L’explosion de la BNPL
Depuis le début de la pandémie, la BNPL est utilisée par cinq millions de personnes au Royaume-Uniles consommateurs reportant les paiements en ligne pour tout, des collations aux vacances.
Et ce n’est probablement que le début. En Allemagne, BNPL est le canal de paiement de choix pour la majorité des consommateurs. Utilisation des prêts BNPL a presque quadruplé pour atteindre 2,7 milliards de livres sterling au Royaume-Uni en 2020 – une explosion qui ne pouvait qu’attirer l’attention des régulateurs.
« Il s’agit de l’un des plus grands changements survenus sur le marché du crédit depuis 20 ans. Il révolutionne la façon dont les gens paient pour les biens et services », déclare Jonathan Westley, Chief Data Officer d’Experian au Royaume-Uni.
Règlement en cours
Avec le nombre d’arrangements BNPL en flèche – et couvrant de plus en plus d’articles coûteux – le rapport Woolard de février 2021 a proposé qu’une forme de réglementation soit envisagée.
Et avec les retours de la consultation du Trésor d’octobre 2021 maintenant publiés, les questions sont devenues Quoi, Quand et Comment.
Comment les bureaux de crédit peuvent-ils aider à préparer les prêteurs ?
L’une des principales préoccupations a été le manque de vérifications de l’accessibilité financière. Avec BNPL, les consommateurs peuvent potentiellement contracter plus de crédit qu’ils ne peuvent se le permettre en quelques secondes.
« Si vous êtes une personne vulnérable », dit Westley, « vous pourriez vous retrouver très facilement dans une position très difficile. »
Les bureaux de crédit peuvent-ils aider ici ? Certains dans le secteur ont été sceptiques, arguant que les données des bureaux de crédit sont trop lentes pour rendre compte des changements de comportement d’un client, ou pas assez granulaires pour aider.
« C’est pourquoi nous développons une nouvelle approche », déclare Westley
Données de transaction, en temps réel
Cette nouvelle approche implique le partage de données sur les transactions BNPL à travers l’industrie. Il reflétera l’activité BNPL d’un consommateur en temps réel, et pas seulement le mois passé.
« Il est clair que le crédit BNPL doit être signalé aux bureaux », déclare Clint Hook, directeur de la gouvernance des données chez Experian. « La question est maintenant de savoir comment nous assurer qu’il répond aux besoins de l’industrie en termes de protection des consommateurs vulnérables et d’information sur les stratégies de prêt. »
Les rapports de solvabilité mensuels traditionnels ne sont pas assez rapides pour suivre les consommateurs qui pourraient avoir de graves difficultés au moment où leur historique de crédit est mis à jour.
« Nous devons être en mesure d’avoir une fonction et une capacité qui rapportent le crédit BNPL qu’un consommateur détient en temps réel », déclare Hook.
« Nous ne pouvons pas rester assis et attendre des semaines que les prêteurs mettent à jour leurs dossiers, car quelqu’un aurait pu acheter plusieurs articles auprès de différents prêteurs en quelques minutes. »
Lorsqu’ils envisagent un emprunteur, les prêteurs doivent pouvoir accéder à des informations en temps réel sur le fardeau du crédit BNPL qu’ils supportent.
Experian travaille avec plusieurs prêteurs BNPL, qui ont partagé des données pour tester et affiner le système. Nous travaillons en collaboration avec d’autres bureaux britanniques pour affiner ce processus et convenir de normes de partage des données BNPL.
« L’industrie doit essayer de devancer toute réglementation potentielle », déclare Hook. « Il est crucial que l’ensemble du secteur fasse preuve d’engagement envers des prêts responsables, et nous soutenons déjà nos clients, en les organisant pour relever les défis à venir. »
Comment Experian aide-t-il les prêteurs à se préparer au partage de données ?
- Apprendre des autres marchés : En tant qu’organisation mondiale, nous travaillons avec des collègues d’Experian dans des zones où le marché BNPL est plus mature – en particulier aux États-Unis, en Allemagne et en Australie – pour utiliser leur expertise afin de développer une solution de partage de données.
- Travailler ensemble: Les principaux bureaux de crédit britanniques se consultent pour garantir une approche cohérente du partage des données BNPL.
- Grâce à notre expertise – L’établissement et l’exploitation de 23 bureaux de crédit à la consommation à travers le monde ont donné à Experian une richesse de connaissances et d’expérience dans le partage de données. Nous avons déjà établi des protocoles et des processus pour partager les données BNPL sur d’autres marchés mondiaux, notamment aux États-Unis et en Allemagne.
- Commencer par une approche cloisonnée : Experian protégera initialement les données de BNPL. Nous partagerons les détails du nombre de transactions BNPL d’un consommateur et leur valeur, mais nous n’utiliserons pas les informations BNPL dans les cotes de crédit à ce stade. Un travail supplémentaire doit être fait pour comprendre comment intégrer au mieux ces données dans le reste du bureau, afin que nous puissions protéger les consommateurs et les prêteurs. « Du point de vue de l’abordabilité, il est important que tous les prêteurs comprennent toute dette contractée par le consommateur », déclare Hook. « Mais tant que nous n’aurons pas mis en place le système et nous serons assurés de comprendre la prévisibilité de crédit de ces données, nous ne les intégrerons pas dans les cotes de crédit. »
- Continuer à offrir un parcours client sans friction : L’un des grands avantages de BNPL est qu’elle a créé une voie sans friction vers le crédit. Nous nous engageons à ce qu’il en soit ainsi.
Que devraient faire les prêteurs maintenant ?
- Contactez-nous: Les prêteurs devraient commencer à travailler avec les bureaux de crédit dès maintenant afin qu’ils puissent se préparer tôt.
- Travaille avec nous: Engagez-vous dans la discussion sur le fonctionnement du partage de données dans BNPL. De cette façon, les prêteurs pourront obtenir le résultat qu’ils recherchent.
- Vérifiez vos données. La qualité et la compatibilité des données détenues par les prêteurs seront essentielles pour vérification de l’accessibilité financière. Il existe plusieurs outils pour soutenir cela, y compris ceux d’Experian. Ceux-ci aident les prêteurs à vérifier et à valider la qualité des données à l’avance et facilitent la transition vers le partage des données.
Avec ces mesures en place, nous sommes convaincus que si la réglementation vientl’industrie sera prête à bouger.
