Une souscription plus rapide et meilleure
Les banques ont toujours eu la possibilité d’utiliser les propres données de transaction de leurs clients pour éclairer leurs décisions de prêt. Le problème est que cette analyse a souvent été longue et laborieuse, souvent basée uniquement sur ce que la banque sait de ses clients en utilisant ses propres données, plutôt que sur une compréhension globale du comportement financier de leurs clients sur différents comptes.
Open Banking a changé cela. Les prêteurs peuvent désormais utiliser les propres données de transaction de leur client et également importer les données de transaction d’autres prêteurs avec lesquels le client a une relation. Cela peut être utilisé pour créer une image plus complète de ce qu’un client peut se permettre.
C’est pourquoi Experian a développé Catégorisation en tant que service (CaaS) – un outil éprouvé et automatisé de catégorisation des transactions qui aide les souscripteurs à voir les grande image vite.
Grâce à lui, les prêteurs peuvent classer les transactions dans les comptes courants et de carte de crédit d’un client dans plus de 180 catégories différentes de revenus et de dépenses pour fournir des détails granulaires. Et l’image peut facilement être segmentée en périodes de 30 jours à 12 mois, révélant les principales tendances.
Ces données peuvent ensuite être résumées en un ensemble d’informations sur les revenus, la rotation des comptes, le comportement des soldes et les dépenses.
CaaS peut être déployé par un prêteur sur le cloud pour analyser les données par lots à l’aide de ses propres données ou déployé en temps réel à l’aide d’Open Banking pour analyser les données de tous les comptes d’un client pour lesquels il a consenti à partager ses données.
Ainsi, CaaS aide les souscripteurs à répondre rapidement aux questions clés :
- Les dépenses essentielles représentent-elles un pourcentage élevé des revenus ?
- Quelle est la volatilité des revenus du client ?
- Quels autres produits de crédit sont remboursés ?
- Est-ce que quelque chose de significatif a changé récemment, dans les revenus ou les dépenses ?
- … et des centaines d’autres
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Les défis de la souscription en 2021 et comment le CaaS les relève
En mars 2021, Accenture a rendu compte des principaux défis auxquels sont confrontés les souscripteurs aujourd’hui :
- Pression pour réduire considérablement les coûts tout en maintenant ou en améliorant la qualité
- Plateformes de souscription – en général, les souscripteurs en sont insatisfaits
- Évolution des besoins et des attentes des clients – en particulier le désir d’être entièrement numérique
- Les souscripteurs ne sont généralement pas bien équipés pour évaluer, sélectionner et intégrer de nouvelles sources de données à partir de la quantité massive d’informations dont ils disposent désormais.
CaaS résout ces problèmes en fournissant des informations rapides et solides sur une plate-forme numérique unique de bout en bout. Cela rend les choses plus simples pour les consommateurs et plus rapides pour les souscripteurs.
Les souscripteurs ont répondu avec enthousiasme. « Ils l’ont adopté », déclare Richard Sunman, directeur de l’information des consommateurs chez Experian. « Ayant pris conscience de la rapidité et de la fiabilité offertes par CaaS, les prêteurs opérationnalisent désormais son utilisation. Cela leur libère du temps pour capitaliser sur les informations révélées par l’analyse des transactions pour les aider à développer leur activité et protéger les consommateurs. «
Comment fonctionne le CaaS ?
CaaS est alimenté par une série d’algorithmes d’apprentissage automatique, qui peuvent s’exécuter sur les propres données de transaction des clients et/ou sur des informations provenant d’Open Banking.
Les algorithmes sont formés pour interpréter les transactions par carte de crédit et bancaires et les attribuer avec précision à l’une des 180 catégories de revenus et de dépenses différentes. Il révèle d’où vient l’argent, où il va et tout changement financier important.
Que peut-il montrer aux souscripteurs ?
Pour les souscripteurs, CaaS offre une compréhension précise de :
- revenu réel, ses sources et sa stabilité
- cotisations d’épargne ou de retraite régulières
- niveau de dépenses pour les articles ménagers de base, les hypothèques ou le loyer
- modèles de dépenses associés à un risque de crédit spécifique ou à des comportements à risque
- toute dépendance à l’égard du crédit à court terme et à coût élevé
- ratios jeu/revenu
- engagement avec les agences de recouvrement
- … et beaucoup plus
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Ces informations automatisées permettent aux souscripteurs de travailler entièrement numériquement pour la première fois. Les analystes peuvent réduire les coûts et le temps passés à se rendre chez les clients pour obtenir des données. Ils peuvent autoriser de nouveaux produits de crédit plus rapidement et, au final, prendre des décisions de meilleure qualité.
Avantage prouvé pour les prêteurs
Chaque année, jusqu’à 6,1 millions de demandes de crédit grand public sont renvoyées pour complément d’enquête. En réduisant le temps que le personnel hautement technique consacre à chaque cas, les prêteurs économisent de l’argent, tout en prenant les meilleures décisions pour leurs clients.
Les avantages prouvés incluent :
- Accorder plus de crédit sans augmenter l’appétit pour le risque : Grâce au CaaS, les clients ont pu accepter plus d’applications, offrir plus de produits aux clients existants ou étendre leurs limites – sans augmenter l’appétit pour le risque. Une banque de détail irlandaise de premier plan a confirmé une augmentation de 5% du volume d’acceptations pour les prêts au cours des 3 premiers mois d’utilisation de CaaS
- Une gestion plus précise du risque de crédit : Le travail avec les clients a montré que CaaS rend les modèles de décision 10 à 15 % plus précis.
- Moins de décisions de crédit qui tournent mal : Dans les acquisitions, CaaS rend les calculs d’accessibilité beaucoup plus précis. Un client a réduit de 40 % les acceptations qui s’endettent.
- Stimuler l’innovation : CaaS sous-tend Boost d’Experian proposition, le service d’Open Banking le plus réussi du Royaume-Uni à ce jour. Il aide les consommateurs à améliorer leur cote de crédit, à accéder au crédit ordinaire et à éviter la « prime de pauvreté » liée au paiement d’un crédit à coût élevé.
- Protéger les clients vulnérables : CaaS peut être utilisé pour identifier et protéger clients vulnérables en révélant des indicateurs importants dans leur comportement de dépenses. Cela peut inclure un découvert ou des prêts à court terme fréquents pour acheter des produits essentiels. Pour les revenus des travailleurs de l’économie du gig – qui peuvent provenir de plusieurs emplois ou d’un travail saisonnier – CaaS peut être utilisé pour valider les revenus et évaluer correctement ce qu’ils peuvent se permettre, ouvrant ainsi l’accès au crédit.
Comme le résume Richard Sunman :
« La chose importante à savoir est que nous simplifions et accélérons l’analyse de données complexes et que nous les utilisons pour révéler de nouvelles informations à partir desquelles de meilleures décisions peuvent être prises pour les consommateurs et les prêteurs. »
