En période d’incertitude économique, les marchés ont tendance à constater une augmentation de la fraude, car les changements dans la situation des consommateurs entraînent une modification du comportement financier. Par exemple, l’usurpation d’identité au Royaume-Uni a augmenté de 21 % en 2022, 90 % des incidents de fraude ayant leur origine en ligne. Avec une inflation toujours en hausse, il est probable que cette tendance se poursuivra en 2023.
Cependant, les consommateurs d’aujourd’hui sont également plus avisés que jamais sur le plan numérique et, par conséquent, ils sont plus conscients des risques auxquels ils sont exposés. De plus, de plus en plus d’entreprises commencent à explorer et à déployer des technologies d’authentification avancées pour protéger les clients et les aider à se protéger eux-mêmes.
Ici, nous réfléchissons à nos recherches, analyses et conversations avec les clients en cours, pour faire des prédictions sur la façon dont le paysage de l’identité et de la fraude changera en 2023.
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- Fraude au paiement push autorisé (APP)
- Escroqueries utilitaires
- Fraude groupée
- Fraude de première partie
- Identifications numériques
- Émission de crédit instantanée
- Comment Experian peut vous aider
1. Fraude au paiement push autorisé (APP)
La fraude APP augmentera en 2023 – et une nouvelle législation rendra les banques payeuses et réceptrices responsables des pertes
La fraude par paiement push autorisé (ou APP) est une escroquerie impliquant un fraudeur incitant les victimes à leur faire volontairement des virements bancaires autorisés. Selon les finances britanniques*la fraude APP a augmenté de 30 % au premier semestre 2022 par rapport à la même période en 2020 (bien que ce chiffre soit en légère baisse par rapport au niveau record enregistré lors de la pandémie de COVID-19).
Alors que la crise du coût de la vie persiste, nous nous attendons à voir la fraude APP s’accélérer de manière significative cette année : les escrocs trouvant de nouvelles façons de « créer des réseaux sociaux » et d’escroquer leurs victimes avec de faux e-mails, sites Web et publications sur les réseaux sociaux. Et les consommateurs stressés sont, bien sûr, plus vulnérables avec des promesses de retour facile sur leurs «investissements» également.
Dans le paysage APP, certains types de fraude connaissent une croissance particulièrement rapide. Les pertes liées aux escroqueries amoureuses, par exemple, ont augmenté de 31 % pour le premier semestre de 2022 par rapport à la même période l’année dernière, tandis que les «escroqueries à l’achat» – où les consommateurs sont amenés à payer pour des biens qu’ils croient être authentiques – se produisent. avec une fréquence plus élevée que jamais, représentant désormais 56 % de toutes les escroqueries APP. Les escroqueries liées à la cryptographie et aux investissements entraînent également une nouvelle augmentation de la fraude APP, car les gens cherchent à couvrir une partie du coût de la vie prolongé et cherchent à utiliser des sources de revenus alternatives pour régler le crédit utilisé pour combler l’écart de leurs revenus.
Alors que la fraude APP devrait exploser en 2023, une nouvelle législation du régulateur britannique des systèmes de paiement vise à rendre les banques payeuses et réceptrices responsables des pertes associées (sur une base 50/50). Avec le risque que des pertes plus élevées se glissent sur les bilans des banques, Experian s’attend à voir des investissements majeurs dans des solutions qui détectent et empêchent les clients et les transactions potentiellement frauduleux basés sur des données riches et des analyses en temps réel. À plus long terme, nous nous attendons à voir plus d’examen et de contrôle pour l’ouverture de compte – en veillant à ce que les mauvais acteurs et les mules ne reçoivent pas de comptes pouvant être utilisés pour commettre une fraude.
2. Escroqueries utilitaires
La fraude aux services publics augmentera considérablement en 2023
Les inquiétudes des consommateurs concernant les coûts de l’énergie et les risques d’approvisionnement les rendent particulièrement vulnérables aux arnaques des « services publics ». En conséquence, nous nous attendons à voir une augmentation rapide de ce type de fraude tout au long de 2023, car les fraudeurs s’attaquent aux besoins humains fondamentaux.
Alors que nous entrons dans 2023, les fraudeurs pourraient commencer à cibler les consommateurs avec de faux messages sur la façon dont ils peuvent économiser de l’argent sur leurs factures, les encourageant à effectuer des paiements ou à renoncer à leurs informations personnelles identifiables (PII) pour les utiliser dans d’autres escroqueries. On peut même voir de fausses nouvelles concernant des interruptions d’approvisionnement en énergie, incitant les consommateurs à contacter un fraudeur par téléphone et à donner leurs coordonnées ou à effectuer un paiement pour éviter une rupture d’approvisionnement.
Pour atténuer le risque croissant de fraude aux services publics, les organisations intensifient leurs efforts pour informer les clients sur ce à quoi ressemblent les communications authentiques et comment ils peuvent identifier les tentatives de fraude. Une autre activité clé de diligence raisonnable consiste à auditer toutes les communications client existantes pour s’assurer qu’elles ne peuvent pas être copiées par des fraudeurs ou facilement modifiées pour soutenir des activités frauduleuses.
En plus de ces activités, les entreprises de services publics continuent d’investir dans des solutions d’identité basées sur les données qui valident les demandes d’intégration de nouveaux clients et vérifient que les clients existants sont de véritables clients. Ces types de technologies aident à garantir que les transactions des clients sont authentiques et que personne n’accède aux services publics ou n’interagit avec l’organisation sous de faux prétextes.
3. Fraude groupée
Les escroqueries multidimensionnelles visant à maximiser les revenus de chaque victime proliféreront en 2023
Les fraudeurs ont désormais accès à une multitude d’informations personnelles identifiables (PII) sur les consommateurs provenant des réseaux sociaux et de données volées ou compromises lors de violations, qui sont disponibles sur le dark web. Les données des consommateurs peuvent ensuite être utilisées pour le vol d’identité, qui devrait culminer au premier trimestre de 2023. Le marché a déjà connu une croissance de 21 % du vol d’identité au cours des 12 derniers mois, faisant pencher la balance avec des pertes de 2,7 milliards de livres sterling.
La disponibilité immédiate des données des consommateurs permet aux fraudeurs de monter des escroqueries multidimensionnelles qui augmentent les revenus de chaque victime individuelle.
Par exemple, au cours de ce type de stratagème, un fraudeur peut se faire passer pour un contact professionnel, personnel ou romantique et utiliser le même ensemble de données pour présenter à une victime un investissement crypto « trop beau pour être vrai ». Dans le même temps, la victime peut être la cible d’une escroquerie de rencontres, d’une escroquerie utilitaire ou de fausses communications d’une banque ou d’une autre institution financière.
Nos données montrent que les pertes dues aux éléments frauduleux constitutifs de ces types de stratagèmes augmentent rapidement. Les pertes dues aux escroqueries impliquant de fausses plateformes de trading, par exemple, ont augmenté de 19 % au cours des 12 derniers mois. Dans le même temps, les pertes liées aux escroqueries cryptographiques ont augmenté d’environ 50 %, et ce chiffre devrait encore augmenter de 30 à 40 % en 2023.*.
La bonne nouvelle est que les forces de police de nombreuses régions adoptent désormais une approche proactive pour aider les consommateurs à se protéger contre ce type d’attaques frauduleuses multidimensionnelles. Ceci est basé sur les commentaires des communautés locales pour comprendre les tendances locales en matière de fraude, et sur les communications et la consultation publique pour éduquer les consommateurs sur les dangers.
Chez Experian, nous travaillons en étroite collaboration avec nos clients pour explorer de nouvelles capacités et technologies qui signaleront les risques potentiels liés au type de transaction effectuée.
4. Fraude de première partie
La fraude de première partie continuera d’augmenter
Jusqu’à 20 millions de consommateurs britanniques sont actuellement confrontés à des difficultés financières en raison d’une série de facteurs, notamment la hausse des taux d’intérêt, l’inflation et les coûts élevés des aliments et de l’énergie. Au cours des trois derniers trimestres, nous avons vu la proportion de fraude détectée comme un dérivé de première partie tripler dans les prêts et doubler dans les cartes. Nous prévoyons une croissance continue de la fraude hypothécaire, du crédit et des prêts de première partie en 2023, avec un pic initialement à la fin du mois de mars.
Certains consommateurs peuvent être tentés de donner une vision trompeuse ou incomplète de leur situation financière pour un certain nombre de raisons, qu’ils aient besoin de réhypothéquer leur maison pour faire face à leurs obligations, qu’ils souhaitent consolider des dettes de carte de crédit en spirale avec un prêt personnel ou pour réaliser leurs ambitions d’emménager dans une propriété plus grande.
Pour protéger leurs entreprises et leurs clients, les institutions ont besoin de solutions qui prennent en charge une analyse granulaire en temps réel des revenus et des dépenses des clients afin d’identifier les inexactitudes importantes dans les demandes de crédit aux particuliers et aux entreprises. Ces types de solutions peuvent aider à réduire les impacts négatifs de la fraude de première partie à mesure que la crise du coût de la vie s’intensifie.
La capacité à comprendre l’évolution des risques de fraude dans l’ensemble du portefeuille est également une exigence essentielle pour les entreprises. Ainsi, la fraude de première partie, les comptes mulets et d’autres types de fraude peuvent être identifiés et traités de manière continue afin de minimiser les risques et les pertes.
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5. Identifications numériques
Les identifiants numériques réutilisables joueront un rôle encore plus important dans l’authentification en ligne, mais ils doivent être protégés
Le gouvernement britannique estime que les solutions d’identification numérique permettront d’améliorer l’expérience utilisateur dans le monde numérique, d’accroître la sécurité et de stimuler la croissance économique. Dans le cadre du « Trust Framework » du gouvernement britannique, les consommateurs doivent prouver qu’ils sont éligibles pour travailler, louer et accéder à un large éventail de services gouvernementaux. Dans le même temps, le nombre de sites et de services en ligne nécessitant une authentification – que ce soit pour l’intégration ou l’achat de certains biens et services – continue d’augmenter de façon exponentielle.
Pour répondre au besoin d’identité et d’authentification en ligne précises et transparentes, nous assistons à une croissance rapide des identifiants numériques réutilisables – à la fois pour accéder aux services des secteurs privé et public et pour répondre aux exigences de diligence raisonnable en matière d’éligibilité.
Mais comme le processus de création d’identités numériques réutilisables est encore relativement nouveau pour les consommateurs, il existe encore un certain niveau d’incertitude à son sujet. De nombreux consommateurs, par exemple, créeront des identifiants réutilisables pour prouver leur éligibilité à travailler ou à louer au Royaume-Uni, peut-être sans se rendre compte que le processus était bien plus qu’une vérification ponctuelle.
Nous prévoyons une croissance de la création d’identifiants numériques tout au long de 2023, dans les secteurs public et privé. Cependant, il est important de s’assurer qu’un cadre de cybersécurité approprié existe pour les protéger. Si elles ne sont pas correctement entretenues et sécurisées, ces identités numériques – qui n’appartiennent pas directement aux consommateurs – pourraient potentiellement créer des surfaces d’attaque et des vecteurs pouvant être exploités par des fraudeurs.
6. Émission de crédit instantanée
Les produits de crédit à accès « instantané » modifient le paysage de la fraude et nécessitent de nouvelles mesures pour protéger les institutions et les détaillants
Dans le passé, les demandes de cartes de crédit et d’autres produits prenaient généralement des jours, voire des semaines, ce qui donnait aux institutions la possibilité d’effectuer des vérifications et des bilans approfondis des clients. Cependant, une nouvelle génération de produits de crédit, de Buy Now Pay Later (BNPL) aux produits de crédit virtuels où les clients reçoivent un accès quasi instantané aux fonds, nécessite une prise de décision en temps réel pour minimiser les risques de fraude.
Les principaux distributeurs conseillent aux consommateurs de faire un ou plusieurs petits achats avec leur nouvelle ligne de crédit avant d’acheter des articles coûteux tels que des téléphones ou des tablettes. Dans le même temps, les détaillants et autres fournisseurs de services mettent en œuvre des solutions basées sur les données qui peuvent vérifier l’identité et la solvabilité des clients en temps réel, les aidant à fournir plus rapidement du crédit via des cartes virtuelles, des services de paiement téléphonique et d’autres médias.
Cependant, une vision globale et holistique est nécessaire pour garantir la conformité et minimiser les risques potentiels associés à l’émission de crédit instantanée. Une vue complète du risque dans ce contexte comprend un équilibre approprié entre les processus d’intégration rapides et les contrôles d’authentification forts appropriés et la conformité aux exigences de connaissance de votre client (KYC). Ces types de freins et contrepoids doivent être appliqués à tous les types de produits de « crédit instantané », y compris la BNPL et les cartes de crédit virtuelles.
Comment Experian peut vous aider
Experian fournit des données riches et des solutions de prise de décision en temps réel qui prennent en charge l’identification et l’authentification des clients. Nous développons également de nouveaux outils qui permettent aux institutions et aux commerçants d’identifier en temps réel les clients et transactions potentiellement frauduleux. Au cours des 12 derniers mois, nous avons aidé nos clients au Royaume-Uni à prévenir plus de 1,8 milliard de livres sterling de fraude.
Si vous souhaitez plus d’informations sur les capacités d’Experian en matière d’identité et de fraude, ou pour discuter de quoi que ce soit dans cet article, veuillez entrer en contact.
Sources
*Mise à jour sur la fraude semestrielle 2022Finances britanniques
